如何用 3 檔 ETF 為自己加薪？簡單 3 步打造月領 4 萬被動收入
根據主計處統計資料，2025 年平均每人月消費支出的全台灣總平均是 2 萬 8513 元。其中以台北市最高，在台北市生活，包含食、衣、住、行、育、樂的基本生活開銷，一個月就要 3 萬 6654 元。
若把這樣的消費水準對照退休後的收入，根據勞保局 2025 年的數據，全體平均給付金額是 1 萬 9312 元。也就是說，當以 2 萬 8513 元試算，每個月就有 9201 元的缺口需要自行補上；若住在台北，缺口會更大。
而這只是根據現狀的估算，如果工作者擔心通膨、未來的醫療費用，或是希望生活品質更好，可能需要準備更多資金。尤其想提早退休的人，由於勞保最多只能提前 5 年請領、金額也會打折，自行負擔的比重就得再往上加。
正因為缺口可能比想像中更大，愈來愈多還沒退休的人已開始準備。台灣人壽與國立政治大學商學院發布的 2026「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查發現，20 至 39 歲族群自備退休金占比已達 78.7%，期望的退休金水準是每月 4 萬 1956 元。
那麼，如果要靠投資獲得每月約 4 萬的現金流，投資人可以怎麼配置？
想靠單一標的打造被動收入？難度並不低
投資股票有 2 個主要獲利來源，一個是資本利得，也就是買賣股票所賺取的價差，另一個是配息。由於每月被動收入講求穩定的現金流，因此相較於股票的成長性，配息的頻率與穩定度才是關鍵。
然而，若只靠單一標的來領息，會遇到兩個問題：一是不一定每個月都有現金流，二是可能得投入更多本金。舉例來說，元大台灣 50（0050）半年配息一次，其他月份就不會配息。
若改選配息頻率較高的 ETF 是否就能解決問題？以每月配息的復華台灣科技優息（00929）為例，最近一次配息是 0.38 元，投資人如果買進 106 張、投入約 307 萬，有機會獲得 4 萬元的股息收入。但在配息僅 0.11 元的 3 月份，同樣要領到 4 萬元，需要投入約 1159 萬。
換句話說，頻率決定了哪幾個月領得到，配息狀況決定了本金要有多少，這兩件事，光靠一檔標的很難兩全。因此，透過多元配置，分散不同的標的與時程，會更有利於投資人打造每月 4 萬元的被動收入。
以股票為主力，兼顧成長性與現金流
群益台灣精選高息 ETF 暨群益半導體收益 ETF 經理人謝明志建議，在配置上，投資人可以把股票做為主要投資標的。因為當物價上漲，個股的股價也可能上漲，以製造業為例，其產品價格會提升，公司獲利會更好，進而推升股價。
投資債券雖然能夠固定拿到利息，但是本金不會變動，因此當時間到期、拿回本金時，投資人的購買力反而下滑。因此建構投資組合時，投資人可以把較高比例的資產放在股票，其餘閒置資金，則可用來投資債券 ETF，穩定領債息。並在股市大跌，債券相對抗跌時，賣出部分債券，買進股票；股市過熱時，則可減碼股票、加碼債券，提升資金運用效率。
在投資標的的篩選上，謝明志建議以「總報酬率大於配息率」為原則，因為當淨值增加，一方面投資人的本金會增加，另一方面未來拿到的配息也會變多。反之，如果總報酬率小於配息率，即便配息金額初期很高，過了一段時間之後，配息金額還是會下修。
如果投資人希望讓風險更分散，除了個股，也可以用多檔 ETF 做搭配。舉例來說，如果買進 3 檔季配息的高股息 ETF：元大高股息（0056）、國泰永續高股息（00878）、群益台灣精選高息 ETF（00919），一方面可以滿足每月有現金流的需求，另一方面風險也會更分散，任何單一檔 ETF 的波動，對整體投資組合的影響是三分之一。
根據最近一次配息和 8 月 14 日的收盤價試算，00878、00919 大概需要各買 40 張，0056 需要買 30 張，本金約 417.96 萬元。在配息水準維持的情形下，能夠達到每月約 4 萬元的現金流。
ETF名稱 除息月份 最近一季配息 年化配息率 8月14日收盤價 國泰永續高股息（00878） 2、5、8、11 1.01元 13.12% 33.87元 群益台灣精選高息 ETF（00919） 3、6、9、12 1元 13.07% 30.57元 元大高股息（0056） 1、4、7、10 1.35元 10.27% 53.40元
然而，還沒累積到 400 多萬本金的人也別卻步。謝明志表示，投資人可以先降低目標，例如從每月 1 萬被動收入開始，再慢慢提升到 4 萬。事實上，不論本金是否雄厚，都要盡可能採取逐步漸進的方式。
他指出，本金雄厚的人雖然能承受較大的絕對金額的虧損，但不代表他們能忍受大幅度的虧損。例如，擁有十億元本金的人，或許可以輕鬆忍受十萬元的虧損；但如果市場劇烈震盪，導致整體部位面臨 20% 的虧損時，依舊構成很大的衝擊。
因此，即便是大額投資人，也需要循序漸進，測試出自己對波動的真實耐受度，了解「投資時的自己」是什麼樣子的，同時建立自身的投資風格，才知道什麼樣的標的符合個人需求。
最後，謝明志亦提醒，如同公司該付薪水時拖延或是薪水不符合預期，工作者就會換工作，投資人也需要關注標的的配息狀況，如果配息金額縮水、無法穩定配息，就需要提高警覺，選擇不加碼，甚至是減碼，並尋找其他標的。
本文所提及之個股與 ETF 僅為說明舉例，不構成任何投資建議。過去績效不代表未來表現，配息政策與金額亦可能隨市況調整。投資人申購前應詳閱公開說明書，並自行評估風險、審慎判斷。
核稿編輯：陳書榕
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