【賣厝阿明】房貸壽險是什麼？保障期滿後，錢拿得回來嗎？

（圖片提供／賣厝阿明）

你擔心自己還沒繳完房貸就離世，留給家人高額房貸嗎？想賣掉房子，但房子還有貸款，賣房程序多又複雜怎辦？為了因應這種情況，就出現「房貸壽險」啦～這是什麼呢？跟著房產知識達人阿明一起看下去吧！以下分成六個部份來說明：

Q1.房貸壽險是什麼？

Q2.如何投保？

Q3.房貸壽險有哪些類型？

Q4.房貸壽險有什麼優缺點？

Q5.房貸壽險與一般人身保險有什麼差異？

Q6.房貸壽險提前解約可以退費嗎？

Q1.房貸壽險是什麼？

A：房貸壽險本質上是壽險，只是與房貸做了連結，等於房貸+壽險，有投房貸壽險的話，萬一貸款人因意外身故或失去工作能力（指遭受1～6級失能及特定傷殘），這時就不用擔心房子被拍賣，因為保險公司會先繳清房貸，若有多餘的理賠金會再給身故人的家庭。

房貸壽險是有期限的，可能會設定為15年、20年等，在這期間身故，房貸壽險才有辦法賠，類似「定期壽險」的概念。

Q2. 如何投保？

A：房屋貸款人(被保險人)透過銀行，向保險公司投保；若房屋貸款人(被保險人)身故，保險公司先行償還房貸給銀行，剩下的錢就是多出來的錢，才歸還給受益人(家人等)。

Q3. 房貸壽險有哪些類型？

A：有兩大種類

(1)平準型：無論貸款金額高低，壽險保額維持不變；另平準型的房貸壽險年保費較「遞減型」的貴，適合收入較高（雙薪家庭）、家庭成員較多（上有父母下有兒女）、家庭責任較重的小家庭。

舉例來說投保房貸壽險500萬，無論被保險人什麼時候身故，都是理賠500萬，假設被保險人身故那年（前提是還在保險期間），貸款繳到只剩50萬未繳完，那麼被保險人的家人還可以拿到500（理賠金）-50（貸款）= 450萬的理賠金，家人可自行運用。

(2)遞減型：貸款金額降低，壽險保額隨著一起降低，因為這款保費較便宜，適合經濟負擔相對較沈重，像是只有先生在工作的家庭(單一經濟來源）、初次購屋者、單身族、小資族或家庭支柱本身有投保壽險的小家庭。

假設貸款繳到最後一年剩50萬未繳，房貸壽險的保障也剩50萬，這種情況下，投保人身亡後，理賠金就能完全償還房貸，不會債留家人；因為這種保額遞減的額度大多是固定的，保障範圍是就未償還的房貸做理賠。

（圖片提供／幸福空間）

Q4. 房貸壽險有什麼優缺點？

A：以下三個優點，也是影響要不要投保房貸壽險的關鍵要素，大家參考參考哩，最重要還是看自身跟家庭需求來規劃！

(1)保費便宜免體檢：一般「定期壽險」因保險公司怕有人「帶病投保」，產生道德風險，所以都要體檢後，保險公司才會承保，但房貸壽險免體檢，讓體況不佳的人有機會投保，年保費通常也比一般定期壽險便宜。

(2)保費可貸款：房貸壽險的保費可算入房貸，假設保費30萬，銀行可一併提供貸款。

(3)房貸利率優惠：同時辦房貸跟房貸壽險，借款人的還款能力就會提升，銀行就會評估該案為低風險貸款，因此利率有望壓低，這樣每月利息就會降低。

缺點是房貸壽險為定期保險，不能期滿領回；加上理賠金會先還房貸，如果到時家人還需要多點生活費的話，需要其他保險輔助或提前準備。

Q5. 房貸壽險與一般人身保險有什麼差異？

A：阿明特別整理下表給大家，是不是一目了然阿~

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Q6. 房貸壽險提前解約可以退費嗎？

A：可以，如果一剛開始，就是才剛簽完卻覺得不符合需求或負擔過大等，可行使「契約撤銷權」，在簽收保單後的十天內，向保險公司申請契約撤銷，保險公司應無條件、無息退還所繳交的保費，並且保單失效。

若中途想提前解約也是可以的，須付解約金，通常解約金比例較高，那拿回的保單剩餘價值就不多；不解約也不用擔心，因這保險是跟人走，不是跟房子走，之後買新房時，可將原本的房貸壽險綁新房貸壽險，還是可以繼續使用。

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