中年上有老下有小，如何做好財務分配？理財作家：優先重視「防守」

中年時期是人生的一個重要階段，通常會碰到家庭、職場、子女教養與長輩照顧等問題，無論是退休計劃、子女教育還是其他目標，都需要明確的財務藍圖，究竟中年開銷如何分配？中年該如何投資理財？《優活健康網》特選理財作家畢德歐夫所撰此文，分享中年以後的投資理財規劃，盡可能把家庭理財做好，才不會晚年留下遺憾。

中年開銷如何分配

昨天跟一位以前的師長見面聊天，以前剛認識他的時候還是帥帥的36歲，如今也接近60歲了，時間過好快，總是容光煥發的他，這次看來有些疲態了。長大後大家1年見1次面或者半年能見到1次，這都已經是很不容易了，更多的朋友有時候2、3年才遇到一次，人跟人都是這樣，總要回歸家庭忙著打理家人。

他說趁著好天氣提早去三芝掃墓，弔念父親，之前他的父親是做貿易，開著小公司，運氣也不錯，又或者也能說運氣很不好，生長在當年兵荒馬亂的時代，20歲就跑來台灣打拼，認真做事，直到餘生終了。他們家有請看護，因為老母親也年事已高，80幾歲人，行動也不便，昨天好奇又確認了一次看護費用。

老師說：「通常六日會有一天休假，如果要人家繼續顧，就算是加班，外籍看護的費用不至於到超高，但1個月2萬7已經是低標，有些家庭會多給錢，因為會覺得多給一點應該會得到更細心的照顧，我是沒另外再多給，吃飯跟水電瓦斯雜費，家裡多一個人，那我抓每月5000應該是很正常，1年就是6萬，外傭三餐也都跟我吃一樣，所以開銷算少，我也沒吃什麼大餐、好料的，餐餐自己煮，青菜蘿蔔什麼的，也都還好。」

簡單算了算，一年大約花40萬差不多，算是蠻省的，好在老師家中夠大，能騰出一個房間給外傭是OK的。他也補充說，其實要抓鬆一點的話，45～50萬是比較剛好的，有些雇主太摳的話，外傭也是有可能跑走，新聞都有報導過。

我笑著問：「假如家中空間很小的人，將來怎麼辦？可以讓外傭睡客廳嗎？畢竟現在兩房空間是主流，或者說三房也不是真的三房。」「印象中就是至少要放個單人床跟衣櫥，要不然就是可以跟老人一起住一個房間，以便協助照顧起居，但也要不同床。」他是這麼補充說著。

中年資產都是累積而成

以前也是金融業的前輩，不過離開職場已久，一直過著清心寡欲的生活，開銷算是很少，如果看在現代人的眼中，也許會覺得這不懂生活，畢竟老母親還在，也不方便出遠門，他幾年前就曾說過，就算去外縣市，一定當晚要趕回家，更別說出國旅行。

就像是位老朋友，許久不見還是可以輕鬆聊著過去、現在、未來，物以類聚，人以群分，以前常常有各式各樣的疑惑時，也都跟他請教，看看能不能有更多的啟發，由於也是金融業的前輩，我問了一個常見的坊間雜誌愛用的標題：「您覺得如果說1個月收入3萬多的小資族，真的能靠投資致富嗎？」

他搖搖頭說不能，相當直白，接著緩緩說：「先加強本業的專長或興趣，投資終究需要靠資本。」大多數人不是天才，也沒有這麼多的好運，中樂透或者買到重金買到飆股，這樣的事情還是少見的，幾乎看到大多數中年人過得還不錯的，都是一步一腳印慢慢累積而來。

例如從25歲工作到45歲，也有20年的光陰逝去，這20年究竟做了什麼樣的準備，這很重要不可否認，白手起家確實很累，但也享受到那份成就感。即便25歲時只有5萬存款，只要每月定時定額投入1萬，以年化報酬率7%去計算，這樣到了45歲也可以累積出527萬。雖然這不是一個稱得上富裕的數字，但至少也可以在中年時期比較有底氣。

中年理財重視的是「防守」

中年階段跟年輕時大不同的幾個點：

• 時間越來越不站在己方：時間是複利的催化劑，這大家都知道，如果60歲才拿著勞保退休金要去市場比拚，那風險絕對遠高於30歲去投資，很多人沒想通這點，年輕時有錢就去還大量房貸低利率負債，導致股票市場曝險不足，老年才發生過度曝險的憾事。
• 體力流失加速：雖然能藉由健身、運動去強化體力，但這樣的人還是少數，因為持之以恆真的不容易，體能可以維持住就很不錯了，有時候運動習慣一中斷，那就很明顯感覺到體力又往下掉一些。例如現在晚婚晚生是常態，年近40才生子很多，生養孩子是很辛苦的，睡都睡不飽，還要時刻盯著孩子，如果不是有堅強意志力的人，此時往往就忽略了運動，這人之常情。
• 夫妻雙邊的長輩老化隨時可能加重經濟負擔：自己的父母與配偶的父母，4個長輩中任1人健康出問題，都可能破壞了現在的財務平衡，因為太多人都是月光族，或者說趨近於月光，每月要拿個1、2萬做投資有時都哇哇叫，況且現在要花一堆醫藥費、保健品、看護費，肯定要吃掉過往的儲蓄。
• 孩子陸續到高中、大學的燒錢階段：還沒當爸媽會以為生小孩的負擔在嬰兒時期，其實不是這樣，小寶寶耗費的是我們的心力，讓我們睡眠不足、精神萎迷大約一年到兩年，不過像是尿片、奶粉這些錢都還不算大，除非硬要去買昂貴的牌子，例如一罐1800、1700元的，要不然還好，托育費用政府現在補助也算多，實質上的支出也就幾千元，自己硬要找到府的保母，那當然就貴。

因此我們討論的都是普羅大眾，最常見的家庭，開銷必然集中在高中、大學階段，補習費很驚人、住外地還要租房子、生活費也不能少給，要孩子去打工是一種辦法，但也要看孩子要不要去。這階段也是父母最辛苦的時候，偏偏孩子有時還不領情，最叛逆也是這階段，父母也只能先把這委屈吞下。

45歲後的中年人退休理財，重視的是防守，跟年輕人重視攻擊大不同，我們盡力而為，剩下結果都由天，盡可能把家庭理財做好，才不會晚年留下遺憾。提供給全體專欄讀者參考。

（本文獲畢德歐夫授權轉載，原文為：此篇）

歡迎加入《優活健康網》line好友，更多醫療新知搶先看！