怎麼刷能拿回最多錢？ 2019現金回饋卡排行榜大公開
與其累積紅利點數兌換贈品，選擇直接現金回饋的信用卡，是不是更吸引你？但是各家銀行方案各異，消費者應該如何挑選才最划算？
30多歲、在台北工作的李小姐育有一女。李小姐平常買女兒的衣服和生活用品，都是使用信用卡。幾年前，元大推出現金回饋的元大鑽金卡後，她覺得現金回饋比送點數兌換東西實在多了，因此立刻改用元大鑽金卡。後來，渣打推出比元大條件更好的渣打現金回饋御璽卡，現金回饋率更高，她毫不考慮地立刻改用。「現金回饋是很好的吸引力。不用說那麼多、直接回饋我錢就對了，」李小姐直率地說。
其實不只李小姐，現金回饋卡是近年來許多媽媽群組、Facebook社群和PTT版上經常熱烈討論的話題。幾乎只要哪一家銀行推出新的優惠，就會引起一陣討論。
信用卡是現在國人幾乎人手一張的支付工具。自從元大和渣打打響了「現金回饋信用卡」戰之後，現在各家銀行紛紛推出各種現金回饋率、條件不同的現金回饋卡。對民眾來說，到底要怎麼挑選？刷卡時，又要注意哪些事情？
選卡第1步 檢視消費需求
專營各種金融商品服務比較的Money101董事總經理周純如分析，對於不知道該怎麼挑選現金回饋卡的人來說，最好先從自己的需求開始檢視。
一般來說，現金回饋卡的優惠，可分為國內刷卡回饋和國外刷卡回饋兩種（詳見表1、表2）。民眾可以先考量自己比較需要國內消費？還是國外消費（包括網購消費國外網站），然後再選擇適合的現金回饋卡。
玉山銀行專家也分析，「現金回饋信用卡是多數卡友喜愛的信用卡類型，可以讓消費者得到最實際有感的回饋折扣。但是隨著信用卡功能愈來愈多元，每家銀行回饋消費項目、條件、門檻、上限都有不同……建議消費者除留意現金回饋條件、上限外，還是應該挑選符合自己消費習慣的卡片，才可滿足自身需求。」
（表1：國內消費現金回饋卡排行榜）
國內刷卡最高回饋2.5% 先看回饋方式和上限
對台灣大多數的消費者來說，最常刷卡還是以國內消費為主。分析各大信用卡的國內消費現金回饋率，從表1可以發現，目前回饋率最高的是玉山Pi拍錢包信用卡，回饋率達2.5％，國外消費回饋率也達2.5％，屬於整體回饋率很不錯的一張卡。
但要注意的是，玉山Pi拍錢包信用卡回饋的是專屬「P幣」，而非真正的現金。P幣目前可以在全台4萬個合作商店使用，包括全家、萊爾富、美廉社、台灣大車隊、PChome等通路，但仍需要兌換，並且有使用期限。
如果有些消費者認為P幣還是不夠便利，喜歡真正「現金」回饋的話，可以考慮回饋率第2高的渣打現金回饋御璽卡。這張卡的國內消費現金回饋率有1.88％、且消費沒有上限規定。
（表2：海外消費現金回饋卡排行榜）
海外刷卡手續費高 回饋率最低2％才划算
若是民眾有經常赴國外消費的需要、或者網購國外網站的商品，周純如提醒，一般信用卡的海外刷卡手續費為1.5％，所以消費者如果要選「有賺到」的現金回饋卡，至少要選海外消費回饋率有到2％以上，才真的是「划得來」。表2列出10張目前海外消費回饋率達2％以上的現金回饋卡。
這些海外消費回饋率較高的信用卡，對於喜歡在國外網站（例如美國亞馬遜等）刷卡消費的人來說也適用，因為海外網站消費也屬於「海外消費」的一環。
另外，有些現金回饋信用卡，則是針對不同地區有不同的海外消費優惠。舉例來說，表2中回饋率第2高的上海簡單卡，就主打台灣民眾最愛旅遊的日韓刷卡優惠有3％、其餘地區則有2％。
不是買什麼都回饋 一次看懂5個消費限制
除了上述依據國內和國外消費來區分自己的需求外，很多人往往覺得，已經辦了現金回饋卡，那麼應該刷什麼都有現金回饋吧？其實並不是。
使用現金回饋卡消費，要注意以下5個限制：
①回饋上限
對於現金回饋信用卡來說，除了現金回饋的比率外，最重要的一個條件即是否有「回饋上限」的限制。以表1中的上海銀行小小兵卡為例，這張卡的每期「回饋金」最高上限為3234元。如果以1.234％回饋率推算，代表刷卡金額超過26萬2074元之後，就沒有回饋了。
若以另一張滙豐銀行現金回饋御璽卡來看，其上限是以年計、每年回饋上限為3萬元，平均來說每月回饋金額的上限約為2500元（註：此卡為回饋現金積點，1點1元、可折抵帳單金額、也可兌換飛行里程）。
②通路限定
有些現金回饋的信用卡有限定某些通路刷卡才有優惠。舉例來說，表1中的花旗現金回饋PLUS卡，現金回饋主要就可分為兩部分：一部分是不限通路基本回饋0.5％、無上限；另一部分則是只有在餐廳、生鮮量販超市和加油站等3大通路，回饋1.5％、但這部分還另外有上限是消費額不超過2萬元。
③最低消費門檻及級距
有些現金回饋信用卡也會設有消費級距或門檻。以玉山幸運Plus鈦金卡為例，如果消費在7999元以下，現金回饋0.3％；8000元以上現金回饋0.6％。等於是鼓勵消費者刷愈多、回饋愈多。
④「一般消費」的定義
對於現金回饋卡來說，「一般消費」是卡友一定要了解的名詞。「一般消費」是可以被列入計算現金回饋的消費金額。如果銀行規定，某些地方刷卡不屬於「一般消費」，那麼就是在告訴你，這些地方刷卡不會有現金回饋。
有些信用卡會把麥當勞、7-ELEVEN等日常消費列為「小額消費」而非「一般消費」，所以就不會被計入現金回饋。周純如強調，「這些都是民眾當下看到，沒辦法立刻理解的、也要特別注意的。」
⑤是否需要登錄
有些現金回饋是需要登錄才能生效。銀行會提供網站、讓消費者自行登錄刷卡金額。但周純如也提醒，這種登錄制很容易產生爭議，包括登記的額度、發放的時間等。有些信用卡的發放時間可能是登錄的3個月後，但隨著事過境遷，消費者也往往忘記、或懶得查帳，這樣也會衍伸卡友後續勾稽的困難。
綜合以上所述，現金回饋信用卡不同於以往信用卡累積點數、送贈品的模式，而是有實實在在的現金入帳，因此吸引不少民眾目光。但消費時，還是要多思考，讀懂條款再刷卡，才能真正享受到回饋。也要注意，不要因為覺得反正刷卡有回饋，就過度消費而造成財務上的困難。
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