每月勞退根本不夠用！50歲需面對的現實：先算好100％所得替代率

不少人退休都希望領勞退生活，但勞退真的夠用嗎？金融交易經驗20餘年，交易總筆數超過百萬筆、理財作家畢德歐夫（Bidoffer）於《一個普通人如何守住財富與人生》一書中，由親身經驗出發，分享從親子理財到代間傳承，理財、理債、對抗通膨，務實面對財富自由與現實的距離，帶領讀者思考人生的財務規劃。以下為原書摘文：

每月只領2萬勞退？

通常人到了50歲這個階段，會開始「覺醒」，思考有關退休金一事。即使年輕時比較不會想，在50～55歲這階段，也總要面對現實了。
這個現實就是：

• 工作收入已經到了瓶頸，甚至還要面臨中年失業這個大魔王。
• 體力走下坡就算了，健檢還發現健康出現問題。

很多年長者都很愛算一個東西，那就是：勞保可以領多少？是一次領，還是月領比較好？跟有年紀的長輩聊天很容易聊到這話題。以前就聽父母計算過這些數字，現在還是常常聽到。

然而，這些長輩們千算萬算，沒料到的就是：月領1.8萬還是2萬，在這時代已經差異不大。根據勞保局資料顯示，全台僅5％的人月領3～4萬的勞保月退金。領到4萬以上的人少之又少，只有2200位。

61％的勞工只領2萬以下的勞保月退金。也就是說，有6成的人每月領不到2萬。還在職場工作時，如果月收入有5萬的話，只領2萬，很明顯，所得替代率只有40％，退休後的生活品質當然要往下調。這是對生活的妥協，也是一種逼不得已。

如果退休後還能擁有5萬的收入，這樣就可以稱為「100％所得替代率」。我認為，這是一個非常重要的目標，也是能否過上中產生活的基礎安全線。讀者可能會納悶：「100％所得替代率，這應該是高標才對，怎會是基礎？以前只聽過公務員有可能達成，但現在福利被砍之後也沒有了，該怎麼做到？」

先說說這為什麼是基礎安全線，而不是一個遠大的目標。因為以前的人沒有計入物價通膨這個可怕的怪獸。現在的1萬元，一下子就花完了，這大家肯定都有經驗。就算是健康的老人家，還不算醫療費和看護費，每個月花2萬元也很一般。

過去這10年來，物價差多少，就不需要再一一舉例了。現在50歲的人，如果還說出「當初沒想到會差這麼多」這樣的話語，那就真的讓人苦笑無言了。

計算好100％所得替代率

現在資訊傳遞太快了，除非每天拿著手機只玩遊戲，完全不關心社會脈動，要不然誰會不知道20年後商品會比現在貴30％以上，這完全是合理價格，甚至是保守估算。因此，所得替代率要盡可能要拉到100％。

假設在職收入是5萬，勞保可領2萬，意味著缺口是3萬。每月需要3萬，一年就是36萬，年化報酬率用5％這個保守數字去推算，就必須累積720萬的投資部位。

假設在職收入是7萬，勞保可領3萬，意味著缺口是4萬。每月需要另外賺4萬，一年48萬，年化報酬率同樣用5％去推算，代表帳戶至少要累積960萬。看到這邊，肯定有讀者會覺得壓力沉重，畢竟養兒育女到大學畢業，加上每月的房貸或房租，能存的錢不多，哪有辦法累積到960萬？

因此，提早在50歲之前做點投資，累積部位，就非常重要。千萬不要在65歲領到一筆退休金後，才決定要一把All in進入股市，這樣很危險。因為退休後已經失去了每月的現金流保障，加上股市雖然平均每隔幾年就會創新高，但當下連續回檔就相當考驗人心。

一個65歲以上的年長者，要對手上數百萬的股票價值跳動，完全都不看不管，也真有些為難，要有相當的修為才可能做到。因此，在投資理財的道路上，才會產生了這句話：「最佳的投資時機是10年前，次佳點則是現在。」

所得替代率要拉到100％絕非不可能，也有人想要拉更高，讓自己的退休生活更好。這點因人而異，但有一點很確定，那就是：光靠勞保絕對不夠用。又有人說：「如果把每年預期投報率從5％拉高到10％，是不是就可以不用存那麼多股票、債券了？」

看似有道理，但預期投報率拉到這麼高，將來失望的可能性也會越大。股市大多頭這波走了非常久，為時很長。高盛在2024大漲，將來會均值回歸，因為過去10年已經漲太多了。

當然有不少人反對這樣的說法，但某方面來說，預期未來20年都有過去10年的驚人投報率，也是有些過於樂觀。我個人認為，高盛的報告雖然有些聳動，但也提供我們一個思考的大方向。

總而言之，在年輕階段盡可能累積有用的資產。讓收入最大化後轉換為金融資產，以保存購買力。接著在50歲前把基本的股、債、保險建立起來，之後的路就會越來越順。

晚年尊嚴的「基礎安全線」

時間不等人。現在50歲以上的中年人可能還很在乎勞保那微薄的數字，但年輕的一代已經發現這和現實生活品質有著巨大落差，必須立刻採取行動。100％的所得替代率並不是什麼奢侈的夢想，而是我們晚年尊嚴的「基礎安全線」。

如果讀者平常總覺得退休後再開始投入股市就好，要知道，那成功機率低到讓人心寒，因為已經失去了時間這個最有力的盟友。好好面對現實，不要再逃避了。勞保那不到2萬或2萬多的月退金，根本不足以支撐有品質的晚年生活，更別說還要計入多年後的通膨和醫療費用。

算清楚你的缺口，計算出需要的本金，並立刻開始執行填補。股、債、金、保險、房地產，資產配置這5塊缺一不可。

（本文摘自／一個普通人如何守住財富與人生：畢德歐夫帶你搞懂資產配置、老後風險與代間傳承／先覺出版）

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