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中租逆向搶攻柬埔寨BNPL商機?祭這招讓員工安心

近年台灣電商崛起、歐美先買後付(BNPL,Buy Now, Pay Later)風潮襲來,中租已站穩龍頭地位,零卡分期服務至今累積100萬用戶數。為了一展雄心,即將搶攻東南亞市場,包含柬埔寨,但此地近期讓人聞之色變,中租要如何徵才?

蘋果秋季發表會倒數,想換 iPhone 14但手頭沒錢,又無法申辦信用卡?「先買後付」(BNPL)可能是解方。

「先買後付」顧名思義,購買產品無需當下付款,可在後續約定期間內一次或分期清償,這市場,中租在2000年就開始布局。

旗下零卡品牌客戶數已破百萬,力拚三年內達250萬

布局20餘年的中租,旗下零卡分期在今年5月更名上路,已有2萬家合作場景,總會員數7月底破百萬。

從仲信資融開始深耕「無卡分期」市場,初期提供客戶在實體通路「大額消費」有關的分期服務,像補習班、健身房等會員學費、美容課程等。

近年,隨著電商崛起、歐美吹進我國「先買後付」順風車中租在2018年再下一城推出「零卡」品牌,合作通路從momo購物網、Yahoo奇摩購物中心、東森購物網3大電商,到特力屋、旅行社,幾乎快一網打盡且深獲年輕人愛戴。

今年5月,這項服務正式定名「zingala銀角零卡」。根據內部統計,上路三個月來、新增15萬會員,累計至今已2萬家合作場景,總會員數破百萬,昨(17)日記者會上,媒體齊聚一堂,爭相包圍中租董事長陳鳳龍,想一探究竟,下一步消金版圖想如何佈局?

陳鳳龍不假思索地說,要在2025年以前,達到5萬家合作商家、250萬會員數,還要積極拓展東協據點。今年初,中租倚重原本負責零卡分期的主管,也就是仲信資融前資深副總經理張銘聰的推展經驗,將其調派馬來西亞。接下來,鎖定泰國、柬埔寨等。

中租董事長陳鳳龍。陳依旻攝

中租董事長陳鳳龍。陳依旻攝

搶攻東協市場,對柬埔寨徵才有信心

提到柬埔寨近期人肉詐騙頻傳,台灣人被誘騙到當地被迫性交易、販賣器官等新聞讓人膽戰心驚。

中租在柬埔寨已布局5、6年,陳鳳龍觀察,柬埔寨社會治安屬特別狀況,並不代表當地經濟狀態。他看到柬埔寨居民向銀行借貸的觀念並不普及,「這就是BNPL、中租的機會。」

至於會不會擔心往後徵才不易,中租一點都不擔心。

「當地徵才沒有問題。」中租發言人廖英智相當有信心,並補充,中租在當地員工約300位,從台灣派去的員工不到10位,駐地已累積一段時間,最長3年,最短1年。

雖然近期柬埔寨詐騙引發人心惶惶,但其實當地員工們都住在市中心,家人們均相當放心;另外,公司鼓勵同仁外派都會祭出相當誘因,比如幫忙找環境優良的宿舍公寓,並負擔租金。

中租不僅3年內要出海,還要搶下東南亞市場,除了既有利基點,陳鳳龍強調,還得建立數位金融公版,「有公版,才有標準!」

先買後付瞄準「信用小白」藍海,壞帳率不超過1%

攤開中租BNPL奮鬥史,是用長達20多年的經驗累積。

  • 第一,瞄準「信用小白」藍海。

中租長期專攻消費分期、賺取利息,雖然在台灣,使用信用卡消費狀況普及,但扣除未成年人口,仍有上百萬人沒有信用卡,這些人可能是學生、家庭主婦或是工作收入不穩定者,這種模式可讓他們在沒有信用卡的情況下享有分期付款的服務,即使大額消費,也可分成多期償還。

  • 第二,催生徵審模型、壞帳率不超過1%。

20年前,仲信資融找上工研院合作、耗時約一年,將累積多年的資料開發成一套「徵審模型」。

第一次使用服務的客戶,只要填寫基本個資,以及簡易聲明書後,最快5分鐘,系統就能給出「單筆交易」最高1萬元額度。

若再提供財力證明,分期額度還可以增加,中租逾五成交易均可透過這套模型自動完成,這套模型除了篩選客戶,還會透過機器人提醒還款,壞帳率不超過1%。

  • 第三,業者受惠,平均客單價提升2倍。

中租BNPL服務跟合作商戶可謂魚幫水,水幫魚,導入的業者發現到,消費者買高價商品猶豫期會縮短,從下單到付款中間的轉換率,平均客單價比導入BNPL之前增加逾2倍。

不擔心重演雙卡風暴,「卡錢風險比BNPL大」

BNPL後市業界關注,美國 Fidelity National Information Services曾預估,這塊大餅在全球電商支付所占比率,到2024 年將提高至4.2%。

看好未來趨勢,外資爭相競逐,儼然成為一片紅海,陳鳳龍一點都不擔心,他說,中租不同之處在於分期時間長。

只是,多位專家「恐釀成二次雙卡風暴」「重演金融風暴風險」等憂慮不絕於耳。

陳鳳龍說,所有融資都建構在交易基礎之上,「不像 『喬治瑪麗現金卡』錢借了就花。」

「喬治瑪麗現金卡」在西元1999年問世,新一代的人聽到覺得陌生,但有一點年紀的人,只要一提到這張卡,就會哼起廣告中,知名藝人載歌載舞反覆唱的George & Mary。

但這張卡在當時的時空背景之下,釀造一場大風暴,由於借貸容易、經濟條件不寬裕的人都能輕鬆申請,但借了錢、消費欲望滿足之後,隨即而來的就是無力負擔的卡債。

不單單是「喬治瑪麗現金卡」,信用卡如果無法堅守原則,消費者就會不知不覺掉進過度消費的深淵裡,因此,比起擔心BNPL會讓人過度消費一身債,陳鳳龍反倒覺得「卡錢風險比較大」。

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