財經專家教退休資產配置！勞保選月領或一次領？退休金放這裡讓錢變多

隨著退休年齡到來，許多人開始思考退休後的生活規劃。網路節目《如果云知道》主持人鄭凱云邀請到財經專家郭莉芳，分享退休族在資產分配和保險規劃上的實用祕訣，幫助大家更好地準備退休生活。

資產分配很重要 退休金要懂得運用

郭莉芳指出，許多人認為資產分配是有錢人的事，但事實上，對於即將退休的人來說，資產分配非常重要。她說：「分配的目的在於讓退休前準備的這一筆錢還是有可以繼續增值的機會，所以分配得好，還有錢可以進來。」

郭莉芳建議，退休族可以將資產分配到有增值空間的股票型資產和固定收益的債券類資產。以60歲退休為例，她建議可以將5成資金投入股票型的資產，像是市值型的ETF標的，不要怕說波動好像很大，因為60歲退休可能還會活到70、80歲，股市有短期波動是正常的，但長期來看是有機會創造比較好的收益。另外5成則投入高配息的ETF或債券類的ETF或基金。這樣的組合，每年可以獲得約8%至10%的年化報酬率，以500萬元的資產來看，一年可以增加40萬至50萬元的退休現金流。

郭莉芳補充，退休後會建議每5年把股票資產下降，並增加債券資產，例如一邊降5％、一邊提升5%，因為當年紀稍微增加後，債券類的資產或固定收益類的資產要提高才會比較穩健。

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退休後身邊要留多少現金？

退休錢全部拿去投資，是要開始省吃儉用吃白粥配荷包蛋嗎？郭莉芳解釋，當然不是，以一年生活費來看，假設跟先生一個月生活費為10萬元，假設兩人勞保和勞退可領5萬元，實際每月只需留下5萬元，一年就是60萬元，再留一些現金，身邊約放100萬元左右，以備不時之需就好，除非有一些緊急的狀況，例如生了一場大病需要一些醫療的支出，要不然這樣是夠的。

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別忘了規劃健康帳戶，保險很重要

至於保險，郭莉芳表示，除了金錢方面的退休帳戶，還要規劃健康帳戶，而保險就是健康帳戶的重要組成部分。她建議退休族至少要買兩張不同公司的實支實付醫療險，根據統計，台灣每3人就有1人罹癌，而依照衛福部資料顯示，一個癌症的治療費用約需200萬元。此外，重大傷病險也是不可或缺的保障，因為它涵蓋了衛福部認定的所有重大傷病項目。

勞退金月領總額較一次領更多

在領取勞退金的方式上，郭莉芳建議盡量選擇月領而非一次領。根據統計，以平均金額來看，採取月領的人如果活超過68歲，總領金額會超過一次領的金額。考慮到台灣人的平均壽命為84歲，選擇月領是更明智的決定。

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◎ 諮詢專家／郭莉芳財經專家

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