我們都在慢慢變老 賴芳玉律師談高齡者的尊嚴自主與老後準備
在高齡化的社會中，除了「怎麼活」，也愈來愈多人重視「怎麼老」。律師賴芳玉在高齡者的獨立樂活與尊嚴自主論壇中提醒，「老」不是失能的代名詞，老後面對的不只是健康與金錢，更是法律與尊嚴的挑戰。從遺產分配、安養信託到意定監護，她以淺顯的實例提醒民眾，與其害怕變老，不如學會為自己未來立好條件，才能活得久、活得好。
孤老不是弱勢，是現實：學會一個人老
根據內政部資料，台灣已有超過七成長者面臨獨居或孤獨老狀況。賴芳玉感嘆：「孤獨不是悲劇，而是新常態。」加上現代多是少子化家庭，賴芳玉以自己為例：「有一天我問孩子，以後我們老了怎麼辦？他回我：我會出國。」全場笑成一片，但她接著說：「這其實就是少子化的現實。」
她形容，上一代努力存錢，搭經濟艙；下一代敢花錢，坐商務艙，這不只是生活方式的差異，更是價值觀的轉變。「父母那一代再辛苦，也希望留點錢給孩子；但這一代的孩子，未必會留下來照顧你。」她直言，現代家庭結構改變、孩子少、距離遠，「靠孩子養老」的模式已經不再可靠。
因此她提醒，要提前學會怎麼獨立生活、保有選擇權，從財務、健康到照護都要自己先設計好。「不要怕一個人老，要怕沒有準備就老。當你懂得安排，孤獨就不再是恐懼。」
老後的法律準備，比你想的要更早開始
變老不只是生理變化，也是一場法律考驗。從財產分配到照護安排，每一步都可能影響老後的安全感。賴芳玉提醒，許多家庭糾紛並非出於不孝，而是沒在對的時間做對的準備。
她分享一個親身經歷，最近有一位親人去世，他的女兒是會計師，卻也一頭霧水。她收到法院的公文，問賴芳玉：「不是已經限定繼承了嗎？為什麼還要我呈報爸爸的財產？」賴芳玉說，這就是很多人以為「限定繼承就能擋債」的誤解。若被繼承人也就是去世的親人債務不復雜 ，那還好。可是如果不清楚去世的親人在外面的債務情況，就建議還是要向法院呈報財產清冊。
賴芳玉提醒，收到國稅局通知時，不要只想到稅，而要想到自保。即使2500萬元以下免稅，也應呈報法院，確保債務被鎖在遺產範圍內，不波及家人財產。如果繼承人沒有向法院呈報遺產清冊，日後若有債權人追債，仍可能得以個人財產清償。
錯誤贈與恐觸法 節稅不成反成爭產導火線
許多長者為了節稅或「早點交代」，會在臨終前將財產贈與子女。賴芳玉指出，若當事人已失能卻簽下移轉文件，恐觸及偽造文書或侵占罪。此外，死亡前兩年內的贈與仍會被納入遺產總額計算，想節稅反而可能多繳。「節稅不是趕著轉出去，而是要合法、能留得住。」
她提醒，若想排除特定贈與計入遺產，務必要有書面證明或家族協議，「口頭約定沒效，寫下來才算數。」
不是拋棄繼承就能代位 最常被誤會的繼承迷思
不少人以為「拋棄繼承」之後，子女的子女還能接手繼承，賴芳玉強調，這是大家最常搞錯的地方！她解釋，代位繼承和拋棄繼承是兩回事。如果子女「過世」了，他的子女（也就是孫輩）才能代位繼承；但如果子女仍在世，只是「拋棄繼承」，那一房的繼承權就會完全消失，孫子女也沒有份。
「有些人被朋友或代書誤導，以為拋棄繼承後孫子還可以繼承，結果根本不是這樣。」她提醒，真正有代位繼承權的前提是「父母已經死亡或喪失繼承權」，而不是自願放棄。
她也補充一個常被忽略的現象：「有些家庭拋棄繼承後，另一房反而因為子女多而分得更多。」她說：「這也是法律的數學題，代位繼承是算人頭的，所以生得多不一定是負擔，有時反而變成多一份保障。」
特留分保障也是束縛？單身族更該提早規劃
談到遺產分配，賴芳玉指出，「特留分」制度也是許多人不理解卻息息相關的法律觀念。所謂特留分，是法律強制規定繼承人必須分到的最低比例，即使立了遺囑也不能完全剝奪。舉例來說，父母即使想把全部財產捐出去，或只想留給特定子女，也必須保留一定比例給配偶或子女。
她說，這樣設計原本是為了避免家屬被排擠出繼承，但對於單身、沒有子女的人來說，反而成了限制。若單身者想把財產捐給公益團體、朋友或長期照顧自己的看護，都會受到特留分規定影響，難以百分之百依照意願分配。賴芳玉指出，目前已有團體推動修法，讓無子女或單身者能更自由地規劃遺產，不再只是法律算法，而是真正的個人選擇。
安養信託與意定監護：老後不怕沒人管，也不怕被亂管
「 把房子給了孩子，他會更孝順嗎？」賴芳玉直言，這是許多長者最危險的錯誤。她建議，可透過安養信託方式，由專業機構代管資產，確保資金專用於照護與生活支出，不會被濫用。
同時，她強調意定監護契約的重要性。當失智或失能時，若事先指定監護人與醫療代理人，就能避免照護機構無法收費、醫療決策卡關的爭議。她提醒，這不僅保護長者，也減輕機構與家屬的壓力，讓照護回歸初衷，能被妥善安排與尊重。
無齡社會來了：老後也能是人生的再成長
「你到底是怕老，還是討厭老？」賴芳玉指出，85% 的人不想像父母那樣變老——明明有錢卻過得節儉，寧可吃粥配醬瓜。她笑說：「下一代雖然沒錢，卻敢活、敢花，甚至坐商務艙！」價值觀的翻轉提醒我們，老後生活不是省出來的，而是規劃出來的。
她分享會計師朋友的建議：「想退休過得好，至少準備五千萬。」但更重要的，是在心態上活出「無齡」的態度，無論幾歲，都能再讀書、再工作、再戀愛，活出第三、第四人生！
文/楊依嘉、圖/巫俊郡
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