孩子的金錢觀如何培養？就學4大階段金錢教育：「這1時期」最重要

孩子的金錢觀該如何培養？從基層業務到分行經理，知名餐飲品牌總經理吳家德於於《孩子的幸福，大人的祝福》一書中，以坦率而細膩的筆觸記錄親子間的溝通、衝突與理解，內容涵蓋愛與關懷、學習與成長、人際關係、金錢觀念、健康與休閒等主題，不僅提供可實踐的建議，更融入溫暖的人生故事，成為一般人皆受用的生活指南。以下為原書摘文：

從小打造孩子良好金錢觀

「財富」永遠是人生的重大議題，重要性僅次於「健康」。但弔詭的是，如果健康這位大哥沒有跑出來抗議，刷存在感，排行老二的財富，就會繼續作威作福，攻占人們生活重要性排序的首位。

錢真的很重要。因為錢可以買到很多東西。但錢不是萬能，不能買到健康、幸福與人際關係，這又是不爭的事實。錢充滿魔力，有錢好辦事，沒錢會出事。不論大人或小孩如何看待跟金錢的關係，絕對是一生的功課。

我出生於小康的勞工家庭。年輕的我被父母照顧，長大結婚生子之後，換我照顧孩子，是一種傳承，沒有誰欠誰，是合情合理的家庭倫常。談到照顧孩子的方式，除了給予精神層面的親子之愛，再來就屬物質層面的金錢教育，也是好好照顧的關鍵。

不得不承認，家庭的富裕程度，會直接影響孩子的金錢觀。如果小孩生長在富貴人家，從小吃好穿好用好，便會覺得金錢取得容易，對金錢比較沒有恐懼感。反之，若家中窮苦，三餐不繼，孩子對金錢的渴望會比較高，對於沒錢的擔憂會特別明顯。但，不論哪一種情況，父母親絕對有必要從小建立孩子正確的金錢觀。

庭旭出生的時候，我已經在銀行工作多年。在金融業上班的我，對於金錢的看法與賺錢的心法，絕對會比其他行業來得更敏感。在這個行業，我會認識很多有錢人，也會透過請益，了解他們的致富之道。我深知，不論出生富貴或貧窮，只要認真工作，再加上善於管理財富，雖不一定會大富大貴，但過著衣食無缺的生活應該是不難的。

我曾經擔任金管會銀行局「走入校園與社區金融知識宣導活動」的講師長達10多年。這份在銀行上班額外的差事，帶給我極大的助益。當年，政府單位希望每家銀行能派幾位種子講師到全台各級學校宣導理財教育，很榮幸，經由圈選與試教，我被錄取了。

當時，我立下一個KPI，規定自己每年都要講20場，不論小學、中學、大學，我大小場通吃。在這200多場的講座，我踏遍全台各縣市，甚至外島都有我的足跡，尤以偏鄉更甚。如果說我的演講功力還不錯，我必須說，早期走入校園舉辦講座所累積的口語表達能力，絕對大有幫助。

會讓我1年講20場，連續講超過10年的原因其實是為了我的小孩。我取得金融講師身分的時候，庭旭剛就讀幼稚園。我內心有一個念頭，如果我能常到學校跟小朋友聊金錢觀與生活種種，隨著孩子的就學階段，我就有大數據更加了解我的孩子的所思所想。

4階段金錢教育

以我接觸的孩子超過千人來看，雖然不能代表整體，但應該有一定的參考價值。我對孩子金錢觀的了解，可以依求學歷程分成以下4個階段：

1. 小學時期

小學生對錢的基本觀念就是可以買東西。買零食，買玩具，買各種他覺得喜歡的東西。小孩對錢還是很懵懂，無法理解金錢的價值與意義。他們天真地認為，只要跟爸媽開口，就有機會滿足他們的願望。錢是大人的事，有物品可以使用與玩樂才是重點。

隨著從低年級升到高年級，孩子會開始知道錢是重要的。此時，家長就要開始跟孩子聊聊零用錢如何使用的概念。依我詢問多數小學生情況，有一半的家長會固定每週（月）給零用錢，一半的家長是有需要的時候再給零用錢。我會建議，如果可以固定時間給零用錢，有機會養成孩子記帳行為，有助於孩子的儲蓄能力。

2. 國中時期

升上國中，可能多數孩子還是會在住家附近的學校就讀，花費的金額也不會太多。但消費的種類就會開始變多，舉凡衣服鞋子、手搖飲、手機周邊費用、文具飾品等。國中生對金錢的需求加劇，也開始會跟同學有比較的心理，就是同學有的，自己也想要有。

此時，父母的任務是，教導孩子什麼是「必要」與「想要」的差別，懂得爸媽賺錢的辛苦。國中生青春期來臨，會想要跟風、會想要得到群體認同感、也會想要滿足即時的欲望。爸媽除了固定給零用錢之外，也要更加了解他們的消費導向，避免金錢破口變大，惡習就會難改。

3. 高中時期

到了高中，孩子對金錢的需求變得更大，除了原本在國中階段的需求，還會增加朋友約會聚餐、時尚消費（髮型或化妝）、手機遊戲點數、網路大量購物等。

這個時期的高中生，如果金錢從家裡得不到滿足，會開始向外尋求打工賺錢的機會，他們也想要靠自己得到收入，證明他們已經長大了。對高中生而言，金錢觀正在從「依賴父母」過渡到「自我管理」，這階段的親子引導會深深影響他們未來對「金錢與價值」的態度。

所以，這個階段是爸媽與孩子真正談「錢途」的黃金時期。除了繼續告訴他們分清楚什麼是需要與想要的差別外，還要讓孩子學會選擇的能力，知道錢的流向，是對自己負責的行為。比如孩子要買名牌衣物或3C，可以從中建議消費的比例原則，讓孩子學會預算分配，而不是想花就要買。父母親自己若能在日常中，展現理性消費或慈善捐贈，也會影響孩子的用錢觀念。

4. 大學時期

孩子上大學之後，多數大學生不會住在家裡，逐漸養成獨立的生活習慣。這個時期，孩子對金錢的需求自被動轉為主動，從只能和家裡拿零用錢或打工賺錢，轉為有機會接觸理財商品。這些新的體驗讓他們學會面對現實生活的收支平衡，同時也是培養財務責任感與價值判斷力的關鍵時期。

金錢對大學生的價值，不單只是支撐生活所需，也開始變成實現人生價值的力量。大學生還是會跟爸媽拿錢，但他們知道，爸媽給的零用錢，再也無法滿足他們所有的開銷。打工存錢、理財買投資商品的比例會比高中階段來得更高。

面對孩子開始學習獨立理財，父母的角色應從「管理者」轉為「陪伴者」。教導他們知道，財富不是追求賺多少錢，而是從中理解「金錢與生活的關係」。懂得金錢的價值，學會讓金錢成為支持理想與選擇的工具。

當孩子理解財富的真諦、懂得為未來儲蓄更多財富，也懂得從投資的挫敗反思，那就是財商教育最有價值的時刻。父母能做的，不是幫他們規避風險，而是在他們做選擇後，討論運用金錢的方式，讓他們在每次的金錢流動中，為自己負責。

金錢教育，不只是教孩子如何存錢、花錢、理財，更是教他們如何「過生活」。當孩子懂得用金錢實現理想、用金錢承擔責任，也用金錢照顧他人，他們的人生就會越來越富足。

我常說，真正的財富，不在銀行的帳戶，而是在孩子面對金錢時的態度裡。

那是一份懂得取捨、不被欲望綁架、願意為夢想努力的勇氣。當父母能在孩子的成長路上，陪他們一起學習金錢的意義，這份陪伴本身，就是最值錢的親子關係。

（本文摘自／孩子的幸福，大人的祝福——麻吉父子真心話，從容走出自己的路／麥田出版）

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