每天說要「省錢」卻沒行動？金融理財師教你「5步驟」建立金錢儀式

我們都知道省錢的重要性，但過程中會有許多阻礙，到底該怎麼付諸行動呢？國際金融理財師鄭在起於《讓錢自動流向你》一書中，深入探討金錢在我們生活中的角色，從掌握金錢與情緒的關係，到轉換消費觀點，再到將金錢經驗具體化，並提供實用的方法，幫助讀者建立健康的金錢觀。以下為原書摘文：

消費是金錢儀式的出發點

占金錢管理最大比重的莫過於每天日常的消費了，而且即使你沒收入也還是會消費。儀式並沒有定好的週期，但最好每天都做。每天訂好時間，並回顧該日的消費跟心情，就是金錢儀式。

做好金錢管理的原則很簡單，就是花的不要比賺的多，並將多餘的資金拿來進行有效的投資。一開始可能感覺不到差異，但隨著時間經過，你過往省用、累積的效果就會逐漸湧現。因此許多人為了省錢，會試著建立支出預算、寫記帳本等。

然而只想著省錢是不夠的，你必須建立計畫才行。只不過，你必須避免建立太脫離現實的計畫，不然會導致中途放棄。先想想自己平常如何用錢，再按照消費傾向設立計畫即可。如果沒有這些基礎資料，只一味想著「我一定要做到這個程度」，最終只會落得失敗的下場。

不要太過相信自己，也不用操之過急。先充分地熱身後再跑，才能在不受傷的情況下跑到最後。請記住，金錢管理的熱身跟出發點，就是所謂的消費。

專注在用錢的瞬間

試著想像一下，有人一整天跟著自己拍影片吧，畫面中的自己在用錢時是什麼模樣呢？有時你可能會花很多時間上網比價，有時不會想太多就直接結帳。你可能因為買了朋友喜歡的禮物而感到開心，也可能因為迫不得已花錢而覺得不爽。因為太累想點外送，卻為了配合最低訂購金額導致食物吃不完，結果忽然想起前幾天買了剩下的燉湯還在冰箱裡，心情就更差了。

在做正念消費儀式時，要把注意力集中在用錢的瞬間。就像拍影片一樣，把該畫面生動地拍下來，問問自己花錢前後有什麼樣的感覺跟想法。你可以將過去的習慣性的和沒注意到的消費過程，以立體的方式記錄起來。這時也請不要忘了拿收據。

一天10分鐘的金錢儀式

現在是進行金錢儀式的時間了。先找出一天中你最方便的時間跟場所吧！閉上眼睛後深呼吸幾次，讓心情平靜下來。一邊看著當天拿的收據、卡片使用明細、匯款明細，一邊回憶當時的情景。這時你會重新感覺到開心、欣慰的回憶，以及難過傷心的情緒等。也可能當時沒特別感覺，但回顧時才浮現情緒或想法，這些也都請你捕捉起來。

金錢儀式必須留下記錄才會明確。因為不管是正面還是負面，任何情緒都會隨著時間經過而變得模糊，你必須寫下來，才能將它留下。不用把它想得太難，按照腦中所想的寫下即可。

金錢儀式並不是「反省」的時間。在剛開始的金錢儀式階段更非如此。雖然反省並不是壞事，但如果把焦點放在反省上，就會愈來愈不想進行儀式。但也不能只找出好的地方，而是以原始的樣貌、感覺，正視曾發生的事情，彷彿有另一個我在觀察自己一樣，要用純粹的好奇心去探討。

你也可以在無特別目的的情況下進行金錢儀式，隨著時間經過，你處理金錢的方式一樣會自然顯現出來。你可以把目標放在減少消費上，但建議一開始先專注於事情的原始樣貌。就像在正式開始運動前會先做身體檢查一樣，最好讓自己呈現出符合實際狀況的姿態。

問自己用錢的理由

有個問題可能會讓你不太舒服。請試著問問自己「為什麼會花這個錢」吧！即使你覺得日常生活的消費應該沒什麼特別的理由，但還是請你問問看。如果只是「在哪裡用了多少」之類的紀錄，那其實跟寫記帳本沒什麼兩樣。「為什麼」就是協助你找到自己消費模式的核心提問。

叡娜偏愛有機農產品，這反映出雖然價格比一般產品貴，但希望給家人較為安全、健康食物的價值。此外，她通常會選已經處理乾淨的蔬菜，同時也經常利用餐點配送服務與外送，因為對身為雙薪家庭家長的叡娜來說，時間就是金錢。

但投入金錢儀式後，叡娜才發現驚人的事實。她發現餐費的支出比想像中花了更多。此外，即使支出這麼高，她的滿意度卻不高，這讓她覺得更衝擊。試想一下，安全又健康的食物是否一定要食用有機產品？外送食物的便利性雖然很吸引人，但要處理包裝時又很不方便，也讓人感受到同時消費有機食品與外送食物的矛盾。

叡娜為什麼會有這種消費模式？她發現自己因為平常太過忙碌，導致對孩子一直有虧欠心理，而這種自責心將她導向「更好的食材」、「節省時間」等。使用有機材料、外送食物等並沒有錯，只不過，這一定會給叡娜契機去深度思考，自己追求生活的方向跟消費模式是否處於同一個脈絡，以及是否有更好的方法。

評估情緒分數

在花錢時你會體驗到各式各樣的情緒，例如爽快、充滿活力的情緒，或是與之相反的情緒。試著給在各個消費項目中感覺到的情緒評分吧！如果你的情緒是愉快、幸福的話，給加號（＋），覺得有點憂鬱或不開心的話，則給減號（－）。最低從－5分開始，最高則是＋5分。

例如，你去咖啡店喝的咖啡完全符合喜好，價格也合理，讓你覺得很滿意的話，就可以給＋2分。如果看到最近不常使用的服務已自動結帳後覺得很煩的話，則可給－3分。若能將每次消費感覺到的情緒評分並記錄下來，就可以知道什麼樣的消費才會給自己滿足感，進而發現會帶來負面情緒、卻仍持續著的消費習慣。

（本文摘自／讓錢自動流向你：將過去「漏財思維」打掉重練，5步驟踏上致富之路／橙實文化）

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