六旬夫妻退休金僅303萬，卻年年出國…多虧50歲做了這件事、60歲無債一身輕！幸福老後必備4帳戶
郭美懿
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
每個人對退休生活的想像不同，準備多少退休金也因此有異，據日本政府家計調查報告，至少「2000萬日圓」（約新台幣404萬元）是基本退休金額，但東京一對六旬夫婦僅有約新台幣303萬元存款、月退金也只有4萬8，但夫妻倆卻能從容生活，每年還能出國或國內旅遊一次。箇中關鍵就在於：他們50歲便開始進行退休理財規劃且調整收支，並在60歲退休時繳清房貸，無債一身輕。
6旬夫妻月領48K過活，每年還能出國旅行
據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，住在東京都的田中先生今年67歲，退休前是上班族，小他1歲的太太則是全職家庭主婦，兩人存款僅約1500萬日圓（約新台幣303萬元），月退年金加總起來也只有23萬日圓（約新台幣4.8萬），但夫妻倆將月支出控制在18萬日圓（約新台幣3.7萬）以內，只靠月退俸支應就綽綽有餘，不但能維持閱讀與園藝的興趣，每年還會在國內外旅行一次。
外人看來，以日本的物價與生活水準來看，會覺得每月花費3.7萬元似乎有點拮据，但其實田中夫婦早在50歲左右就開始審視家庭支出與資產，並為退休生活預作準備調整。例如孩子成年獨立後，他們便著手調整保險費等固定支出，並減少生活中不合理、不規律以及不必要的花費，每月成功省下約3萬日圓（約新台幣6260元）。
也因此，他們得以在60歲退休時把房貸還清，而孩子搬離家中後，田中夫妻把一半的存款分階段投入年利率約2.5%的低風險投資商品，雖然利潤不高，但相對也不會有太大損失。
田中先生表示，退休7年以來，兩人靠每月的年金就足以生活，至今沒有動用到1500萬日圓的存款。他也表示，雖然大家都認為「退休後需要2000萬日圓」才夠用，但自己親身體驗後，覺得並不需要那麼多。不過專家也針對田中夫婦的狀況提醒，目前兩人身體康健，可能尚未有動用存款的需求，但後續仍須考量醫療與長照花費，1500萬日圓未必能讓他們一輩子安穩生活。
退休金1500萬才夠？每月人均花費沒想像多
在台灣，歷年退休金調查數據不一，500、1000、甚至1500萬等數字都曾出現過，據保誠人壽6月公布的《2024年退休金大調查》顯示，女性平均期望退休年齡是59.9歲，平均期望退休金則要1518萬元才能安心。基富通證券2024年進行的《萬人退休大調查》，平均預期退休金則為1403萬，民眾預期退休年齡則平均是62.5歲。
但實際上，真的需要準備這麼多錢嗎？根據行政院主計處的統計，國人每月人均花費是25,726元（2023年度），居住在台北市則每月花費34,014元，其次為新竹市31,211元，其他縣市都落在27,000元以下。
若以2024年底，勞工平均每月領取的勞保老年年金為19,344元；勞退若選擇按月領者，則平均每人領取6332元，合計每月可以領2.57萬元，其實就能涵蓋每月平均花費。熟齡族可以考慮依個人需求多準備「備用金」，為未來的長照、醫療、緊急意外支出提早做準備。
記帳確認全年開銷，精準儲存備用金
存股達人阿福（詹英哲）指出，許多人準備退休金常淪於「喊價」，猜測有2000萬、3000萬資產才能退休，其實「絕對數字」意義不大，「重點在於你家庭支出有多少？需要多少收入才夠？」
他建議，熟齡族可以先花1年時間記帳，詳列全年的水電、瓦斯、保險、稅金、餐食等固定開支，算出1個月的家庭開銷大概有多少。
之所以需要1年數據，是因為水電瓦斯隨季節氣候起伏，房屋稅、地價稅、牌照稅、保險等也是分散在不同月份，因此建議記上一整年，才能窺見全貌。至於旅遊等大筆支出，可以另外預留單筆預算，不計算在每月固定的家庭開銷中。
阿福強調，退休準備金依據每人生活開銷而有不同數值，像他退休時並未考慮勞保、勞退年金，而是把這筆錢當作滿60、65歲的「祝壽金」，因此可依照個人需求去規劃。
理財作家嫺人則舉例，若現年45歲的OL，預估60歲退休後的生活費平均每月需要5萬元，除了食、衣、住、行，還包括每年出國1~2次，一年共需要60萬元。
勞保部分：如果把勞保改革的可能性算進去，保守估計可以月領1.2萬元的勞保老年年金；
勞退部分：以2024年6月勞動部官網的試算工具試算，如果有一筆200萬元的勞退新制退休金，採用月退，並假設投資報酬率3%，60歲起領可以領23年到83歲，每月可以領到大約1萬元。
也就是說60歲退休後，每月可以領到的現金流共約2.2萬元（每年約26.4萬元）。假設退休後每月生活費約5萬元，那麼扣除勞保、勞退金之後，每年還有「33.6萬元」的差額，就需要個人運用理財工具去努力。
嫺人提醒，除了要考量通貨膨脹率，也別輕忽退休後意外的消費，像她退休後做牙齒，以及兒子的留學英國費用本來要由先生支出，但夫妻、親子間轉帳轉來轉去，最後她也支出了一些。若是退休後仍要負擔長輩的孝養、照護費用，也是一筆不小的支出。
別因退休放飛財務，準備幸福4帳戶
42歲從半導體業退休的理財顧問吳家揚則認為，退休後不再需要通勤或辦公室相關費用，社交機會也相對少，工作相關支出減少；且此時子女多半已經獨立，教育費、生活費等都會大幅減少。而退休時，若能還完房貸、車貸，無債一身輕，就能把日常支出縮減為退休前的70%。
但切記別因為有大把時間可以花錢，或是覺得要慰勞上半輩子辛苦，就在財務上「放飛自我」，做一些計畫外、超越自我能力的消費。吳家揚指出，要預約幸福的老後，至少要準備好4個帳戶：
1、生活費：每人每月3萬元，是最基本的生活門檻。
2、娛樂費：包含旅遊費用、健身運動費用和聚餐費用等等。
3、醫療費：根據2023年統計，70歲以上高齡者平均每人醫療保健費用約37.5萬元；以國人平均壽命80歲來計算，人生最後的10年，醫療保健費用將高達375萬元。
4、長照費：現在每人每年50萬元，應該是低消了。
吳家揚建議，每個月每人至少要準備4萬元，若想確保退休生活和娛樂無虞，就可能要準備到7萬元或以上。至於醫療費和長照費，則建議趁年輕時買到足夠的保險來因應。
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