壽險、醫療險、意外險⋯我到底需不需要保險？財富教練揭1真心建議

不少人都有買保險的習慣，到底需不需要買保險？Podcast《女孩向錢進＄》節目主持人、資深財富教練張Ceci於《月薪3萬也能買房的財富翻倍法》一書中，整合了自己過往的投資及人生經驗，分享正確的投資邏輯和知識，幫助讀者成功地執行財務計畫，實現璀璨人生。以下為原書摘文：

保險到底保不保險？我需不需要買保險？尤其現在保險像是全民運動的同時，是不是沒有保險，你就覺得會不保險呢？我們來看看保險的本質！我覺得「保險的核心精神是『保你無法承受的重大損失』」。很貼切的形容保險的本質，而不是「買保險是為了當有事發生時，你不用自掏腰包來付錢，或貼補你支付的部分費用」。

現在有很多花俏的保險內容，是用補貼來吸引消費者，瞄準消費者貪小便宜的心態。請記住保險的基本精神，就是「保你無法負擔的重大損失」，不要被各式花俏的保險產品所迷惑。

也請你記得，你無法對所有事情投保（因為你絕對保不完），也不應該嘗試對所有事情投保（因為保費成本絕對不划算）。我因為過去的工作經驗，認識許多壽險公司的經理人們，其實他們私底下都認為，只要自己有做好財務上的安排，有存款也懂得理財，那麼保險就不是那麼的需要。

我們在前面「財務安全網的設立」裡，已經討論過了如何考量你的保險需求，其實和你在人生不同階段，對自己還有對別人的財務責任有相當大的關係。

其實我們所參與的社群團體，也都已經有一些保險的安排，除了勞保、農保、軍保、公保、學保和國民年金保險之外，公司通常也會透過幫員工保團保，用公費（公司出錢）或自費（公司統籌，員工自費）的方式，來補充投保不足的地方。

只要是在職，就可以用這個保障，所以在你考慮自掏腰包買更多的保險之前，你應該先了解，你所屬的社會保險和公司的團保投保的範圍為何。了解後再依自己的狀況考慮，要不要加強或補充不夠的地方，省下不必要的保險成本，少花些冤枉錢，尤其是對年輕朋友們。

其他的保險，例如醫療相關的保險、意外險等等。請你先想一下是否有家族病史，或自己的工作、生活的方式，還有所處環境的狀況，自我評估是否發生意外的機率是高的，再來決定是不是值得花錢投保。

投資型保單的費用成本

我們來談談保險的成本吧！其實這部份對買保險的人來說，真是天方夜譚。傳統型保單的費用率，只有保險公司與業務員知道，保戶始終不清楚。所以我們先來看看費用結構比較透明的投資型保單，因為投資型保單熱賣，加上常出現爭議，所以受到金管會的要求，投資型保單的相關資訊較傳統保單來得公開、透明一點。

投資型保單的費用大致分成4項：

1.保費費用

用以支付保險公司人力與銷售費用，又稱為目標保費、前置費用，是投資型保單一定會收取的基本費用，用來支付保險公司銷售保單的人力與行政各項成本。

若是有壽險保額的變額（萬能）壽險，通常前5年收取的保費費用，為年繳保費的150％，5年後還收不收費則因保單不同而異，而沒有壽險保額的變額年金險，則是每一筆收取1.5～5％不等的保費費用。

我有一張很小的投資型保單，年輕時懵懂無知買的，這張保單的保費費用，是我累積所繳的保險費的13％，相當於我拿出來的100元裡有13元是拿來養保險公司的，比例相當高吧！

2. 超額保費

彈性多、繳費時才收取。有些投資型保單可讓保戶在定期定額繳費之外，有多餘資金想要多繳一些時，會從額外繳交的保費中，收取一筆「超額保費」。

費用以單次計價，費用率從0％～5％不等，需視各保單條款規定。例如我每個月原本購買的是定期定額2000元保單，但某一天公司發紅利，我決定把這筆30000元的紅利，放進我的投資型保單裡去買基金，但這筆額外投入的30000元還要被收取0％～5％不等的費用。

3. 行政管理費

維持保單繼續運作的行政成本，又稱為保單行政費用、保單維持費。主要用來支付保險公司維持保單運作的行政成本，不管是哪一種類型或是哪一種幣別計價的投資型保單，每月都會扣這一筆「行政管理費」。

基本上大多以每月新台幣100元為收費標準，但有的投資型保單規定，若投資帳戶價值達一定額度以上，可免收行政管理費。我的保單行政管理費用，是我目前累積所繳的保險費的5％，相當於我拿出來的100元裡，有5元是用來支付保險公司的行政費用。比例也很高吧！比自己買基金或股票都高了許多。

4. 保險成本

壽險保額的保費，有壽險保額的投資型保單才收。有買有壽險保額的投資型保單，例如變額（萬能）壽險會收取此費用，若買的是無壽險保額的投資型保單，如變額年金險就不會收這筆費用。

在同投保年齡、同保額條件下，投資型保單的保險成本會比定期壽險的保費便宜，但保費會隨年齡成長而增加。我的費用是我這張保單累積所繳的保險費的10％，相當於我拿出來的100元裡，有10元是真正拿來付壽險保額的保費，也是很高！

總而言之，任何保險商品都一定有附加費用，這筆費用指的是保險公司營運時需要的利潤與各項成本，例如員工薪資、作業成本等等。不同的保單有各自的附加費用率（代表附加費用占總繳保費的比率）。

老實說，以上拿較透明的投資型保單做例子，林林總總的費用加起來，真的非常高。你要買保險就一定需要付出一定的成本，即使你清楚了你付給保險公司這麼高的費用，但對你來說值不值得呢？

這些費用相較你的保險支出有多高，是你的業務員不會告訴你的祕密。以我一張簡單的投資型保單來說，林林總總的費用加起來，已經是我保險支出的28％了。值不值得，就見仁見智了。

投資型保單其實是把投資行為跟壽險綁在一起。如果我自己可以有紀律的投資，買投資型保單和自己投資的成本，至少有8％以上的差別，我會寧願自己投資，然後買一個簡單架構的定期壽險（如果我真的需要的話）。

最保險的是自己保障自己

我從小被灌輸的觀念是，買保險並不值得。我那時不知道原因為何，但是在結了婚，買了一些基本的保單之後發現，真的好不值得，你付出高額的成本、費用，卻大多時候是用不到的。

尤其是如果你的經濟能力很好，可以解決「風險真的發生時，所需要支出的臨時開銷」，那麼不買保險也不會影響你的生活，而且還可以把資產放在更有效率的被動收入投資上。

所以最保險的是自己保障自己，努力在年輕的時候好好存錢學習投資，把複雜的事情簡單化，聽不懂的保險就不需要評估，專注在把自己的資產提高。而不是虛幻的高額保險支出，等10年後你成家了，責任也不同了，到時再來考慮是不是真的有承擔不起的風險，再來考慮買保險。

（本文摘自／月薪3萬也能買房的財富翻倍法：理財新手也能靠小額投資翻轉人生／橙實文化）

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