理財，是伴隨一生重大工程！人生4階段財富規劃，實現資產最大化，為自己與家人創造安心生活
作者 : 且慢基金投資研究所
圖片 : shutterstock
對大多數人來說，理財是伴隨一生的重大工程。在人的一生中，消費是相對穩定且貫穿始終的，但在不同時期，因為受到不同財務狀況、生活重心的影響，收入與支出通常是會有較大波動的。因此，在不同的人生階段，理應要有不同的理財規劃。
從單身到成家立業再到退休養老，每個時期的財務規劃，都需要根據個人或家庭的不同特點，結合當時的收入和開支，合理分配消費、儲蓄及投資資金，這樣才能既保證生活需要，又可使節餘的資金有效保值、增值。
第一階段：單身期（提升自我價值，增加收入現金流）
單身期一般沒有太大的家庭負擔，通常也是提升自我的黃金期，所以理財的重點不在追求投資市場裡的高收益，而是應該考慮如何提升自己的人力價值，爭取加官晉爵、升職加薪，增加收入現金流，多多累積本金。
同時，接觸和學習正確的投資觀，一來可以學習投資理財的知識並吸收經驗，二來則因本金不多，偶爾踩坑、虧錢反倒不會太難受。
在保險方面，此時因為年輕，負擔較小，保費相對較低，所以可按照醫療險、意外險、重大疾病險、定期壽險的順序來配置保險，如果預算有限，投保重大疾病險時可以優先考慮定期型保單。此外，我還有以下兩個建議跟大家分享：
1.學會並堅持記帳，掌握收支狀況，不做「月光族」，減少不必要開支。
2.強制儲蓄，慢慢積攢。掌握正確的存錢公式：支出＝收入－剩餘，也就是拿到薪資後，先留下足夠的錢，剩下的才是消費之用。
這階段由於資本並不多，透過投資能夠獲得的收益，可能遠不及工作收入上的增幅。相對於投資理財時虧錢，此時更大的財務風險反而是個人的成長過慢，導致收入增長速度受到影響。
因此，此時理財優先的順序應是：開源節流>保險配置>資產增值規劃>應急資金>購置房產。
第二階段：家庭組建期（從單一的「人力價值」轉向「人力價值」和「資本價值」的並行）
當你計畫結婚生子，邁入家庭組建期時，事業上多半也差不多迎來所謂的黃金期了。薪資收入快速增加，加上之前持續地儲蓄，資產累積規模相對可觀，獲取財富的源泉可從單一的「人力價值」轉向「人力價值」和「資本價值」並行。但同時，這個階段是家庭的主要消費期，像是房貸、消費支出等通常也在大幅增加。
因此，這個時期的理財重點應是合理安排建構家庭時所需支應的開銷。這個時期的財務容錯率低，切勿盲目追求高收益，可選擇相對安全的投資方式。因為已累積了一定的本金，即使報酬率不高，能賺取到紅利也很可觀。100萬元賺10%就有10萬元，而1萬元翻倍也才賺1萬元。更何況10%的報酬率是可持續的，100%的報酬率則多半是靠運氣。
不過，這個時期在投資理財上也要更有策略，以多元化的方式配置，可以拿出一筆較長時間內不用的閒置資金，將其配置在風險較高、期望報酬率也較高的進攻性資產上，藉以爭取更大的資產增值空間。
另外，這個時期最怕的是家中經濟支柱突遭疾病或意外，不僅收入中斷，還會帶來龐大支出。因此，要重視家庭經濟支柱的保險配置，像是醫療險、意外險、重大疾病險、定期壽險等都必不可少，定期壽險則要覆蓋房貸以及三～五年的家庭開支，而重大疾病險的保額不能過低，最好在50萬元以上。同時，家庭其他成員的保障也要根據預算，合理配置。
所以此階段的理財優先順序是：保險配置>購置房產>子女教育規劃>應急資金>資產增值規劃>退休規劃。
第三階段：準退休期
當步入準退休期，自己的工作經驗、經濟狀況一般處於巔峰時期，房貸、車貸等大額貸款也償還得差不多了，加上孩子多半已可獨立生活，家庭支出下降不少，財務負擔開始沒那麼重了。
這個時期的理財重點應放在穩健複利上，留住之前奮鬥的果實，不應過度追求投資上的高彈性。因為當本金達到一定規模時，一個10%的虧損可能就會讓你蒙受不少損失。
考慮到這個時期，賺錢能力減弱，抗風險力較差，相較於資助子女，你們理應優先考慮並妥善安排自己的生活，增加退休金的儲備與投資。在保險方面，因該階段自身已不再是家中經濟支柱，若年輕時已配置重大疾病險和壽險，基本上現下應已交完保費，新增健康保障部分只需配置一年期的意外險和醫療險／防癌險即可。
另外，可適當配置養老年金險，選擇安全穩健且確定性強的商品投保，等到達約定年齡即可按年或按月領取保險金，成為健保或勞保退休金之外的另一份老本。
因此，這個階段的理財優先順序是：資產增值管理>養老規劃>保險配置>應急資金。
第四階段：養老熟成期（以控管風險為主）
退休後，子女多半也已成家立業，如果前期安排妥善，現在便可好利用退休金，安度晚年生活。
這個時期的理財原則，相較於追求財富增值保值，更重要的是保持身體健康、心情愉快，好的身體可以減少醫療支出。對於普通家庭，在合理安排晚年醫療、保健、娛樂、健身、旅遊等開支的前提下，可以優先考慮能帶來固定收入的資產，須知「保本」正是這個時期的理財重點。
此外，比起投資理財，更要提高詐騙風險與意識，懂得辨識社會上的各種新型詐騙和套路，避免多年辛苦瞬間清零……。
總之，在不同的人生階段，要透過合理的理財規劃，實現個人資產最大化，為自己與家人創造安心的生活。
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(本文摘自《有錢人換你做：管好4筆錢，財富滾雪球》，時報出版，且慢基金投資研究所著)
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