結婚、養小孩又要還房貸？好怕沒錢！專家教你「這樣做」不怕沒錢

「錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能。」你會不會害怕，某天突然失去工作沒有錢，或是需要緊急用錢而錢不夠？其實，大部分人的心中都藏著「錢不夠用」的極大恐懼。理財專家瑞秋．克魯茲（Rachel Cruze）作者於《和你的錢對話》一書中，重新定位自己的金錢觀與行為模式，幫助讀者健康理財之路。以下為原書摘文：

「錢不夠」是恐懼來源？

「如果發生意外，我的財務會出問題。」

如果老闆明天早上打給你，說他們要解雇你怎麼辦？如果你的孩子生病，你得面對一大疊高額醫療帳單呢？如果冷氣在7月中壞了，你不得不籌措幾千美元買新空調呢？如果又出現另一種全球傳染病，經濟陷入停頓好幾個月呢？如果⋯⋯？這是個可怕的問題。

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如果你害怕沒有足夠存款應付突發事件，這樣的人多的是。對許多人而言，這種恐懼其來有自。事實上，涉及金錢時，這可能是我所觀察到的最大恐懼。問題是美國多數人的財務狀況不佳。凱業必達網站（CareerBuilder）的調查指出，七成八的美國人是每個月用光薪資的月光族。美國聯邦儲備銀行表示，只有六成一的美國人可以用現金支付400美元的緊急狀況。如今多數人真的無法處理意外的緊急狀況。

缺乏安全感也是多數女性對金錢的最大恐懼。多年來，我父親一直開玩笑說女人有男人沒有的安全腺，而且就長在臉上。女性覺得安全腺素高漲時，表情顯露無遺。我從小就聽他這麼說，也和聽眾一起大笑，現在我長大了，完全理解他的意思。我認識的每個女人都曾問過，如果碰上不測風雲，我們會沒事嗎？

對男人而言，這種恐懼的表現方法略有不同。男人的安全感往往來自工作以及為家庭提供保障的能力。他們可能會想：「我能賺到足夠的錢滿足家人需求嗎？」而不是我們會沒事嗎？追根究柢，這也是同樣的恐懼：我們的錢夠嗎？

這種恐懼也可能有階段性。也許你害怕沒有足夠的錢買這一週的生活必需品，或繳付這個月的貸款——這是現在的恐懼。或害怕沒有存夠退休基金、沒辦法支付孩子的大學學費，或無法照顧年邁的父母——這是未來的恐懼。

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應急預備金

如果財務安全是你的恐懼，大方承認，直指出來。然後專注於事實。天有不測風雲，這就是人生。克服這種恐懼有個非常簡單的方法，就是準備應急預備金。專門為緊急狀況存一筆錢，可以帶來莫大的安全感。我想快速分享行之多年的有效計畫，就是「循序漸進法」。（如果你是老朋友，也請繼續看。搭樓建屋之前，先回顧地基絕對沒有壞處。）

「循序漸進法」是致富的清楚路線，也有助於解決其他問題，好比你的恐懼！「循序漸進法」如下：

• 先存1000美元當初步應急基金。
• 用滾雪球還債法還清所有債務（房貸除外）。
• 存下相當於3到6個月開銷的數字當完整的應急預備金。
• 家庭收入的一成五當成退休基金。
• 為孩子存大學學費。
• 提早還清房貸。
• 累積財富，捐獻行善。

如果你擔心沒有足夠資金應急，就要把重點放在步驟1～3，而且一定要照順序執行。你得從另存1000美元的應急預備金開始。這1000美元可以支付你以前用信用卡應付的緊急狀況，例如修車或醫療帳單。我希望你能快速存下這筆錢！賣東西、加班、規劃預算、瘋狂削減開支——總之要竭盡所能。重點是盡快存到，不要慢慢來，也不要馬虎敷衍！把這1000美元存起來，要當成是攸關生死的大事。

存下1000美元的初步應急預備金之後，下一步就是擺脫房貸以外的所有債務。一一列出債務，從最少列到最多，用滾雪球的方法還清。（稍後會討論這個方法。）我們幫助數百萬人擺脫債務，發現大部分人在18到24個月內完成這個目標。根據你的狀況，時間可能有增減，但這是掌控金錢的關鍵步驟。

還清所有債務（房貸除外）之後，初步應急預備金就要增加到3～6個月的開銷金額，這才是我們認定的完整應急預備金。如果你單身又沒有孩子，可能存到3個月開銷就夠了。如果你是自營業者，收入不穩定，或有孩子和貸款，可能得存六個月的費用。

現在先暫停，沉澱消化一下。想想，除了房貸之外，你沒有任何借款，銀行還存了3～6個月開銷的金額。你有預算，而且支出有節度。你每個月的進帳多過開銷！你在財務、情感上都開創新局面。想想你有多平靜，又可以呼吸了！在這種狀況下，你的財務穩定，可以抵抗許多場風暴。

你突然擁有更多選擇，你以前根本不敢想像。你可以辭去討厭的工作，從事薪資少一點卻更讓你開心的工作。你可以開始為夢想存錢，開始為退休準備。你晚上真的睡得著。當你有扎實的財務基礎時，各種可能性都出現了。這種事情有可能一夕之間就改變嗎？不可能。你必須執行計畫，保持專注，做出犧牲，無論你的收入高低，都能做得到！

（本文摘自／和你的錢對話：不再恐懼沒有錢，瞭解自己，瞭解你的錢／大田出版）