擔心失智、長照，該買殘扶險？2重點先看懂理賠項目
【早安健康／Smart智富 林竹】因為擔心現在或未來可能會發生長期照顧狀態，小雯想替自己規畫一張殘扶險，轉嫁可能發生的風險。她記得殘扶險給付大多採「一次給付＋分次給付」的設計，心想分次給付只要每月2萬元就足夠了，因此考量選擇每月給付2萬元的殘扶險，但翻保單資料才發現，只有第1級殘才能拿到每月2萬元的給付，這是怎麼回事？
認證理財規畫顧問（CFP）鄭文逵指出，市售殘扶險的確如小雯所說，多採「一次給付＋分次給付」的設計，分次給付有的每年發放一次，有的每月發放一次。
而殘扶險的理賠前提，是保戶因意外或疾病導致殘廢（編按：指器官損缺或失去機能），且殘廢的定義，必須符合保單條款檢附的「殘廢等級表」。
這張「殘廢等級表」，參考勞工保險失能給付標準附表，共分為11級79項，都是等級愈小，殘廢程度愈嚴重，例如第1級殘廢，即是最嚴重的全殘。
而殘扶險一次與分次給付，都會按殘廢等級對照的給付比例給付，殘廢狀況愈嚴重，理賠的比例就愈高，目前市售殘扶險，殘廢等級表給付比例都是一致的。鄭文逵也提醒，保戶投保前應注意2件事：
1.理賠範圍不同：
基本上殘扶險一次給付保險金的理賠範圍包含殘廢等級1～11級殘；「分次給付保險金」只針對較嚴重的1～6級進行理賠，也就是說，發生7～11級殘廢無法領到分次給付保險金。
2.有的保單不分給付比例：
絕大多數的殘扶險，在保戶發生1～6級殘廢時，「分次給付保險金」也會對照給付比例發放，例如本來月領2萬元保險金，但發生3級殘，只能領到1萬6,000元（2萬元×80%＝1萬6,000元），但有些殘扶險1～6級殘不分給付比例，均是100%給付，但可能保費也相對較高。
實例說明：若保戶投保殘扶險，其「一次給付保險金」計算基礎為100萬元，而「分次給付保險金」基礎為每月2萬元，若保戶發生第5級殘可領到多少保險金？
1.一次給付保險金＝100萬元×第5級殘廢給付比例60%＝60萬元
2.分次給付保險金＝2萬元×60%＝1萬2,000元
他第1年可領到60萬＋（1萬2,000元×12個月）＝74萬4,000元
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