存800萬「買3檔ETF」…就能月領7.1萬躺平？達人曝2大致命盲點
台股近期表現亮眼，理財臉書粉專《遲早要退休》近日發文指出，2026年7月全體受雇員工平均總薪資為7.1萬元，以中位數來說其實只有3.9萬元，若把這7.1萬當作理想退休生活水準，想要靠高股息ETF就月領7.1萬元，恐怕沒這麼簡單。
《遲早要退休》以月領7.1萬去計算需要多少本金，目前門檻0056需要209張，總市值約1194萬；00878需要343張，總市值約1204萬；00919需要250張，總市值約806萬。許多人認為「只要準備800萬到1200萬買進高股息，就能原地退休？」但答案是完全不行，原因有兩個致命盲點：
1.配息不是固定利息，牛市分紅會騙人：觀察 2026 年以來的配息組成，各家高股息的「54C股利所得」佔比其實非常低。在大牛市、台股大爆發時，基金帳上有滿滿的價差可以當作股息發給股民。
但是當行情回檔、甚至進入多年熊市時，資本利得大幅縮水，原本誘人的10%殖利率很可能直接打對折再對折。現金流一旦斷炊，退休生活馬上變得拮据，勢必還是得賣股過日子。
2.即使殖利率穩定，也敵不過「通膨怪獸」：就算市場長期穩定，抱著1200萬資產，每年穩拿6%殖利率（年領72萬，換算每月6萬元），生活過得節省一點，難道還不能退休嗎？答案還是不行。
原因是這樣的演算法忽略了通膨的殺傷力。以年通膨率3%計算，物價大約24年就會翻倍。就算高股息ETF真的能連續25年發出6%現金流，等到年老時，每個月領到的6萬元，實質購買力只剩下現在的3萬元不到。退休規劃看的是「未來30年的實質購買力」，而不是「第一年的帳面殖利率」。
如何計算退休金？粉專給答案了
至於該怎麼計算退休金？《遲早要退休》指出，安全且科學的退休邏輯，終究要回到「4%法則與總報酬思維」，也就是指「實質回報才是真的」。投資全球或大盤型指數，長期名目年化報酬率約6%～8%，扣除2%～3%的通膨後，實質年化報酬率落在4%～5%。
此外，還要秉持25倍法則，將一年的生活總開銷乘以25倍，作為退休目標資產，並在退休後每年提領4%（隨通膨調整）。例如年開銷80萬，25倍大約要有2000萬的資產。《遲早要退休》認為，把焦點從「眼前的高配息」轉向「長期資產的實質總報酬增長」，才不會在退休十幾年後，被通膨壓得喘不過氣，沒辦法享受退休生活。
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