以為退休要先存1500萬？35歲工程師算完，竟發現261萬就夠了：不一定離職，也能不委屈自己
陳逸朴（小資YP）
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
想要退休每月花5萬元，按4％法則，需要準備1,500萬本金。如果你現在35歲，看到這個數字大概會有點挫折。以每年存下60萬元、年化報酬率6％計算，大約需要16年才能累積到；如果每月只能存2萬元，則要花上27年，等於一路工作到62歲，才比較有機會退休。 這個算法本身沒有問題，但容易讓人把退休看成一道二選一的題目：要嘛全職上班，要嘛完全退休。然而，現實其實沒有這麼絕對，從現有資產到1,500萬之間，我認為更像是一段有幾個里程碑的旅途。每跨過一個里程碑，你手上的選擇就會多一些。 近年來FIRE社群把這些里程碑整理成三個最具代表性的目標：Coast FIRE（複利養成型）、Barista FIRE（兼職型）、Regular FIRE（完全退休型）。我稱他們為退休的三階梯：
退休不是只有「繼續上班」或「完全不做」
此外，根據台灣人壽與政大的2026調查，76.4％的未退休族希望在65歲前提早退休，但平均要到42.73歲才有能力開始存退休金，而且61％每月存不到1萬元。大家都想早一點拿回時間，卻又覺得自己一定得先存到足夠完全退休的本金。
因此，三階梯的價值，就在於把退休這個大目標，拆成許多小目標。你不必一開始就鎖定完全退休型的終極目標（Regular FIRE）；也可以先從Coast FIRE（複利養成型）或是Barista FIRE（兼職型）著手評估，整體壓力會小很多。
從35歲到65歲，都能找到退休的位置
你可能會想：「我已經58歲，再過幾年就退休了，跟Coast FIRE有什麼關係？」
關係其實不小。三階梯不只是FIRE族的分類，它更像一張「目標定位地圖」。不論你現在幾歲、打算幾歲退休，或準備走哪一條路，都可以用這張地圖確認自己的位置：
■ 累積期（35～55歲）：通常先以達到Coast FIRE或Barista FIRE為目標，再慢慢走向Regular FIRE。
■ 預退休（55～65歲）：通常會以Regular FIRE為主要目標；重新檢視Coast FIRE和Barista FIRE，則能幫你判斷哪些本金需要繼續保留，哪些資金可以提早使用。
▲圖8-1。三階梯的作用，是先把退休目標分層。即使已經退休，也能透過這張地圖，了解自己大概處於FIRE的哪個位置。
先存「退休金種子」就夠了！讓時間幫你養大
Coast FIRE 中文有人翻成「滑行FIRE」，但這個譯法還少了一層意思。Coast FIRE的核心，在於你已經先存下一顆退休金種子，接下來交給時間與複利，讓它慢慢長大。
你不需要存到「足夠退休」的錢，只要存到「不再需要加碼」的種子。剩下的時間，交給複利。所以Coast FIRE的精神是「停止投資」，不是「停止工作」。你還是要工作賺生活費，但不必再為了退休金，把收入持續挪進投資帳戶。
35歲只要存到261萬！靠時間複利翻5.8倍
Coast FIRE的算法，是把「目標退休金」（最粗估的方式為年支出× 25）用複利倒推回今天。公式是：
Coast FIRE數字＝目標退休金÷(1+r)^(剩餘年數)
其中r是預期年化報酬率，剩餘年數是「從今天到傳統退休年齡」的年數。
我們直接看小李的例子。小李，35歲軟體工程師，目標65歲退休、屆時月支出5萬：
- 目標退休金＝5萬×12×25＝1,500萬
- 剩餘年數＝65-35＝30年
- 預期年化報酬 6％（股債混合的長期合理估計）
- Coast FIRE數字＝1,500 萬÷1.06^30 ≈ 261萬
也就是說，小李35歲時只要存到261萬，從那一天開始，就算不再投資，這261萬靠6％年化複利成長30年，仍然有機會累積到1,500萬。
這裡要注意，261萬不是完整退休金。它只是今天要先存下來的退休金種子。261萬跟1,500萬之間，差了將近5.8倍。這就是時間複利的力量。
30歲與50歲的退休門檻竟差了整整三倍
接著，我們把年齡和報酬率換一換。圖8-2是「目標退休金1,500萬」對應的 Coast FIRE數字。
▲圖8-2。Coast FIRE數字隨年齡與報酬率變化（目標退休金1,500萬）。越早起跑門檻越低。
你會發現：越年輕，Coast FIRE數字越低。30歲的人跟50歲的人，Coast FIRE數字差了超過3倍。（目標退休金假設1,500萬。若你的目標支出不同，按比例縮放即可。）
原因在於，年紀越輕，複利能運作的時間越長。換句話說，Coast FIRE真正買到的，是讓時間幫你累積退休金的機會。
不一定要離職，但可以不委屈自己
存到Coast FIRE數字之後，你大致有三個選項：
選項A：想早點退休，就繼續衝幾年
繼續維持原本的儲蓄與投資速度，讓本金繼續成長。這樣做的好處，是你可能在50歲左右就達到Regular FIRE。也就是用「繼續維持幾年高強度工作」，換取「更早完全退休」的機會。
選項B：選擇適合的工作，不必委屈自己
這是最常見的Coast FIRE版本。因為你不再需要用薪水加碼退休金，只需要薪水支應眼前生活費，所以工作選擇會變多。
可能是月薪5萬、但你覺得比較有意義的工作；可能是一週只上四天班；也可能是接案、顧問、教課，或其他比較符合你生活節奏的工作方式。重點不是薪水最高，而是這份收入能支應生活費。
選項C：不再加碼，讓原本的錢自己長大
也有人達到Coast FIRE之後，就決定不再投入任何錢進投資帳戶。接下來只賺生活費，退休金交給原本那筆本金慢慢長大。
這種做法比較適合生活規律、支出穩定，而且能接受未來幾十年不再加碼的人。
大多數人會選B。因為Coast FIRE帶來的，往往是選擇工作內容與工作方式的自由。它未必讓你立刻離開職場，卻能讓你不必再為了累積退休金，勉強自己留在不喜歡的工作裡。很多人沒有看見這個中間狀態，但它其實非常實用。
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（本文摘自《投資10年就退休：給台灣人的退休現金流全指南──用對提領策略，讓你少工作好幾年！》遠流出版，陳逸朴（小資YP）著）
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