新年要投資時間、人脈還是健康？財規劃師授「20～60歲」投資建議

大年初五迎「五路財神」，這時候最適合投資，但投資要注意什麼呢？日本知名理財規畫師立川健悟於《有錢人教我的致富心態》一書中，直擊富人的金錢現場，集結為「用錢方式」「富人思維」「人生規畫」「金錢活用法」「購買經驗」等面向，幫助讀者調整你的金錢思維和習慣，過上富足的人生。以下為原書摘文：

投資如何實現低風險高回報？

許多富人不論幾歲都在持續挑戰。然而，實際上也有不少人感到焦慮，根本原因在於「年齡增長後，失敗、失去的東西會增加，而成功獲得的東西則會減少」，這點改用投資來思考會比較好懂。
例如，30幾歲時損失300萬日圓，還有彌補損失的機會，所以失去的東西比較少。而相反地獲利300萬日圓時，不管是金錢的使用方式，還是花錢可換取的價值都會比較多，也就是低風險高報酬的狀態。另一方面，70歲時損失300萬日圓則難以挽回，所以損失較大。相對地即使獲利300萬日圓，不管是金錢的使用方式，還是花錢可換取的價值都會比較少，也就是高風險低報酬。

換言之，隨著年齡增長，投資效率下降。這不僅適用於金融投資，也適用於經驗的投資。年輕時不管經歷多少失敗都能恢復，但年老後的失敗則往往直接以失敗告終。

我身為理財規畫師，詢問客戶想在何時實現未來的夢想或願望時，不少人會想著先滿足某些前提條件，例如「累積某種程度的經驗之後」或「存夠錢之後」才會考慮行動。但這樣下去，投資效率會逐漸逼近「高風險低報酬」，非常可惜。

有想做的事就盡快付諸行動。從投資效率的角度來看，可說是最合理的做法。我們總是能找到一堆「不做的理由」，正因如此擁有「該如何才能投資經驗」的想法十分重要。我們可以向已經有經驗的人學習方法，或向父母預借資金等，藉此消除「不做的理由」吧，然後盡快展開行動，這是以「低風險高報酬」獲得經驗的鐵則。

20歲～60歲的投資方向

光說經驗兩字，有些人可能不知道應該挑戰什麼才好吧。接下來我要傳達的「各年齡層建議的投資方向」，是我與多位富人討論後的總結。當你在迷失如何使用金錢時，請參考。

20歲：花錢累積有助未來成功的「失敗經驗」或「知識」

花錢獲取能聯結未來成功的「失敗經驗」和「新知」吧。這個時期是積累各種經歷、深化知識，同時培養專業的時期。這些專業將成為你的基礎，是未來人生創造價值和財富的泉源。

這個時期還不需要開始投資金融。雖然有些人從20多歲開始就會投資S&P500等的標的，但透過累積經驗、提升技能，加強工作能力為自己加薪，才是投報率比較高的投資。

30歲：花錢累積「人脈」、拓寬視野，同時開始「投資」，替未來準備

30多歲時已經累積了一定的知識和經驗，應該將錢用於拓展「人脈」，開拓自己的視野。這個時期可以參加社群的聚會或自行策畫活動，增加與他人接觸的機會，藉此豐富人生。在此階段開始金融投資可說是很理想的時機，因為就算出現損失，仍有足夠時間扳回一成。
此外，30多歲時一樣要繼續花錢累積知識。因為許多人在工作上某種程度已經能夠獨當一面，導致學習新知的態度最容易在30多歲時消失。如果此時不養成學習的態度或習慣，未來將難以持續成長。

40歲：將錢用於「自己」和「家人」的成長、回憶及「風險對策」上

40多歲是用錢方式大幅分歧的時期。已婚、有家庭的人應該把錢花在與「家庭」創造回憶，促進子女成長。此外，建立家庭也伴隨著重大的責任，所以也要把錢用在「風險對策」上，讓自己就算身故也能讓遺留於世的家人生活無虞。

但不要在風險對策上花太多錢。資產愈增加，家人為生活所困的風險也會逐漸減少，請取得平衡，留意將錢用於最低限度的風險對策。單身者在這個時間點應該為老後準備，開始「累積資產」。由於單身者可自由支配金錢，一不小心就會花費過度，所以要確實制訂計畫。

50歲：將錢用於「健康」和「時間」，確保手頭寬裕並為老後準備

50多歲時，花錢的主軸會放在「健康」和「時間」。為了在老後能活得健康快樂，應該在50多歲時就開始留意把錢花在健康上。不要為了過度省錢而只吃便宜的垃圾食品，如果弄壞身體反而要花更多的錢看醫生。

同樣，適度運動也很重要。如果慢跑鞋或帥氣的運動服能提高運動意願，那可以嘗試購買。50多歲把錢花在「時間」上也很重要。你是否體驗過小時感覺一天的時間長到可以一直玩下去的經驗？

然而，隨著年齡增長，會感覺時間流逝得愈來愈快，這種感覺稱為「珍妮特法則」（Janet's law）。這種觀點認為「在人生的某個時期所感受到的時間長度，與年齡的倒數成正比」。

10歲感受到的一年是人生的十分之一，而50歲感受到的一年則會變成至今人生的50分之一，一年在人生中的占比逐漸縮小，這讓人有時間變短的錯覺。此外，感覺時間飛逝的另一個原因，是大腦習慣了重複的生活。換句話說，這個時期如果漫無目的般度過，時間就會匆匆流逝。

希望像童年般延長體感時間，最有效的方法就是「挑戰」。挑戰新事物，透過反覆試錯給予大腦適度的壓力，大腦就會認為那段時間很充實，藉此延長體驗感受到的時間。在人生後半段應該把錢花在挑戰新事物上，避免自己無所事事造成時間一閃而過。

60歲後：充分運用至今學到的「合理用錢方式」，享受人生

老後是人生的集大成。充分運用至今掌握的技巧，過快樂的人生吧。此處介紹的「各年齡層經驗投資方向」僅為範例。邁入60大關後還是能學習新知，或進行拓展人脈的投資吧。

為了實現「人生規畫」，透過逆向思維掌握自己該在何時做哪種挑戰，如此自然就會明白應該經驗哪些事情。換上富人的腦袋和心態！愈早開始投資在經驗上，就愈能實現「低風險高報酬」。按照人生規畫行動，不要猶豫，立刻去做自己應該做的事情吧。

（本文摘自／有錢人教我的致富心態：學有錢人這樣想錢、生錢、存錢、花錢，他從月光族變身資產3億富翁！／商業周刊）

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