金管會祭分紅保單5大新規 禁止再用「高分紅」話術 極端情況下分紅可能為零
去（2023）年分紅保單熱賣，卻衍生出許多亂象，為了避免業者以提高分紅率為銷售訴求，金管會近日公布分紅保單新規範，從商品設計、資訊揭露、銷售行為、董事會及專業人員的責任、審查機制等5大面向祭出新規定，強調分紅機制設計須透明、禁止過度宣染「分紅夢」、應載明紅利並非保證且極端情況下可能為零等警語、分紅保單業務要設置區隔帳戶等，新規預計將於今年7月正式上路。
金管會公布「保險商品銷售前程序作業準則」部分條文修正草案、「人身保險業辦理分紅人壽保險商品業務應注意事項」草案及「人身保險商品審查應注意事項」部分規定修正草案，待「保險商品銷售前程序作業準則」修正草案完成預告，分紅保單監理新規將於7月起上路。
紅利並非保證，極端情況下可能為零
分紅保單的新制管理規範，包含五大面向。第一，針對商品設計面向，要求保單紅利計算公式應淺顯易懂、分紅保單業務應設置區隔帳戶分開管理，且盈餘分配給要保人的比例不得低於七成，若可分配紅利盈餘連續兩年未達最可能紅利，業者須提報董事會、向要保人解釋原因，並向主管機關說明理由及改善措施。
第二則是針對資訊揭露面向，銷售文件應列出最可能紅利金額、較低紅利金額及可能紅利為零的情形，且簡介、建議書、要保書等，皆應明確載明紅利並非保證、極端情況下可能為零等相關警語。另外，每年紅利宣告日後30日，業者應於官網揭露可分配紅利盈餘、紅利實現率及紅利分配計算方式等，以利大眾瞭解。
第三則是針對銷售行為，禁止招攬人員以保單報酬率與公司股息率、同業保單、銀行存款或其他金融商品報酬率比較。
分紅保單祭出5大管理新制，預計7月1日上路
第四，針對董事會及專業人員的責任，明定董事會應對分紅保單業務負有最終責任、且簽證精算人員每年應向董事會提報紅利分配報告（含分配保戶之比例）、商品簽署人員也應於商品銷售後追蹤紅利實現情形，如有偏離最可能紅利金額情形應召開會議討論改善措施。另外，招攬人員也須參加分紅保單相關教育訓練，確實瞭解商品內容後，才得開始招攬。
第五則是針對審查機制面向。由於分紅保單屬於壽險保單，若主約有壽險以外的理賠項目，須採核准制；但若醫療、意外等保障是用附約來設計，就可以採備查制。
已有3家保險公司銷售分紅保單，業者多半樂見其成
目前有承作分紅保單業務的保險公司，分別有保誠人壽、富邦人壽以及法國巴黎人壽三家業者。
對此，保誠人壽表示，相關新規範是以保障消費者權益為出發點，除了提升分紅保險商品的公開資訊透明外，也有助消費者了解分紅機制、商品設計等，有利分紅保險巿場的蓬勃穩定發展，保誠人壽樂見其成，也將全力配合。
針對目前已上架銷售的三家分紅保單，是否需要重新改版上架？金管會保險局副局長蔡火炎則說，業者必須檢視是否符合應注意事項，必須在實施日之後，銷售商品都要符合注意事項規定，若有業者檢視不符合規定，就要在實施日之前進行修改，才能在實施日後繼續銷售。
目前仍在評估是否搶進分紅保單的保險業者則表示，過去分紅保單最常出現的爭議是，常常業務員、通路跟客戶講的分紅，與保戶最後拿到的分紅有不少落差，導致需要花更時間向保戶解釋為何達不到分紅標準，因此考量是否銷售，會相對需要更謹慎。