怎樣才算「真財富自由」？PTT神人揭「1公式」提前退休沒問題

低薪族、月光族，跟「理財」沾得上邊嗎？縱橫PTT理財規畫板多年，因擅長客觀剖析各式各樣的理財難題、為網友做財務健檢而封神的「A大」，出版了第一本書《A大的理財金律》鼓勵即使是零存款的人，也應該有財務分配的觀念，為生涯規劃打下基礎，逐步累積財富，踏實地朝夢想前進。以下為原書摘文：

不斷學習，就能扭轉命運

在我們進入理財規畫實務之前，有一個觀念請各位務必先記住：生涯規畫，應當優先於理財規畫。

生活中大部分的理財規畫，都會跟你的生涯規畫有關，例如：想要結婚、成家、買房；想要創造屬於自己的事業；想要進入某間企業上班，賺取更高的年收入；想要進修，取得好學歷，進入好公司，讓年收入提高；想要財務獨立、提早退休……

人生是無數抉擇的總和，有很多時候選了一個，就要暫時放棄其他目標，當你對於自己的生涯藍圖有一點概念之後，再來做理財規畫，會比較有方向。

理財規畫的目標，有遠、中、近3個基本層次。在這個階段，A大建議你拿出紙筆，寫下自己的理財目標。就算途中想法改變了，也沒關係，把舊的想法劃掉，再寫上新的就好。

設定理財目標的時候，可以依序列出3個。把你覺得最遙遠、最難實現的擺在第1順位，例如「買房」和「財務自由」。當然，只有寫這樣難免較為模糊，但如果你現在對於細節沒有概念，那就只記錄到這邊就好。記得，把這件事情「懸」在心上，但未必要急著完成。或許也可以等你讀完A大的書，再開始動筆。這本書就像一個邀請，由我帶你手把手地完成自己的生涯與理財規畫。

你最遙遠的夢想是什麼？

如果是以財務自由、持續有錢可以花為遠期目標，那A大要特別提醒，「被動收入＞薪資收入＝財務自由」，這概念其實只對了一半。

我在理財講座上最常問大家的問題是：「假設我現在每個月的薪資是3萬，每個月的被動收入也有3萬，覺得我這樣可以退休的人，請舉手！」

通常，台下都是一片鴉雀無聲。雖然書上的理論是這麼寫的，但是坦白說，這樣的收入條件，頂多只能讓你維持同樣月薪3萬的生活品質，而很多人則認為3萬根本不夠用。再者，因為通膨的關係，導致這3萬元越來越薄，能夠買的東西越來越少。

若真的要追求財務自由，我建議各位追求「完全財務自由」，也就是讓「理財收入＞現階段薪資收入的兩倍」。當你達成之後，不管何時退休，撐到75歲都不成問題。因為，在你退休後會有「理財收入的餘裕」可以繼續投資。投資可以生錢，存股可以養老。

有人可能會問：「A大，如果我對於夢想沒有概念，那該怎麼辦？」

其實現在沒概念也沒關係，A大建議你一邊讀這本書，一邊思考：自己最遙遠的夢想是什麼？追求財務自由是為了實現什麼樣的理想生活？並記錄在夢想筆記本上。甚至可以考慮把「小時候的夢想」撿回來。

A大可以偷偷告訴各位我小時候的夢想（請千萬不要笑我），是去迪士尼樂園玩。我一直誤以為迪士尼樂園僅在美國才有，不知道幾歲以後才知道東京也有。我打算在疫情結束，或者台日兩地皆不用隔離之後就去，當成是寫完這本書的獎勵。

練習存下一筆「為數不小的錢」

理財的中期目標，可以是「年收入達到多少」？例如每年120萬。為了達成這個目標，你願意付出多少努力來提高收入，又或者願意犧牲掉什麼？透過反向推論，你就能知道，現在應該先完成的「近期目標」是什麼。

如果什麼目標都沒有，那就先存錢吧！金錢若有好好被存下來，不論日後你要做什麼決定，都會有一筆錢可以當靠山，甚至是要創業的時候，也會有本金可以支撐營運。如果你什麼都沒有，那是不是只能任由命運牽著走？

若是你想不到具體的生涯規畫或理財目標，A大建議先存下「第一桶金：新台幣100萬」。我相信只要用心規畫，花個幾年的時間，你一定能存到。

生活萬事離不開錢，人只要還有呼吸，跟金錢就脫離不了關係。如果你真的不知道有什麼目標可以努力，那就一邊存錢，一邊想辦法加薪，提高收入、創造理財收入現金流，設法扭轉目前收入不高的窘境。說不定在存錢的過程中，就會找到你想完成的理財目標。畢竟，人的想法會隨著年紀而改變。

（本文摘自／A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好／先覺）