把錢花完再死吧！擁650萬＋4.8萬月退，仍憂「比存款活得久」…他們不交際、不旅行，70後悔度餘生
郭美懿
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
在超高齡社會下，許多人將老後準備簡化為「年金多少、存款幾位數」，認為只要資產無虞，晚年自然安穩。但越來越多案例顯示，即使擁有充足積蓄與固定收入，若長年過度節省、縮減社交與生活體驗，依然可能陷入孤單與遺憾。專家提醒，老後的不安往往來自對未來的恐懼，而非數字不足；真正的退休準備不該只有理財，更包括願不願意把錢花在人際連結與生活上。
錢夠了，人生卻不敢花？
在高齡化與「百歲人生」成為常態的現今社會，許多人談起老後準備，往往聚焦在「勞退年金」與「存款」兩個數字。然而，只要帳戶餘額足夠，晚年生活真的就安穩無憂？
據日媒報導，78歲的佐藤隆夫與75歲洋子（化名）住在東京近郊，夫妻倆都是公務員退休，他們合計每月可領約4.8萬元退休俸，另有約新台幣650萬元資產（以下幣值同），自宅房貸也已繳清，從財務條件來看，他們屬於相對穩健安全的一群。
然而，兩人始終覺得：「長壽風險難以預料，能不花就不花。」外食覺得浪費，旅行延到80歲以後再說，朋友邀約能推則推，日常外出僅限於就醫與採買，把每月支出控制在3.7萬元以下，因此退休10多年以來，帳戶餘額幾乎沒有明顯變化。
直到某天翻看存摺，看到幾乎未曾動用的數字，夫妻倆突然納悶：「我們到底為了什麼才存這麼多錢？」
金錢解決不了的晚年課題
根據日本厚生勞動省統計，2024年日本65歲男性平均餘命約19.47年，女性則為24.38年。換句話說，即便年過七旬，平均仍有10年以上的壽命。若以他們目前的資產水準推算，就算每月提領2萬元，用於旅行、興趣或社交活動，理論上也足以支應至高齡階段。
「如果最後還剩這麼多錢，早知道就多花一點。」佐藤夫妻坦言，節省原本是為了老後安心，卻發現老後大半時間都在節省中度過。
他們沒有負債、投資沒失利，一輩子打拼的資產幾乎沒花用，卻在長年節制中，慢慢失去與朋友往來的習慣。「人際關係一旦停下來，就回不去了。」洋子感嘆，長壽原本是祝福，但因為恐懼資產耗盡而過度節省，反而覺得晚年太漫長了。
類似情況並非個案。日本金融廣報中央委員會調查顯示，2023年日本七旬單身家庭平均金融資產約新台幣310萬元，但即使擁有遠高於平均水準的資產，仍有不少高齡者感到孤獨。金錢確實能支付醫療費與生活費，卻無法自動帶來對話與笑聲。
截至2025年，日本65歲以上男性單身比例已達18.3％，女性則為25.4％，且預估仍將持續增加。當家庭結構改變、子女不再同住，「沒有經濟不安，卻沒有說話對象」的社會性孤立問題逐漸浮現。日復一日的生活裡，若缺乏與人互動的機會，即使物質無虞，心理上的空洞仍可能擴大。
早知道就多花一點
日本老年醫學專家大塚宣夫指出，相較於歐美國家，日本人更傾向大量儲蓄。年輕時省吃儉用，是為了預防生病或失去收入的風險；但弔詭的是，即便真正進入老年、已有穩定年金收入，大家仍不願動用那筆多年累積的資產，而選擇在年金可支應的範圍內過度節制地生活。「我認為這是日本人的一種奇怪風潮。」
大塚宣夫直言，「假如因為不必要的節儉而讓生活和心情都變得緊張，倒不如開開心心地花用」，更主張高齡者應該「盡可能把錢花完再死吧！」
「自己辛苦存下來的財產，是不是至少該在有生之年花用一半？」大塚宣夫提出一個簡單的計算方式：若高齡者平均餘命尚有15年，可將現有資產的一半，平均分配於未來15年間使用。
換言之，至少「花掉一半」，既能提升生活品質，也能降低對「錢不夠用」的焦慮。即使實際壽命超過平均值，仍保有另一半資產作為緩衝。
為何而存、為何而花
專家表示，關鍵或許不在於花多花少，而在於是否為資產設定明確用途——例如每年安排一次旅行、固定參與課程、培養興趣，或為日常社交保留預算。若能在財務安全的基礎上，主動維繫人際關係、保留走出家門的動機，晚年才不至於只剩下時間與存款。
在超高齡社會裡，銀行帳戶的數字固然重要，但真正支撐晚年的，也許是一句問候、一場約會，或一次願意踏出家門的行動。
當人們重新思考「為何而存、為何而花」，老後準備或許不只是資產配置的問題，更是如何在有限的歲月裡，讓日子有聲音、有溫度。
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