三高族群保障怎麼做？ 保險業者推外溢保單、健康數值達標可增保額
近年三高成為國人關注的議題，保險業者針對微三高的族群也推出相關保單，並打破傳統理賠印象，加入外溢獎勵以鼓勵保戶重視自我健康，像是提供保戶設備監控健康數值與遠距健管服務，若數值控制於指定標準下，業者會再給予保額增額獎勵，從事後理賠走向事前預防與照顧。
世界衛生組織統計，體況健康的人口僅占 5%，而有 75% 的人則都介於健康和疾病之間的「亞健康」狀態。保險公司也從過去尋找健康人士鼓勵投保做事前防護，轉為針對亞健康族群促進健康控制，推出具有「事後醫療補償的保障功能」，搭配「外溢機制提供的事前健管服務」的方案，也就是外溢型保單。
所謂的外溢型保單是指，保險公司提供保費折減、增加保額或回饋金等服務，以鼓勵保戶規律運動、接觸健康飲食降低罹病率，達到一舉兩得的目標，即有保障又能維持身體健康，是一種自主健康管理與保險商品的結合。
隨著國人飲食習慣改變，加上生活習慣和壓力容易導致產生代謝症候群，高血壓、高血糖、高血脂的三高問題也成為國人關注的議題，國健署統計，有高血壓及高血脂的比例均超過二成、高血糖的比例則近一成，雖然三高問題不至即刻產生致命的威脅，卻是惡化成為許多慢性重大疾病的隱憂。衛福部公告 2021 年十大死因中，三高疾病就名列其中，如：高血壓、糖尿病等。
微三高者健康數值達標可獲增保額
保險公司基於風險胃納考量，對於有三高問題的人要投保醫療保險常會謹慎核保，即便加費承保最終也有可能面臨核保不過的問題，如今業者也針對三高族群推出相關外溢型保單。
像是南山人壽針對低於特定檢測數值條件的微三高的族群，如：BMI≦35、總膽固醇≦275mg/dl 等，推出除理賠住院日額保險金、加護病房暨燒燙傷中心醫療保險金等外，還搭配外溢獎勵機制的產品，若保戶積極改善自身體況，使血壓、血脂、血糖等數值均控制於指定標準以下，自第 4 保單年度起，住院日額保險金可獲得 25％的增額獎勵，並與專業檢測機構合作，提供保戶在家就能自行量測生理數據，再由健管師每月關懷追蹤數據、提供健管報告及改善建議，更可定期享有醫師線上諮詢服務。
南山人壽商品精算暨數據管理資深副總經理陳維新表示，保險業過去只做財務補償，但往往民眾拿到理賠金時卻不知如何有效分配，事實上醫療健康的照護與關懷對民眾來說才是重要，他舉例，有位 60 歲的男性本身具有三高問題，得需長期監控飲食與運動習慣，投保該商品後，因營養師的介入，在長期的監控下回到正常值。
三高肥胖者減 1 公斤可折保費
三高、肥胖及吸菸是心臟病與中風等心血管疾病的主要危險因子，因此國泰人壽推出「減肥險」保單，針對還未患有心血管相關疾病的民眾，提供肥胖可能導致的心腦血管疾病與手術相關的保障，如罹患心肌梗塞、腦中風後障礙等，另外心臟血管支架置放術、心律調節器植入術相關手術也在保障範圍之內，投保人只要 BMI 維持在健康範圍內（18.5≦BMI<24.0）續期保費就能折減 20％，或 BMI≧24.0 者，體重每減 1 公斤就享有 1% 保費折減、最高折減 8 折，以降低三高引發的心血管相關疾病的發生。
文／陳芝瑄、圖／蘇鈺婷
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