他擁新北千萬房產，40年來單身獨居，為何60歲後賣房住樂齡宅？「以房養老vs賣房養老」怎麼選
作者 : 高小鳳
圖片 : shutterstock(示意圖非當事人)
對大多數人來說，退休不只代表收入減少，也包括體力、應變力衰退。專做資產信託的識河國際財務顧問總經理洪紹剴，遇過一位年過60的委託人，早年單身自在，退休後發現存款不足，在「以房養老」和「賣房養老」之間掙扎，兩相權衡下，最後決定賣房申請入住樂齡宅，剩下現金做理財信託，「趁有體力前處理好房產，不用擔心被詐騙，安心展開新生活。」
委託人名下有一間20多坪的新北中古屋，一開始的目標是向銀行申請「以房養老」20年貸款。
洪紹剴說，以房養老就是「逆向型抵押房貸」，和一般房貸是借錢買房不同，以房養老是拿房子向銀行抵押籌措養老金，年滿55～65歲有行為能力、信用良好的屋主即可申請，最長可貸35年，一次性或每月領養老金，期滿之後一次清償貸款或法拍房子。
但以房養老貸款經評估後，每月只有2萬多養老金，「委託人大失所望。」洪紹剴坦言，若每月僅2萬多元，萬一生病需大筆現金急用可就麻煩了，因此建議他不如改走「賣房養老」＋「信託養老」，也就是把房子賣掉改住安養院，剩下的現金規劃理財信託。
最終，委託人的房子賣掉後所得約1300多萬，分做三大用途：
1、預留200多萬申請入住青銀共居的樂齡宅月費，月租金2萬多；
2、300萬買投資型保單享月配息；
3、剩下700萬拿去銀行信託，部分投資債券領息，收益約5、6%。
「這樣一來，他有地方住，一個月還有4萬塊現金流，生活費、急病支出、娛樂費等都不用擔心。」
老後力不從心，理財規劃要趁早
洪紹剴表示，賣房後申辦金錢信託時，委託人要求銀行不只是做定存，希望能投資增加收入，但在接受銀行的風險性測試後，發現其風險承受度很低，能購買的理財商品就有限，因此銀行推薦購買債券。
由於銀行無法作為要保人，月配息的投資型保單是在辦理金錢信託前，由委託人自行購買。「投資型保單不受年齡限制，配息又比較高，只是配息有可能來自本金，好處是可支援急病重大支出，如果未出險的話，身故或期滿能領回一筆錢。」
洪紹剴說，關於老後的理財規劃，除了滿足現實需求，與身心狀況也大有關係。
「一來，處理房子這件事，年紀越大會愈心煩，所謂力不從心，萬一生病更棘手，二來，人的判斷力、記憶力隨年紀增長而退化，獨居老人很容易被騙，那位委託人也是，雖然沒有失智，但退休後有過幾次吃虧經驗，做信託至少還不會被騙，急需用錢也不用擔心。」
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像住商務旅館大套房，「老同學住一塊」不寂寞
這名委託人入住的是青銀共居樂齡宅，位在鬧區交通方便，附近有傳統市場、大賣場，大樓社區氣派新穎，有健身房、多功能教室等公設，十分搶手。
該樂齡宅只收身體健康、日常生活可以自理的銀髮族，委託人在疫情期間賣掉房子，一開始還因為沒空房，住了一陣子旅館，直到有人搬走才遞補進去。他住的是10多坪的套房，冷氣、電視、傢具、床墊、床包一應俱全，有客廳（兼餐廳）、一衛浴、陽台及簡單廚房，廚房有冰箱、電陶爐、流理台、排油煙機、洗手槽等，可以簡單炊煮。
「就像去住日本商務旅館的大套房，有人幫忙打掃房間，不用擔心忘了繳水電費，有需要供餐也可申請；鄰居都是相同世代的人，一群老同學們住一塊，還可參加社區定期舉辦的課程同樂。」
只是從住家裡變成住老人公寓，有些長輩感覺被「棄養」而抗拒。洪紹剴說，委託人可能因為沒有孩子，比較不會有這種感覺，反倒是他單身獨居3、40年，「年輕時很會過日子，老後卻常說一個人住很無聊，或許和心理退化有關係，人是會變的。」
嬰兒潮世代漸退休，財務規劃趨向照顧好自己
10多年來，洪紹剴專替高資產族群提供遺產規劃建議，或做信託教育訓練，他發現以往有錢人才會煩惱以後的錢該如何分配，這幾年中產階級也開始想把資產拿來做信託，處理退休問題。
「也就是說，早期做信託都是擔心下一代生活，死了還要照顧下一代，擔心繼承人不懂事、提早花完財產，或是小孩有身障，需要設計信託制度來幫忙照顧，但這7、8年來，來做信託的人漸漸是為自己著想，也就是照顧自己。」
戰後嬰兒潮（1946～1964出生）步入60歲，走過二次大戰、貿易全球化、長期利率下滑與資產價格上漲，這些人累積大量財富，很多是來自房地產上漲。在台灣，以房養老從2015年開辦，從一開始只有12件，2023年達7446件，相當於8年成長998倍，顯示國人漸漸擺脫有土斯有財，要把財產留給下一代的觀念。
「我在演講時，遇過聽眾說『退休只要有錢就夠了』，我會告訴他們，錢能不能用在自己身上才是重點，如果戶頭8位數，但人已失去行為能力，那8位數跟你一點關係都沒有，因為誰去領這個錢都不曉得啦！」
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