退休後每個月還能領薪水！賴憲政「72法則」年報酬10%資產7.2年翻倍

許多人辛苦打拼一輩子，就是希望能夠達成財務自由，然而到了退休時刻，卻發現存款似乎不太夠用，心中不免焦慮萬分。究竟該如何規劃，才能讓退休生活穩定安心？

健康主播鄭凱云主持的網路節目《如果云知道》邀請到從苦孩子一路拼到上億身家的股市傳奇人物、財經專家賴憲政，分享他在股市翻滾超過50年的寶貴經驗，並針對不同年齡層的投資心態與退休資產配置提出具體建議。

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不同年齡層的賺錢方式各有不同

賴憲政指出，人生最主要的幾個願望是病得少、老得慢、活得有尊嚴，而要活得有尊嚴就必須有錢，沒有錢就沒有尊嚴，也沒有選擇權。

他表示，20歲到30歲的年輕人剛出社會，主要靠勞力賺錢，即便進入台積電這樣的大公司，也是從基層做起。到了30歲至45歲這15年，則是靠經驗賺錢，職稱從基層升為小組長，薪水也跟著增加。45歲、50歲以後，應該要靠錢滾錢，這是一個大框架的概念。

30歲前存一年收入並非不可能

關於退休金準備，過去有數據顯示可能需要準備700萬、1300萬，甚至2100萬才能過得像樣，但賴憲政坦言，2100萬對80%的人來說根本做不到。

他提出一套具體方法：30歲之前要存到一年的收入。以月薪3萬計算，加上年終獎金一年約40萬，從22歲到30歲有八年時間，要在這段期間存到40萬並非不可能。

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養成節儉習慣是存錢第一步

賴憲政強調，養成節儉習慣非常重要。他觀察到現在年輕人吃完飯一定要來一杯飲料，一杯就75塊，一個月22天加起來就是1000多元。周末吃熱炒、各種生日慶祝、情人節送禮，國曆農曆生日都要過，大部分的錢都花在不必要的地方。他建議心裡要有一個目標，就是達成財務自由、早日退休。

善用七二法則讓資產翻倍

賴憲政解釋，如果能夠買到年獲利10%的投資標的，根據七二法則，72除以10等於7.2年就能翻倍，剛好在八年內達成目標。所以原本需要存40萬，如果善用投資，其實20萬就夠了。他以自己為例，窮的時候會買罐裝咖啡，趁周年慶買一送一，一罐120塊可以泡60杯，一杯才兩塊錢，一天可以喝兩杯，這就是年輕人應該要有的態度，可以省的盡量省。

各年齡階段的存款倍數目標

賴憲政進一步說明各階段的存款目標：30歲存到一倍年收入（約40萬），到40歲要達到三倍（120萬），等於還要再存80萬。這10年如果維持10%的報酬率，大約可以達到1.5倍的成長。

40歲到50歲時，要從三倍增加到六倍，當累積到一定程度後，存錢會越來越有信心。他也補充，如果薪資隨年齡增長而提高，倍數對應的金額當然也會增加，能做到這樣更好。

50歲後開始享受人生適度花費

值得注意的是，50歲到60歲是從六倍增加到八倍，並非照比例增加到12倍，這是因為到了這個階段要開始享受人生。

賴憲政認為，以前年輕時不能做的事，現在都可以做了，因為有錢了。錢的目的就是要用，第一要有房子住，第二可以到處看風景，第三賺錢就是要花。他強調，人生說短不短、說長不長，如果對自己不好，誰會對你好？

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聰明消費讓錢花在刀口上 70歲後穩健保守是最高原則

到了70歲以後，賴憲政指出，現代人理論上可以活到125歲，以前擔心的是死得太早、責任未了，現在擔心的是活得太久、錢又太少。

這個階段已經沒有冒險的本錢，卻有輸不起的壓力，所以越保守越好。他建議，如果有自己的房子，要把所有債務都還清，無債一身輕。小孩能夠自主、長輩也能自主的話，生活就很輕鬆。一般來講，生活費用其實非常少，他自己一天花不到500塊。

股債配置應隨年齡調整比例

關於退休後的資產配置，賴憲政建議現階段可以增加債券比例。他分析，美國十年期公債殖利率已經到5.2%，債券價格已經低到不行，現在買進後，美國國債每年有固定6%的收益，AA級企業債更有7%至8%的報酬。

70歲之後沒辦法像年輕人一樣拚一把，這是階段性的調整，只要夠用就好，留太多給小孩也沒有用。

計算缺口確保現金流穩定

賴憲政以太太為例說明如何計算退休缺口。他太太現在每個月退休金約兩萬五千多，缺口差不多一萬塊，而她有兩個店面出租，租金收入就足以補足缺口。所以她每天玩股票純粹是趣味，三天不做股票面目可憎，做了心情好。

他強調，到了70歲已經可以隨心所欲，但前提是要有錢才可能隨心所欲。50歲之後，尤其70歲之後，穩定的現金流非常重要，股債比例要自己調整，而且股票要買比較好的股票。

從苦孩子到上億身家的奮鬥歷程

賴憲政也分享了自己的人生起落。他民國63年退伍後，原本在士林當攤販賣冰，賺得不錯，還在板橋買了第一棟42萬的店面。但父親認為做攤販沒前途、沒人要嫁，要他去大公司上班。他考上白蘭洗衣粉、雷諾原子筆和東元三家公司，父親選了最大的東元，他被派回嘉義當業務員，月薪4980元。

股市初體驗從中鋼開始

有一次開會時，賴憲政聽到虎尾的代表說一個禮拜賺了兩萬塊，相當於他四個月的薪水。私下一問才知道是做股票。他開始看經濟日報和徵信報（後改名工商時報），當時只有62檔股票，他第一支買的就是中鋼，年報酬率固定10%。沒多久賺了5000塊，做了一套西裝，越做越順手，賺到40、50萬。

中美斷交慘賠負債23萬

原本賴憲政計畫賺到50萬就開電器行當小老闆，但賺到錢後目標又往上提高。有個客戶借他50萬，賺賠各半，一直做到150多萬。沒想到民國67年12月15日中美斷交，股票全部跌停賣不出去，最後砍掉後不但沒賺，還欠朋友23萬5000塊。

裝冷氣還債重返股市練兵

公司把他調到工廠，剛好那兩年東元年終獎金都發一個月現金、一個月提貨券。很多工廠員工沒辦法賣，他就收購起來，一年裝了200台冷氣機，曾經禮拜六裝七台裝到凌晨三點，連工具都拿不起來。還清債務後，民國69年他重返股市，練兵練了五年，繳學費給股市，賺錢賠錢反覆循環。

掌握大行情把過去的錢全賺回來

民國75年十信案爆發，股票從969跌到636，跨過76年後股市掛上渦輪。76年開盤1036點，到10月2日漲到4796.73點，漲了4.7倍。經過郭婉容事件、國民黨主流非主流之爭等大起大落，從78年到79年的三年間，股市漲了12.8倍。賴憲政就在那一段把過去的錢全部都賺回來，奠定了他日後上億身家的基礎。

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◎ 諮詢專家／賴憲政財經專家