爸媽愛揮霍，孩子也會亂花錢！想培養孩子金錢觀，家長謹記3大原則

父母是孩子金錢觀的重要引導者，從小建立正確的金錢觀念，有助於孩子未來養成良好消費習慣。行為科學專家史考特．瑞克（Scott Rick）於《吝嗇鬼與揮霍者》一書中，分享人際衝突、情緒勒索、價值矛盾、擇偶交友的「金錢心理學」，幫助讀者在金錢和健全關係中取得最佳平衡，讓你生活與理財之路順遂。以下為原書摘文：

孩子會繼承吝嗇／揮霍天性嗎？

我們的孩子也會繼承吝嗇鬼或揮霍者的天性嗎？幾年前，瑪格麗特．艾契伯格、蘇珊．吉爾曼和我與另一位心理學家克雷格．史密斯（Craig Smith ）合作，探討父母和子女間的潛在連結。更具體來說，我們也開發了「兒童版吝嗇—揮霍量表」。

我們想要知道5～10歲孩童的想法和感受，因此，成人版吝嗇—揮霍量表的問題便顯得太過艱深，無法直接使用。相對的，我們給孩子看好幾個題組，每一題都由兩張可愛絨毛玩偶的圖片組成，旁邊則附上一句話。

像是第一個絨毛玩偶說：「當我花錢時，大部分都感覺很棒。」第二個絨毛玩偶則說：「當我花錢時，大部分都感覺很糟。」我們會把這些句子大聲讀出來，並請孩子們指出「最像他們」的圖片。接著，我們又給孩子們1美元，並讓他們選擇是否購買一些小玩具。我們一共找來225名兒童參加，地點在安娜堡的手工博物館。

當孩子們進行實驗時，我們也找到156位家長填寫問卷。其他家長則忙著照顧更年幼的孩子，或是想好好把握幾分鐘的寧靜。家長的問卷包含了吝嗇—揮霍量表，並且請他們評估子女的消費傾向。例如：「我的孩子在花錢上很克制，即便是真的想要的東西，例如新的玩具，也不會衝動或堅持購買。」這類的題目內容。

大多數的孩子幾乎都認同表明不願意花錢的絨毛玩偶角色：他們幾乎都屬於量表吝嗇的那一端。這個現象在參與者中對年紀較長的孩童中尤為明顯（10歲的群體）。孩童的量表分數、父母對子女金錢觀的評估，以及孩童最後是否花掉那美元這三者之間，有顯著的相關性。因此，這個兒童版的吝嗇－揮霍量表似乎能真實呈現他們對於消費和儲蓄的感受。

然而，孩童的吝嗇－揮霍分數和父母（通常是母親）的量表分數間，卻沒有出現相關性。假如樣本中有更多「極端」的父母，那麼或許相關性就能凸顯出來（在這次研究的參與者中，揮霍者和吝嗇鬼的比例低得出奇）。又或許，他們的消費傾向因為某些原因，主要是受到另一位家長的影響（ 即沒有參與研究的那一方）。

不過，我對上述解釋均抱持存疑。在我們之前，就有許多研究都發現，父母的決策方式和年幼子女之間沒有相關性16。舉例來說，經濟學家艾弗納．班－奈爾（Avner Ben-Ner）和同僚的研究發現，父母的慷慨（例如願意將部分幸運得到的錢捐給素未謀面的其他成年人）和年幼子女的慷慨（例如願意將部分幸運得到的錢捐給素未謀面的其他孩童）兩者並無相關性。

當然，這些都無法排除一種可能性：我們的吝嗇—揮霍傾向終將愈來愈趨近自己的父母親。有些父母親的行為比較容易受到幼童的模仿，例如說在晚餐後多吃兩片餅乾。因此，父母的肥胖幾乎能幫助我們預判子女的肥胖。

不過，其他顯而易見的行為就比較難以模仿，例如持續支持特定政黨、工作壓力很大時抽根菸，或是購買浮誇昂貴的聖誕禮物等等。一旦子女長大成人，有了類似的機會時，或許也會陷入年幼時觀察到的行為模式。

孩子愈大，用錢氣質愈像爸媽

我們還沒有長達數10年的研究資料，因此無法判斷長期來說子女究竟會不會在吝嗇－揮霍的程度和父母愈來愈相似。不過，前述《紐約時報》的調查仍然能提供一些支持性的佐證。在其中一版的調查，我們請參與者評判父母的吝嗇－揮霍程度，一共有5,447位成年人對於父母雙方都做出評估。

參與者的年齡介於18～87歲之間，而對於較年長者來說，我們比較難判斷他們評估的是哪個「版本」的父母。他們回想的是自己年幼時的父母嗎？倘若父母仍在世，他們會是以現在的父母為標準嗎？由於受到調查的進行方式的限制，這點我們無從得知。

不過，調查的結果還是讓我們得到兩個推論。

第一，成年人吝嗇－揮霍的分數，和他們父母的吝嗇－揮霍分數之間的相關性具有統計顯著性。父母愈揮霍，孩子揮霍的機率就愈高。相關性雖小，但很有意義—差不多等同於大學成績和畢業後工作表現之間的相關性。平均來說，父母兩人各自的影響力差不多相等。

第二，和年輕人相比，年紀較長的成年人在吝嗇—揮霍量表的得分和雙親更為接近。最自然的解釋就是，長遠來說人們會愈來愈像自己的父母親。借用舞蹈家貝斯．科寧（Beth Corning）的說法：「成為自己的父母親是傳承，而且不會跳過任何世代。」父母和子女間的影響也可能是雙向的，長遠來說，父母親也可能會愈來愈像子女。無論原因是什麼，我們都看到父母／子女在吝嗇－揮霍量表上的顯著接近。

《紐約客》（The New Yorker ）雜誌的文學評論家詹姆斯．伍德（James Wood ）近日也反思了類似的父母／子女趨同現象，並感到幾分憂愁：在30幾到40幾歲時，在漫長的探尋後終於意識到，我絕對是我父母的孩子，註定會共享他們的許多行為和習慣。這樣的過程雖然緩慢，但我逐漸變成他們，或是變得愈來愈像他們，就像是羅馬人所說的「歡迎與告別」，既是一種致意，也是一種道別。

家庭金錢教育謹記3原則

身為家有年幼子女的家長，我也很清楚如果要提供幫助孩子在成年後做出正確財務決策的建議，大概會讓人覺得很諷刺。顯而易見的是，我樂觀地期待自己的孩子在長大後會有正確的金錢觀，但誰知道呢！

此外，當前的文獻也沒辦法提供清楚的教養引導，能保證我們幫助子女和金錢建立正確的關係。子女對於我們的教養決策，可能出現我們意料之外的反應。如同作家麗茲．裴爾莉在回憶錄中所寫道：「有些孩子會複製家庭對金錢的態度，有些則想要補償，還有些則會叛逆。」

不過，我還是希望本章提到的3項重要原則，能在教養上助你一臂之力。

• 注意你對子女的口頭教導和你展現的行為，兩者是否並不相符：假如不希望子女學習你的揮霍傾向，但又沒辦法根本地改變自己的花錢方式，那麼至少試著不要在子女面前太過揮霍吧。退萬步言，就假裝花錢帶給你比實際上更大的痛苦。
• 請記得即便子女當下並沒有明顯地模仿你的金錢觀，他們長大後仍可能會如此：我想，根據你自己的揮霍或吝嗇傾向，可能會覺得這是好消息，但也可能是壞消息。
• 對於子女和家庭相關的消費決策，盡可能不要讓吝嗇鬼和揮霍者家長擁有相同的話語權：討論物質購買時，請多聽從吝嗇鬼的話；討論經驗的消費時，則可以聽聽揮霍者的建議。

（本文摘自／吝嗇鬼與揮霍者：行為科學家真相全揭密！從人際衝突、情緒勒索、價值矛盾、擇偶交友到宿命世襲的金錢心理學／方言文化）

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