怎麼算自己需要多少退休金、得到個人化的退休財務建議？4款實用理財科技工具推薦
文／顏理謙 圖／Shutterstock 責任編輯／王美珍
編按：不少人希望能早日財富自由、過上愜意的退休生活，現在，有許多科技理財工具能幫你一臂之力！除了能幫你計算退休金缺口，還能創造比高股息ETF更好用的現金流，讓你隨時退休也不怕。（本文出自《50+週刊》：退休理財的第1步，怎麼做？給不擅投資者的財務準備法）
許多人夢想著快意的退休生活，但一提到錢，內心總是惶惶不安。
「退休後，每年到底需要多少現金流？這些錢，又該從哪來？」這些問題，就像是烏雲一般籠罩自己，很難安心朝著理想中的生活邁進。
不過，隨著金融科技發展，現在已經有許多方便的理財工具，可以幫你解決這些困惑！
工具1：退休金缺口計算機，試算退休金需求
迎向退休生活，如何才能知道自己該準備多少退休金？
其實，退休金總共可分為3層級，除了第1層的勞保、國民年金等社會保險，以及第2層的勞退舊制、勞退新制等職業退休金，第3層才是自行準備的儲蓄。因此，扣除第1層和第2層後，就是個人退休金缺口。
若想知道自己的退休金缺口多寡，可以透過中華民國退休基金協會的「好命退休聰明理財平台」上的智能化退休金試算工具「退休金缺口計算機」試算。
只要輸入年齡、性別、職業別、開始工作年齡、預計退休年齡，並填入目前薪資、預估薪資年成長率、勞退新制自提比率、勞退新制個人專戶目前累積金額、預計退休時每月支出總額等資訊後，就可算出你的退休金總需求，以及扣掉勞保、勞退後的個人退休金缺口，並得到一份個人化的退休報告書。（相關閱讀：退休金怎麼算？勞保老年年金、勞工退休金試算方式、查詢與注意事項）
「準備退休，不能只靠政府。」台灣永續金融與企業影響力協會理事長、前退休基金協會理事長王儷玲在「《Fun新科技 樂齡新生活》以科技創新實現永續金融目標」記者會指出：「思考退休金時，最常出現3大錯誤：低估平均餘命、太晚開始存錢，最後是選錯工具。」
她表示，退休金缺口計算機的特色，就是將通膨和國人平均壽命納入參數，可以更客觀計算。此外，算出退休金缺口之後，還可以在平台上搜尋適合的RFA退休理財顧問，尋求免費退休金諮詢。
工具2：集保e手掌握App，一站式查閱證券、基金、銀行
不少人會透過股票、基金投資，為自己創造退休後的現金流。不過，如果同時擁有多個帳戶，很容易造成管理不便。
「集保e手掌握」App由台灣集中保管結算所開發，可以一次連結台灣銀行、富邦銀行、國泰世華銀行、元大商業銀行、中國信託銀行等全國共16家金融機構，一站式查詢銀行餘額、證券資產、基金庫存和交易明細，整合了跨券商的證券資產和透過投信公司開戶的境內基金資產，非常方便。
透過簡單易讀的圖表，不僅能以更直覺的方式確認自己的持股比例，並做資產配置調整，也可以查詢交割戶的餘額，降低違約交割的風險。當然，App上也能查詢除權息、股東會等資訊，並透過App或email接收現金和股票股利發放通知書、ETF收益分配通知書，取代過去的紙本通知書。
不過，集保e手掌握無法股票下單，每次也只能申請一個帳戶，因此，如果在不同券商開設帳戶，必須分別向各券商申請。
工具3：好好退休準備平台，幫你挑選適合退休理財的基金
隨著人生階段改變，中年以後的理財方式和目標，也該和過去不同。針對準備退休的50後族群，如何挑選適合的理財產品？
「好好退休準備平台」由金管會指導、台灣集保結算所主辦、投信投顧公會、證期會、壽險公會協辦。如名稱所示，平台上的產品都是經過專家篩選，適合長期投資的退休準備基金產品。消費者以定期定額方式扣款，可以享有終身零手續費、低經理費。
平台上也有退休計算機，輸入幾項個人資訊後，即可算出退休金總需求，以及每月定期定額扣款金額。接下來，也會根據你的預期報酬率和理想中的退休樣貌，推薦前2名專案基金。（相關閱讀：不用手續費、基金由專家挑選！金管會力推的好好退休準備平台，怎麼幫不會理財的人存退休金？）
此外，平台上也有保險專區，可輸入自己的婚姻、家庭狀態、預估子女教育金、房屋貸款狀態、家庭開銷等資訊，試算家庭保障缺口，並瀏覽適合的保險商品。
工具4：鉅亨自由Pay，不靠高股息ETF、自己創造現金流
這幾年，投資高股息ETF形成一股風潮，許多人看中定期配發的現金股利，紛紛投入市場。不過，對於退休族或準備退休的人來說，高股息ETF不見得是最適合的理財工具。
「因為配息率高去購買一個標的，完全是錯誤的觀念！」台大財金系教授張森林接受《50+》採訪時表示，高股息ETF的績效不見得比較好，而且配息還會納入年度所得、需要扣稅，甚至會被課補充健保費，「完全沒有好處。」他建議熟齡族，與其瘋高股息ETF，不如購買累積型的0050連結基金，「自己幫自己創造現金流。」
他舉例，基金平台鉅亨網的「鉅亨自由Pay」提供定期定額賣基金的服務，因此，可透過每月定期定額賣出0050連結基金，產生足夠的現金流。
「如果你希望配息率4%，每個月賣掉約0.32%的0050連結基金，一年就拿到4%了。而且完全不會被課稅。」此外，如果每月月初需要用錢，也可以事先設定每月1號賣出基金，不需要花費太多時間處理財務。「我們過去都強調儲蓄，但沒有教育投資人，應該如何使用他的現金流。」
良好的財務狀態，決定了你是否能擁有舒心的退休生活。透過簡單實用的科技工具，讓理財之路更順暢沒壓力！
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