【專訪】香港商奧東有限公司台灣分公司董事總經理羅子亮：我們相信數據背後不只有金融服務上的意義！
香港商奧東有限公司台灣分公司董事總經理羅子亮，自從台大電機所畢業後，便在電信、通訊領域耕耘多年，更密切參與了台灣電信開放的關鍵時期。
而在歷練多年後，羅子亮也憑藉著豐富的實務經驗以及精準的投資眼光，在卸下PChome副總一職之後，於台灣成功經營Skype，更赴美開設子公司，負責Skype相關硬體的全球發展。2013年加入近期成功IPO的Zoom，擔任亞太區執行副總。
從電信轉戰網路，再千迴百轉，投身金融產業，羅子亮人生不設限，積極跨足多個領域，並於近年來接下香港商奧東有限公司台灣分公司董事總經理一職，期望領軍奧東，在亞洲的金融服務與科技產業衝出新高度！
事實上，早在香港商奧東有限公司（Oriente）於台灣推行自助官網暨開店平台likestore，並在台獲得知名度之前，Oriente便已經運用人工智慧（AI）、機器學習、及數據科學，為正在快速發展的東南亞，建立了一套能夠提供即時性信用分數、O2O借貸的數位系統。
羅子亮指出，Oriente希望能透過數據分析及整合技術，來為用戶提供一套金融服務，進而打造一個健康的生態系！
東南亞國家的金融市場極具潛力
目前Oriente已在菲律賓推廣Cashalo、印尼發展Finmas，並於越南推出Finizi三款金融應用程式，而Oriente所提供的金融服務，也在這三個國家具備一定知名度。
羅子亮從東南亞國家的優勢及限制開始談起，指出在這三個東南亞國家中，越南發展電子商務的條件最好，因為越南的生活狀況、交通、環境，皆優於菲律賓及印尼。
「但交通不便同時也會帶動另一種商機！」羅子亮以菲律賓為例，指出交通壅塞雖然對於物流來說，會是必須解決的一大問題，但這也連帶影響到當地居民的生活方式，讓大部分人習慣在能一次買足日常所需的大型商場消費。由於看見這個痛點，以摩托車來提供服務的生鮮熟食外送平台「Honestbee誠實蜜蜂」過去靠著快速、方便的服務，曾在菲律賓創下亮眼的成績。
也就是因為觀察各地消費者都有其獨特的消費模式，Oriente決定將其策略「因地制宜」，特別針對當地用戶的消費習慣，推出了非典型的無擔保貸款服務，甚至計劃在未來針對不同用戶，給予不同的貸款額度，進一步達成普惠金融的目標。
「目前這幾個金融應用程式在三個國家的下載數已達將近600萬，下載且完成註冊並申請貸款的案例約為200萬筆，也就是說轉換率達到近三分之一。」
羅子亮指出，在東南亞這三個國家雖然沒有聯合徵信機制，但相對的整個金融市場會更有彈性，一旦Oriente針對市場研擬出了更具彈性的借款方案，將會大幅增加Oriente的貸款成功率。
那些藏在借貸背後的事
談及小額貸款在東南亞的發展，羅子亮表示，其實每個進入東南亞市場的公司，運用的策略都不同，但最終都得面對交易行為「單一化」的障礙，這些公司通常也都難以提供更多元的服務。
他以東南亞最大叫車平台Grab為例，點出雖然擁有足夠的用戶基礎，但平台服務欲跨足金融產業，仍有一定侷限性，「這同時也是Oriente的優勢，因為我們重視與客戶之間的連結度！打從一開始，Oriente就知道經營金融貸款會有『長期資料』的需求，因此我們積極尋找合作夥伴，希望導入技術做資料分析。另一方面，我們也想跟市面上的貸款公司做出區別，希望未來除了做現金貸款之外，也能做消費性貸款。」
「經營借貸事業勢必要有其場景，但很少公司會思考發生金融交易的場景是什麼。很多人都會用信用卡消費，銀行也擁有很大的客戶群，但銀行不見得知道用戶都拿向他們借來的錢去買什麼。」羅子亮表示，透過導入各平台數據，再將海量數據加以分析，便能再從用戶的消費記錄中，提煉出新的、有價值的資訊作為參考。
讓消費者具備購買能力
除借貸服務之外，Oriente的服務還涵蓋數據分析、資料彙整，以及消費行為之預測，我們不禁要問，為什麼Oriente願意在小額貸款領域投入這麼多科技資源？與一般的借貸公司相比，Oriente的優勢又在哪裡呢？
羅子亮指出，用戶在借貸後的消費行為，會將貸款轉換為另一種型態的支付。他進一步解釋道，像是大家很常會為了買房子而去貸款，而在東南亞當地，這種情況其實不只限於大額消費。Oriente所提供的服務，旨在為用戶提供一個銀行之外的管道。
「雖然跟一般借貸公司相比，我們做得更多也負擔了一些風險，但零售商也因此更喜歡與我們合作，因為我們不僅讓消費者擁有資金、具備購買能力，還可以提供資料分析、精準預測消費者感興趣的產品，與合作商家建立正向循環。」
新零售＋貸款，創造新型商業模式
瞄準新零售轉型商機，去年八月中旬，Oriente於台灣推出自助官網暨開店平台likestore ，旨在以低操作門檻的平台機制與低價策略，讓台灣中小型店家也能抓緊新零售商機，進行無痛開店。
而除了協助台灣店家轉型之外，另一方面，Oriente也希望能將在台經營likestore的成功經驗予以調整，再回去運用在東南亞市場。
雖然Oriente在金融服務方面的主力不在台灣，也不打算在台灣扮演放款者的角色，但羅子亮表示，Oriente將會透過與台灣電商、傳統金融機構的合作，在經使用者同意且合法的情況下搜集資訊，並從消費者的消費模式，分析出消費者目前的生活狀態，進而為台灣的消費者提供最適合的金融服務。
羅子亮表示，Oriente希望能成為跨區域的技術提供者，「即便不同國家的屬性不同，但每個國家都會有些東西具備參考性，而當我們已經在足夠多的國家創造了一些成功商業典範時，要拓寬市場就會變得容易許多！」
我們相信數據背後不只有金融服務上的意義！
緊跟金融科技（FinTech）的浪潮，Oriente透過善用演算法、大數據與人工智慧，以及即時監測系統，來適時調整參數及放款狀態。羅子亮指出：「我們會每天在後端觀測數據的波動，因為貸款通過率（Approval rate）其實跟Risk Engine（RE）、 KYC等都有關係，一旦波動變太大就必須要及時調整，因為若是借款人的性質出現改變，導致數據誤差太大，就很可能會對品牌造成負面影響。」
除了持續的數據累積跟搜集，Oriente也善用商業上的know how，來精確分析數據，並猜測消費者的輪廓，「例如有兩個消費者同樣花了兩萬塊，但一個買了手機，一個買了冰箱，演算法就會為買冰箱的消費者設立較高的貸款金額，因為買冰箱的消費者往往具備較高的穩定性，其居住地址也較不易更改。」
此外，Oriente不僅僅將新科技運用在資料分析，也將對數據的敏感度，應用在對下一步投資計畫的評估上，羅子亮指出，像是在投入一個新市場前，必須確認該地區的無銀行帳戶（unbanked）人口率及信用卡滲透率（credit card penetration）要夠低，也要具備較高比例的線下零售商（offline retailer）。
「我們相信數據背後不只有金融服務上的意義！」羅子亮強調，搜集數據背後的意義不僅僅攸關所提供的金融服務，而是涵蓋了更廣的金流、用戶的需求，以及客戶的樣貌。
台灣具備很好的場景基礎
羅子亮始終對整個金融科技產業抱持樂觀態度，他也看好台灣在金融科技上的發展，羅子亮指出，相較於大陸僅有單一產品壟斷市場，台灣在電子商務、信用卡等領域發展蓬勃且多元，這在構建了一個良好環境的同時，也為金融服務端創造了一些極佳的典範。
「台灣在金融方面有很好的場景基礎，若能善用資料及數據，並針對最接近目標族群的使用方式，來提供適合的金融服務，就能順利把這樣的成功商業典範推展至海外。」羅子亮強調。
由台灣金融科技協會、亞洲大學人工智慧暨區塊鏈國際產學聯盟、GITA全球ICO資訊透明聯盟、KNOWING新聞、幣特財經共同主辦的第三屆《Hit FinTech》金融科技產業高峰會中，邀請到羅子亮共同探討2019年一定要高度關注的金融科技發展趨勢！有興趣的朋友們千萬不要錯過，議程與報名資訊：https://www.accupass.com/event/1904161435545570368640
峰會時間：2019年6月12日(三) 9:00~17:00
峰會地點：台北喜來登大飯店-瑞穗園（台北市中正區忠孝東路一段12號）