AI理財比理專更賺？JP摩根研究：多賺4.3%！機器人理財新手5步驟，不看盤存夠退休金
編按：想存退休金，在市場變化中，如何戰勝情緒、做出明智的決策？還是乾脆交給理專比較好？研究指出，AI理財年報酬多4.3%！不管你是想存退休金、買房、準備教育基金，或是打造退休後的圓夢金，理財作家Dr. Selena 楊倩琳認為，機器人理財可以是新的選項。該怎麼開始？
過去20年，美國平均投資人自行投資的報酬率僅1.9%，遠低於市場平均。但JP Morgan的研究指出，AI機器人理財平均每年可額外增加4.3%的報酬率。
舉例來說，我一位朋友為孩子準備教育基金，累積了3,000萬元，但因聽從理專推薦購買多種不適合的商品，結果資產縮水60%，只剩1,200萬。
如果當初他將這筆錢交由AI機器人管理，避開了人為干擾與高風險產品，結果很可能完全不同。
機器人理財差別在哪？為何適合小資與懶人族？
讓我們比較3種投資方式——自己投資、請理專、AI機器人，關鍵差異在於：
1. AI機器人不會因情緒誤判，也不會受業績壓力推銷不適合的產品。
2.它通常會以ETF＋基金的組合，達成資產分散與風險控制。
3.投資組合會自動再平衡，維持最佳比例。
為什麼AI機器人適合小資或懶人族投資？因為它：
1. 不受情緒影響：避免人性弱點導致的錯誤判斷。
2. 投資門檻低：部分平台只需1,000元即可開始。
3. 降低理財障礙：免去大量研究時間。
4. 自動風險示警與再平衡：投資更穩定。
5. 利益不衝突：沒有業績壓力與佣金誘因。
因此，即使是懶人一族，你在使用AI機器人理財時，依然需要定期檢視（一年）投資策略，並設定合適的風險承受度。由於AI機器人理財快速普及，未來將與ETF一樣成為全民投資的重要選項。如果你沒有太多時間研究市場，卻又想利用定期定額穩健地累積資產，它絕對是值得納入投資組合的工具之一。投資的本質不變，變的是工具與方法。
你還記得第一次學開車的時候嗎？起初要踩油門、打方向、換檔、看後視鏡，每個細節都要自己掌握。等到駕駛技術成熟後，有些人開始用導航系統幫自己規劃最佳路線；再到現在，自動駕駛技術已經能讓車子自己行駛。
投資也是一樣。以前我們需要自己選股、盯盤、調整部位，但現在AI機器人已經能扮演「投資導航員」的角色—它不只知道你的目的地在哪裡，還會在路途中自動幫你避開塞車、調整路線，甚至根據天氣與路況選擇最安全、最快速的方式抵達。
我將帶你掌握5個關鍵步驟，讓AI機器人成為你的專屬理財司機。無論你的目標是退休、孩子的教育基金，還是買房夢想，這套流程都能將模糊的願望轉化為可執行的財務計劃。
AI機器人理財 給新手的建議與入門5步驟
選擇AI機器人理財，我的建議是：先從小額、低門檻開始，觀察績效與操作介面，再逐步加碼。這就像掃地機器人改變了我們打掃的方式，AI機器人也將徹底改變我們的理財習慣。
Step 1. 設定明確目標：從夢想到數字化藍圖
財務規劃的第一步，永遠是先弄清楚「終點在哪裡」。很多人投資多年卻收穫平平，不是因為不努力，而是因為沒有明確的方向，像是在海上航行卻沒有航標。我常問學生3個問題：
1. 你想在什麼時候達成財務自由？
2. 你需要多少金額才夠？
3. 這筆錢是要用來做什麼？
當你的答案清楚到可以寫進日曆、放進試算表，那就已經走對了第一步。（相關閱讀：42歲就財富自由退休！理財顧問吳家揚：善用5張表，重新做時間的主人）
Step 2. 風險評估：了解你的耐震係數
每個人的投資承受力都不一樣。AI機器人要幫你駕駛投資列車，必須先測出你能承受的「顛簸程度」。風險評估會根據3大因素：
• 年齡：年輕人（35歲以下）通常有更長的投資期，能承受較高波動
• 心理承受度：如果你的投資組合一次下跌20%，你會平靜觀望還是立刻賣掉？
• 投資期間：時間愈長，愈能分散短期波動影響
在台灣，基金與ETF都有風險等級（RR1～RR5），債券型屬於低風險，科技與產業型ETF波動較大。所以在評估你的風險承受度之前，AI機器人會請你填一份投資性格測驗，將你分成：
• 白富保守型（可承受低風險）
• 金牛穩健型（可承受中風險）
• 紅狼積極型（可承受高風險）
這不只是趣味分類，而是直接決定你的股債比例的投資策略。（相關閱讀：退休後花費比想像多，治牙齒就20萬！理財作家嫺人：活到90歲不怕沒錢，你要規劃「3桶金」）
Step 3. 投資組合規劃：找到最適合你的投資地圖
有了目標與風險屬性，AI機器人就會進行資產配置。常見配置範例：
• 保守型：60%債券＋40%股票
• 穩健型：50%股票＋50%債券
• 積極型：70%股票＋30%債券
有些機器人理財平台會以共同基金為主要標的，有些則以ETF為主。我偏好ETF，因為資訊透明、成本低、追蹤指數精準。AI會根據你的風險屬性與市場情況，挑選全球或區域型ETF，形成多元分散的投資組合。
Step 4. 持續監控與管理：AI的全天候守護
投資不是「買了就忘」！市場每天都在變化，而AI機器人的價值就在於它能全天候追蹤市場，並根據景氣循環自動調整配置。景氣循環範例：
• 升息期：債券價格下跌、殖利率上升→增加債券比例
• 降息期：債券價格反彈、股市走強→提高股票比重
對大多數投資人來說，景氣循環分析是門專業課程，但AI機器人已經把它自動化，讓投資更貼近市場節奏。
Step 5. 定期再平衡：自動回到正確軌道
市場波動會讓你的投資比例偏離原本設定，AI機器人會定期（例如每季或半年）自動再平衡：
• 賣出漲幅過高的資產
• 買入被低估的資產
• 讓組合回到原本的風險水位
自己做再平衡很耗時間，也容易被情緒影響；交給AI，就像自動駕駛系統一樣，會在你不注意時，幫你微調方向，確保不偏離目的地。
簡單說，AI機器人理財特別適合以下3個族群：
1. 懶人族：不想天天盯盤。
2. 目標族：有退休、買房、教育基金等明確目標。
3. 忙碌族：沒時間研究市場，但願意穩定投入。
只要設定好目標與金額，剩下的交給AI，它會自動導航、即時調整，陪你一路到達財務自由的終點。
（本文摘自Dr. Selena楊倩琳著，《啟動致富原力：富養自己的心態×習慣×工具×行動，打造人生選擇權的底氣》，天下雜誌出版）
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