2026台灣保險發展論壇》高齡保障不只拚保額 保險業攜手長照資源補缺口
台灣正式邁入超高齡社會，高齡人口占比突破20％，高齡者保險需求也從單純「買多少保額」，進一步轉向「發生事故時能否及時獲得保障」。全球人壽總經理馬君碩表示，高齡族群並非同質性市場，健康、財富及家庭結構差異甚大，尤其少子化與獨居人口增加，傳統「養兒防老」模式逐漸改變，更凸顯保險商品與服務必須重新設計。
工商時報16日舉辦「2026台灣保險發展論壇」，上午高峰對談以「高齡社會保險商品與保障困境的解方」為題，由保發中心總經理詹芳書主持，邀集南山人壽總經理范文偉、台灣人壽總經理莊中慶、全球人壽總經理馬君碩及國泰人壽資深副總經理吳俊宏共同與談。
馬君碩指出，高齡客戶真正關心的不只是保費負擔及保障額度，還包括保險條件是否容易理解，以及真正需要服務時能否順利取得協助。面對高齡化趨勢，保險業除透過AI等科技工具強化風險偵測與管理，也須搭配再保險等機制，在提高投保年齡的同時，思考如何讓高齡客戶負擔得起所需保障。
其中，長照是高齡保障面臨的重要課題。馬君碩表示，長照險真正的挑戰並非只有理賠，而是被保險人出院後，交通、輔具、照護安排及家屬喘息等實際需求如何銜接。保險公司若能協助客戶找到適合的政府與社會資源，才能讓保障真正落地。
他表示，政府近年推動長照3.0，強調醫療與長照銜接，從需求評估、照護計畫到資源媒合，保險業不應與政府各走各的，而應透過合作、借力方式，協助保戶取得既有資源。
在實物給付方面，馬君碩認為，難點在於服務能否長期維持品質，不論都會或偏鄉，甚至20、30年後，都要能提供契約約定的服務，因此保險公司必須思考服務資源的可持續性及複製性。
此外，高齡客戶從投保到成為保戶後的各階段，都需要持續陪伴。馬君碩表示，新契約階段應落實KYC及需求分析，確認客戶人生階段、家庭與財務狀況，並針對高齡客戶強化適齡性分析與防詐機制，透過第一線服務及後續電訪關懷，確保銷售流程完整。
他強調，雖然AI與數位服務可提高效率，但高齡者仍可能存在數位落差，保險業不能完全以數位取代人工服務，仍須保留有溫度的服務管道，讓客戶在需要時「找得到人、用得到服務」，才能真正從提供保單進一步走向陪伴客戶老後生活。