40 歲還認為把錢放定存最安全？理財顧問解析：什麼都不做 小心老年一場空！

明明很會存錢、沒有負債，卻對未來一點都不安心？本集《錢來我家》(播出時間：2025 年 12 月 18 日)，個案 Ricky 分享他在 40 歲、家人離世後，第一次把人生「整條金流拉開來看」的震撼經驗。他原本相信「只有定存不會賠錢」，也從不碰股票，卻在退休試算中發現：如果什麼都不做，錢會在晚年先用完！

從小金錢觀薄弱，靠認真工作存錢

Ricky 他生長在一個單親家庭，父兼母職，但父親也因為身體狀況，在他中學時離開，靠著父親公司給的一筆撫恤金，供他念到大學的學費，然後 2022 年底奶奶也罹患癌症過世，

從小到大金錢觀都很薄弱，如果零用錢快用完奶奶也會塞錢給她，過年時也有紅包能拿，從來沒有感受到金錢的匱乏感。

金融風暴那一年他從軍中退伍，當時工作也不好找，所以很多工作有機會他都會去嘗試，包括旅遊業、傳產，到現在他是在外商公司當行政人員。

直到家人離世，才意識到金錢的重要性

有天他發現周圍的人都在看股票，但他自己不懂，在那當下他是有點慌的，可是他不覺得投資這件事情有分早晚，有人會選擇比較積極型的產品，而他個性偏保守，因為他如果失敗了，在他後面已經沒有人可以支撐他。

在他爸過世時，定存利率大概還有 6%、7%，當時其實是不需要額外拿這筆錢去做額外的投資，但 2022 年奶奶留下的錢，以現在定存報酬率不可能放定存，即便是最安全的 ETF，在這幾年也有很多傳統式、被動式、主動式等等，所以當時他接收到的資訊是很亂的，然後又碰上家人過世要有一些喪葬費用，理財規劃就稍微停下。

直到自己一個人歷經這些，他才發現金錢是我們獨立存在在這社會上很重要的一部分，但他沒有記帳習慣，都說退休要準備多少錢，可是即使存到 65 歲，好像也還是不夠。

很會存錢還是沒有安全感？

曾經 Ricky 就是認真工作存錢，直到今年 40 歲家人離世後，才發現近幾年金融環境把錢放在銀行不是一個很好的選擇，有些同事熱衷於股票，可是他也不懂，對股市的漲停內心也是心如止水。

前幾年也想說要買高股息，只要把一筆錢放進去，就能一直領股息也比定存好，後來細想發現高股息的遊戲規則也不是這樣，因為知識量不足的關係，導致他對金融商品都有混亂的感覺。

失去家人時一度讓他對於人生感到灰心，後來才發現回報家人最好的方式就是把自己照顧好，他開始審視自己現在手邊有什麼資源，思考人生再出發需要做什麼準備，這就是他想往前走的動力，他想在有限的資源裡把事情做到最好。

存錢是為了什麼？

理財規劃顧問陳惠絹：你這麼認真存錢，有想過這些錢要做哪些事嗎？

Ricky 的 3 個夢想：

• 想要在 55 歲就退休

• 想要擁有一個自己重買的家

• 希望自己有能力看看這個世界，卸下工作後能到國外進修

陳惠絹解析 Ricky 的收支、資產情況

以客觀來看，其實 Ricky 的儲蓄率、生活支出率以及保險支出率都控制的很好，從數據來看都是高於一般人的，另外，以日常支出來說，生活支出占比 93%、稅負支出占比 7%，沒有負債也沒有奢侈的支出。

資產結構來說，他有 94% 的貨幣資產，他現階段都是用定存的方式在存錢，因為曾經他問過家裡長輩要怎麼投資，他回答只有定存不會虧錢，它是一個不會損害本金的投資方式，可是現在投資我們還要考慮通膨，現在定存利率大概在 1%~2%，存錢速度其實是趕不上通膨的。

雖然唯一不會賠錢就是放在銀行定存，可是以一輩子來看 Ricky 資產管理的方式是不夠在 55 歲就存好退休金。

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影片／低物欲、月存50%卻撐不起退休？專家教你用對方式存錢，補足資金缺口｜素人財務健檢 ft. 理財規劃顧問陳惠絹｜錢來我家 EP24

（圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）