洗了一輩子的碗，退休才明白人生真理⋯肺癌患者醒悟：工作不只是賺錢

許多人以為財務自由就能退休，但退休不等於停止工作。安寧照護醫師喬丹．格魯米特（Jordan Grumet）於《人生最後一堂理財課》一書中，帶領讀者重新審視金錢、工作與幸福的本質，並設計「人生復盤問卷」釐清內心目標，幫助我們找回內心真正的渴望，即刻對生活做出積極改變。以下為原書摘文：

重新定義工作

托尼是一位死於肺癌的退休人員，他的臨終關懷經歷就是最好的例子。在進行人生復盤時，他告訴護士，「我在一家餐館長期做洗碗工，我辭職之後，你猜我做了什麼？」他的退休時間都花在了做飯、打掃衛生上，除此之外還有，你猜對了，在家自己洗碗。

隨著死亡的臨近，他意識到在工作中保持的社會關係為他的生活賦予了意義。但在計畫退休時，他沒有考慮過這些社會關係的重要性。他已經對退休的想法如此著迷，以至於他沒有意識到「洗碗不光是洗碗」。

這與他在哪裡洗碗並沒有什麼關係，無論是在餐廳為老闆洗還是在家為自己洗。雖然都是「幹活」，但餐廳的工作不僅提供了薪水，而且提供了人與人之間的連結。托尼和那些早期支持「財務自由，提早退休」的人都犯了同一個根本性錯誤：他們沒有理解工作的真正含義以及它在情緒健康中的重要性。

工作的本質很簡單，但很容易被誤解。工作是我們一生都在做的事情，它永遠不會停止，即使在退休後也是如此。從根本上說，工作是我們創造商品和服務的活動。無論我們為自己還是為他人做這項工作，都是如此。

當我們為他人做這件事時，我們稱之為就業。如果托尼每個工作日晚上在餐廳洗碗，他就為餐館老闆提供了服務，餐廳老闆可以提供食物或其他一些基本商品或服務，例如金錢，來支付託尼的服務費用。工作，是指我們為創造商品和服務所從事的活動。就業是為別人或企業創造商品和服務的行為，通常是為了換取金錢。

在家裡吃完晚飯後，托尼也習慣洗碗。雖然這仍然是幹活，但在這種情況下，他是為自己提供了服務。作為這項勞動的交換，托尼獲得了乾淨的餐具，並且不需要再花錢僱用其他人為他做這件事。

為什麼我們自然而然地將我們為他人所做的工作歸為「壞」，而將為自己所做的工作歸為「好」？如果我們將這兩項活動的本質視為相同，那會怎樣？這樣我們就可以更好地理解金錢的本質。

金錢只是仲介

人們大都誤解了金錢的概念。金錢本身沒有價值。它是一個仲介，是商品和服務的支撐，是我們為他人工作時收集的潛在能量。

當我存錢時，我正在收集幾乎可以普遍使用的「借據」。在收到洗碗工的薪水後，托尼常常去附近的便利店，用他的「借據」換取他每週的食物。他用自己洗碗的工作來換雇主提供的一種「借據」，即貨幣。然後，再用這些貨幣從雜貨店老闆那裡換取冰淇淋。

當根據金錢做出人生抉擇時，比如決定賺到一定的錢就退休，我們只是將這個仲介作為目標而不是實現目標的工具。我們欣然滿足於這種潛在的能量，這些「借據」，而不是深入思考如何利用這些能量來實現我們獨特的目標、身分和社會連結。

傑森在實現財務目標後感到茫然，這件事出人意料嗎？他已經積累了大量的潛在能量，卻不知道如何重新分配它們。另一方面，托尼直到臨終才意識到，他應該工作得更久。雖然不管哪種方式，他都在工作，但在退休之前，他感受到了更多的陪伴和連結感。他從雇主那裡收取的錢也可以支付房屋清潔工的費用。

財務自由，但不必提早退休

雖然這些對工作和金錢的新定義使退休的定義更加清晰，但也引出了一個問題，即我們是否該為此煩惱。當你擁有了足夠的「借據」，可以滿足未來自己必需和想要的商品與服務時，退休就會到來。這才是退休，無論你是否在繼續賺錢。

難道不再工作不是最終目標嗎？當談及這個根深蒂固的理念時，我們需要學習如何改變我們的觀點。目標不應該只是存夠錢就不再工作，而應該是積累足夠的「借據」並分配它們，然後最大限度地利用我們寶貴的時間，去做那些我們真正想做的事情，去做那些讓我們的生活有意義的事情。

不幸的是，這種觀念轉變有時來得太晚了。托尼在面臨死亡時，才被迫轉變了觀念。托尼最初的退休目標非常符合傳統的「財務自由，提早退休」的理念。值得稱讚的是，財務自由運動正在逐漸明確這些不可衡量的目標，「提早退休」部分正在被刪除，「財務自由，提早退休」群體內部探索的幾個子理念，讓我們更好地思考了對時間和精力的重新分配。

為了讓你開始在自己的生活中融入這些子理念，讓我們來看看「財務自由，提早退休」運動是如何開始納入慢速財務自由（Slow FI）和平穩滑行財務自由（Coast FI）這兩個子集的。

1. 慢速財務自由

潔西嘉．林恩（Jessica Lynn）在她的網站The Fioneers上發布了有關個人理財的貼文。早在2019年，潔西嘉就創造了「慢速財務自由」一詞。當她剛開始瞭解財務自由理念時，她偏向「人只活一次」的生活方式，她一點都不節儉！雖然她像其他人一樣看到了實現財務自由的很多好處，但她擔心的是貧窮心態。

她的目標是既要學會享受當下，又要為未來做打算。最終，她採納了「慢速財務自由」這一生活理念。人只活一次（You Only Live Once，簡寫為YOLO），就像拉丁語裡的「活在當下」（carpe diem）一樣，意味著你應該抓住每一天，傾盡全力地過上充實的生活。

慢速財務自由，是指一個人利用實現財務自由過程中獲得的增量財務自由，去實現更幸福、更健康的生活，去獲得更好的工作，去建立牢固的人際關係。

慢速財務自由避開了通往財務自由的快速道路，允許我們現在使用一些金錢，而不是等到未來，等到一個可能永遠都不會到來的某個不明確的時刻。潔西嘉建立了一個穩定的財務基礎，使她能夠在實現財務自由之前很久就放棄她沒有成就感的工作，並利用她騰出的時間追求她熱愛的事業。

雖然潔西嘉延遲實現她的淨資產目標，延遲退休，但她的生活品質大大提高了。她可以花更多的時間做她喜歡的事情。她既延遲了滿足，又過上了最好的生活。她甚至可以保留「人只活一次」的生活方式中最令人愉快的部分。

事實上，她最近斥鉅資買了一輛露營車，打算花費數萬美元將其改造成一個帶輪子的迷你住宅，以便在美國各地慢慢旅行。這種大手筆開支在短短幾年前是不可想像的。用潔西嘉的話來說，「慢速財務自由早在達到完全財務自由之前就設計好了適合自己的生活方式」。

2. 平穩滑行財務自由

財務自由的主要問題是，它通常像是一個遙不可及的目標。計算餘生所需的金額是令人生畏的。通常，這些數字會攀升到數百萬元，讓人覺得遙不可及。平穩滑行財務自由理念是為那些覺得自己不能再延遲當下的幸福並想追求夢想的人而設計的。但他們想負責任地做這件事。

平穩滑行財務自由理念符合一句諺語——種樹的最佳時間是20年前。正如我們所討論的，複利是一個有魔力的過程。我們可以利用這種魔力，在獲得能夠支撐我們的生活方式所需的確切淨資產之前很久，就開始「種下」財務自由的種子。

平穩滑行財務自由是逆向工程的一種形式。我們可以計算出未來退休儲備金的規模。然後，我們可以使用複利和平均投資回報率來計算我們今天需要投資多少錢，才能增長到這個規模。雖然這聽起來很複雜，但讓我使用一些數字來舉例。

如果你每年需要花費4萬美元來過上舒適的生活，那麼你將需要大約100萬美元的投資資產才能退休。假設你30歲，想在65歲退休，你有35年的時間讓你的投資產生複利。基於5%的年報酬率（這是相當保守的），你需要在30歲之前投資18.2萬美元，才能在你想停止工作的時候成為百萬富翁。

擁有這18.2萬美元不會讓你突然實現財務自由，但投資和複利可以讓你停止儲蓄。你所要做的就是每年賺足夠的錢來支付生活費用。理論上可以在未來的35年實現平穩滑行財務自由。
慢速財務自由和平穩滑行財務自由都會讓你在實現財務自由很久之前就獲得財務自由的好處：更好地掌控生活和安排時間。

越早開始，複利的效果就越強大。如果你在20多歲就開始，你的財富就會呈指數級增長。瞭解了這些新定義，我們能夠發現慢速財務自由和平穩滑行財務自由都在試圖解決財務自由的兩面性，是我們生活中最重要和最不重要的方面。

（本文摘自／人生最後一堂理財課：見證過無數生死的安寧照護醫生告訴你如何過一個不留遺憾的人生。關於金錢、工作和幸福人生的實用建議。／春天出版）

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