中租逆向搶攻柬埔寨BNPL商機？祭這招讓員工安心
近年台灣電商崛起、歐美先買後付（BNPL，Buy Now, Pay Later）風潮襲來，中租已站穩龍頭地位，零卡分期服務至今累積100萬用戶數。為了一展雄心，即將搶攻東南亞市場，包含柬埔寨，但此地近期讓人聞之色變，中租要如何徵才？
蘋果秋季發表會倒數，想換 iPhone 14但手頭沒錢，又無法申辦信用卡？「先買後付」（BNPL）可能是解方。
「先買後付」顧名思義，購買產品無需當下付款，可在後續約定期間內一次或分期清償，這市場，中租在2000年就開始布局。
旗下零卡品牌客戶數已破百萬，力拚三年內達250萬
布局20餘年的中租，旗下零卡分期在今年5月更名上路，已有2萬家合作場景，總會員數7月底破百萬。
從仲信資融開始深耕「無卡分期」市場，初期提供客戶在實體通路「大額消費」有關的分期服務，像補習班、健身房等會員學費、美容課程等。
近年，隨著電商崛起、歐美吹進我國「先買後付」順風車中租在2018年再下一城推出「零卡」品牌，合作通路從momo購物網、Yahoo奇摩購物中心、東森購物網3大電商，到特力屋、旅行社，幾乎快一網打盡且深獲年輕人愛戴。
今年5月，這項服務正式定名「zingala銀角零卡」。根據內部統計，上路三個月來、新增15萬會員，累計至今已2萬家合作場景，總會員數破百萬，昨（17）日記者會上，媒體齊聚一堂，爭相包圍中租董事長陳鳳龍，想一探究竟，下一步消金版圖想如何佈局？
陳鳳龍不假思索地說，要在2025年以前，達到5萬家合作商家、250萬會員數，還要積極拓展東協據點。今年初，中租倚重原本負責零卡分期的主管，也就是仲信資融前資深副總經理張銘聰的推展經驗，將其調派馬來西亞。接下來，鎖定泰國、柬埔寨等。
中租董事長陳鳳龍。陳依旻攝
搶攻東協市場，對柬埔寨徵才有信心
提到柬埔寨近期人肉詐騙頻傳，台灣人被誘騙到當地被迫性交易、販賣器官等新聞讓人膽戰心驚。
中租在柬埔寨已布局5、6年，陳鳳龍觀察，柬埔寨社會治安屬特別狀況，並不代表當地經濟狀態。他看到柬埔寨居民向銀行借貸的觀念並不普及，「這就是BNPL、中租的機會。」
至於會不會擔心往後徵才不易，中租一點都不擔心。
「當地徵才沒有問題。」中租發言人廖英智相當有信心，並補充，中租在當地員工約300位，從台灣派去的員工不到10位，駐地已累積一段時間，最長3年，最短1年。
雖然近期柬埔寨詐騙引發人心惶惶，但其實當地員工們都住在市中心，家人們均相當放心；另外，公司鼓勵同仁外派都會祭出相當誘因，比如幫忙找環境優良的宿舍公寓，並負擔租金。
中租不僅3年內要出海，還要搶下東南亞市場，除了既有利基點，陳鳳龍強調，還得建立數位金融公版，「有公版，才有標準！」
先買後付瞄準「信用小白」藍海，壞帳率不超過1％
攤開中租BNPL奮鬥史，是用長達20多年的經驗累積。
第一，瞄準「信用小白」藍海。
中租長期專攻消費分期、賺取利息，雖然在台灣，使用信用卡消費狀況普及，但扣除未成年人口，仍有上百萬人沒有信用卡，這些人可能是學生、家庭主婦或是工作收入不穩定者，這種模式可讓他們在沒有信用卡的情況下享有分期付款的服務，即使大額消費，也可分成多期償還。
第二，催生徵審模型、壞帳率不超過1％。
20年前，仲信資融找上工研院合作、耗時約一年，將累積多年的資料開發成一套「徵審模型」。
第一次使用服務的客戶，只要填寫基本個資，以及簡易聲明書後，最快5分鐘，系統就能給出「單筆交易」最高1萬元額度。
若再提供財力證明，分期額度還可以增加，中租逾五成交易均可透過這套模型自動完成，這套模型除了篩選客戶，還會透過機器人提醒還款，壞帳率不超過1％。
第三，業者受惠，平均客單價提升2倍。
中租BNPL服務跟合作商戶可謂魚幫水，水幫魚，導入的業者發現到，消費者買高價商品猶豫期會縮短，從下單到付款中間的轉換率，平均客單價比導入BNPL之前增加逾2倍。
不擔心重演雙卡風暴，「卡錢風險比BNPL大」
BNPL後市業界關注，美國 Fidelity National Information Services曾預估，這塊大餅在全球電商支付所占比率，到2024 年將提高至4.2%。
看好未來趨勢，外資爭相競逐，儼然成為一片紅海，陳鳳龍一點都不擔心，他說，中租不同之處在於分期時間長。
只是，多位專家「恐釀成二次雙卡風暴」「重演金融風暴風險」等憂慮不絕於耳。
陳鳳龍說，所有融資都建構在交易基礎之上，「不像 『喬治瑪麗現金卡』錢借了就花。」
「喬治瑪麗現金卡」在西元1999年問世，新一代的人聽到覺得陌生，但有一點年紀的人，只要一提到這張卡，就會哼起廣告中，知名藝人載歌載舞反覆唱的George & Mary。
但這張卡在當時的時空背景之下，釀造一場大風暴，由於借貸容易、經濟條件不寬裕的人都能輕鬆申請，但借了錢、消費欲望滿足之後，隨即而來的就是無力負擔的卡債。
不單單是「喬治瑪麗現金卡」，信用卡如果無法堅守原則，消費者就會不知不覺掉進過度消費的深淵裡，因此，比起擔心BNPL會讓人過度消費一身債，陳鳳龍反倒覺得「卡錢風險比較大」。