他賺多少花多少，老後繳不起房租被趕走！2位伯伯故事啟示：沒理財沒房真心酸沒尊嚴
作者 : Dr. Selena 楊倩琳
圖片 : 達志(示意圖，非當事人。)
最近有個認識很久的老朋友Q 小姐突然line 我詢問買房的事情，她問：她存了一筆錢用來買房好嗎？因為她長期北漂在內湖租屋多年，想想自己打拚多年每個月都在幫房東繳房租，有些不甘心。
我問了她幾個關鍵數字，包含她存了多少錢、每月房租多少、目前每月薪水多少、對房子的期待條件⋯⋯，依照她的所有條件我非常贊成她開始準備買房，並給了她一些中肯的建議，分享了一個自己小時候的故事。
我小一的時候，媽媽日夜辛苦打拚存了一筆錢，在萬華買了間小公寓，把我們三姐妹從九份接回台北團圓，一起生活。為了分攤沈重的房貸，媽媽把兩間房間分租給兩位老榮民：金伯伯及周伯伯，當時他們都在榮民印刷廠工作，因為沒有家人在台灣，把我們三姐妹視如己出，常常在我們沒飯吃的時候買煎包或買麵給我們吃。
金伯伯平時有投資理財，所以身上小有存款，但周伯伯卻是賺多少就花多少，可以說是個月光族阿伯。後來金伯伯買了一間小房子作為退休養老房，之後我們一家也搬到樹林。聽說周伯伯在退休幾年後就把退休金花光光，最後還繳不起房租被新房東趕走而無家可歸，還是因為媽媽不捨，設法協助他申請到榮民之家居住。
從小看著金伯伯及周伯伯兩人對於理財及金錢的態度差異，造成兩人晚年生活品質的巨大落差，讓我明白了有房子的重要性，還有學習理財的好處，因為沒錢沒房的晚年真是心酸又沒有尊嚴。
Q 小姐聽我說了金伯伯及周伯伯的故事後，語重心長地表示自己老的時候不想成為無家可歸的美魔女，她決定之後要做好兩件事：一是開始認真看房並做好買房計畫，二是好好地看我的理財書及用我的「好老公選股App」，讓自己的未來比較有錢有保障。
放棄買房的人生，你會過得比較幸福嗎？
Dr.Selena 之前看過一項人力銀行所做的調查，有56.3%的人表示可以擠出錢來儲蓄，但有2.8% 只能收支打平，甚至有10.9% 坦言根本入不敷出，得靠借款度日，這種台灣90年輕世代的集體焦慮，開始逐漸形成了「不買房、不結婚、不生育」的新「三拋世代」。
「三拋世代」這一個新名詞來自南韓，據《韓國先驅報》報導，韓國健康與社會事務研究所（Korea Institute for Health and Social Affairs）對韓國3002名年齡在25歲至39歲之間的未婚男女展開調查，發現有47.2％的韓國男性因為購屋問題所以沒有結婚。
許多男性壓力大到不敢結婚，不少女性也不敢輕言懷孕生子，加上近年來社會貧富差距擴大，無法成為社會菁英及出人頭地的底層年輕人，乾脆自暴自棄直接展開「全拋人生」，全面拋棄戀愛、結婚、生子、人際關係、買房、夢想、希望等人生追求目標，從「三拋」演變到「五拋」甚至直接「全拋」。
而台灣90 年代的年輕人，在滿分為10 的評量標準下，自評生存壓力數值，平均居然高達7.3，不得不讓人憂心，台、韓年輕人已瀕臨相同的困境！許多台灣的年輕人，開始習慣守著一份千年凍漲的23K低薪，每個月享受幾次看電影吃大餐，或是過著每年刷一、兩次卡出國旅行再慢慢還卡債的小確幸人生。
在刻板印象中，單身族或不婚不生的年輕人，看起來自由自在，沒有太多負擔，照理說應該會比有小孩的家庭存更多的錢或是足夠的退休金，但其實有許多不婚、不生族群，邁入中年之後，才發現，他們根本沒有足夠的存款可以依靠，也無法安享晚年或過美好的退休新人生。
這裡分享一個前同事的故事給大家參考：Lucy 年齡將近45 歲，因為沒有結婚，而且從年輕開始收入一直還算穩定，薪水也不會太差，照理說，比起有小孩及房貸要負擔的人，沒有家累的她應該可以存下比較多的錢。
但事實剛好相反，沒有小孩要養、沒有經濟壓力的她反而賺多花多，每個月繳完房租和保險費之後，重視外表及享樂的她就開心地把薪水花光光，包括做SPA、每半年出國旅遊、去百貨公司亂購物，完全沒有存錢或投資理財的概念，也沒有為老後做任何規劃。
亂花錢的習慣一旦養成，要戒掉月光族的稱謂真的很不容易，就這樣，Lucy 在沒有任何規劃的情況下邁向4字頭。
最近這幾年，Lucy 開始為老後擔心，因為沒有房子也沒有老公，甚至連6 位數的存款都沒有，當她聽到勞保可能破產，自己又沒有為退休做任何準備，她心慌了！
再看看另一位輕熟族單身同事Gina， 從20 多歲出社會開始工作就非常認真努力地存錢，30 歲的時候存下頭期款，在三重買了一間房子脫離租屋生活，經過10 年，Gina 不但提前還完房貸，還買了另一間套房出租當包租婆！
擁有兩間房子的她，一間自住、一間租人，老了之後至少可以房養老，Lucy 非常後悔沒有早一些學會投資理財或是買房，卻也不知道該怎麼辦，只好開始省吃儉用、縮衣節食，能存下一點是一點，但無奈的是，她發現自己健康亮起紅燈，去醫院檢查才發現得了乳癌，經過化療後體力越來越差，卻又不能不工作，只好硬撐下去。
其實選擇不婚、不生，不買房，並不代表將來你會過得比較輕鬆及幸福，重要的是你的心態，有沒有為你的未來人生負責及提早準備，畢竟只要是人，都會老去，都會有無法工作的一天，因此，Dr.Selena 衷心建議，如果現在還站在有一線轉機的起點， 不管是小資族或輕熟族，都不應該太早放棄買房這個目標，提前為自己的退休金做準備。
把擁有一間自己的房子當成努力的人生目標之一，學習好正確的財務管理及控制好每月的花費，好好地投入時間精進投資理財的知識及技能，等老的時候才能享受一個不後悔的人生！
年輕人應該買房好還是租屋好？
當你工作幾年後開始有一筆小積蓄時，你會拿去旅遊、買iphone、買車，還是當作房屋的頭期款呢？這幾年受到台灣高房價的影響，許多新世代的年輕人開始「放棄買房」的想法，決定一輩子都靠租房子維生，讓人生過得更逍遙自在。
但值得注意的是，被房市視為主力客戶的首購族群，也明顯選擇「輕鬆過生活」，據調查顯示，30 ∼ 39 歲的中生代族群，正是出國旅遊的最大族群，比經濟能力更佳的40 ∼ 49 歲族群還要頻繁，佔比達22.02％，領先所有年齡層。
不過輕鬆過生活的決定，真的是最佳的人生計畫嗎？根據「崔媽媽文教基金會」的一項調查，臺灣只有5% 的房東願意租給獨居老人，很多房東接到詢問電話，一聽是老人的聲音，通常會謊稱房子已經租出去了！
房東的忌憚原因主要有兩個：一是擔心日後收不到租金，狠下心腸解約的話，又會遭到輿論圍剿；二是擔心老人在屋裡出意外。老了無房可住的苦果，追溯回到年輕時，就是因為沒有一間自己的房子。
所以Dr.Selena 一直認為，年輕時至少要努力咬牙買一間房，才不至於淪為無家可歸的「悲慘老人」，起碼還有「以房養老」貸款，一方面住在自宅、一方面又利用自宅變出養老金！華人其實有買房的傳統，希望人人都擁有一間房，但是面對台北超高的房價，小資族到底該不該買房、要不要買房？變成現在年輕人最大的「人生選擇題」。
這邊再舉一個例子，Dr.Selena 的朋友Joyce，一家四口租房子，一個月房租2.5 萬，繳了四年後Joyce 發現房租已經繳了100 萬，很不甘心每個月幫房東繳房貸，於是下定決心努力存錢買房！從下表可以查看每月租金可以換算成多少房貸，在低率的環境下，用租金輕鬆繳房貸，不用再白白幫房東付貸款了！
另外，Dr.Selena 也幫大家換算了若以租金當作每月房貸，在不同房貸利率時，大概能申請多少房貸，買到什麼價格的房子！
另外也整理了全國及六都平均買房所需資金及每月貸款金額給大家參考：
很多小資族早就放棄買房的夢想，選擇了享受活在當下、比別人高人一等的生活品質，甚至把買房的人看成笨蛋，結果到了老年才驚醒：年輕人租屋可以一陣子，這個一陣子也許很長很久，但不能是一輩子，當租金夠付房貸本息而自己又有能力時，就應該買下屬於自己的房子。
這也是Dr.Selena 一直奉勸「不要太快放棄買房」，儘管現在房價是在相對高檔，但小資族只要透過妥善的存錢省錢及投資理財規劃，還是能等到低點出手的一天，若年輕就把錢花光了，即使真的出現買房的「低點」，恐怕也無力購屋，只能一再錯過買房時機。
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(本文摘自《月入23K無痛買房投資術：Dr. Selena教你鍊出人生第一桶金，投資買好宅！》，時報出版，Dr. Selena 楊倩琳著)
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