錢鏡你家2／40歲才存退休金來得及！ 每月1萬有機會滾出1686萬

退休至少要存2千萬元？真的需要準備這麼多現金嗎？精算達人怪老子在《錢鏡你家》節目中拆解退休金算法，以65歲退休、每月花5萬元為例，若只靠定存，確實得備妥2,031萬元，但若退休資產能創造6％報酬，需求降至1,104萬元，再計入每月28,396元勞保年金，退休金缺口降至477萬元。怪老子提醒，退休理財不是死存一個天文數字，應先算出「每月差多少」，再用投資補足。

上班族對於退休的焦慮來自於「以為退休金要自己全扛」，怪老子計算，若65歲退休、每月生活費5萬元（年需60萬），在不考慮勞保勞退的情況下，若只存定存，必須準備約2,031萬元。

然而怪老子強調，若懂得股債配置、年報酬率達6％，則只需準備1,104萬元，再扣除勞保年金（月領約28,396元）之後，自行準備的退休金缺口降至477萬元。

怪老子建議，先做3道程序，第1是計算退休後，每年到底要花多少錢；第2是扣掉勞保年金；第3要盤點勞退專戶，剩下的才是真正需要靠自己投資準備的退休缺口，「投資不是投機，要找到源源不絕現金流的商品。」他說。

以40歲上班族，每月投入1萬元來看，距離退休還有25年，若放定存（報酬率1.7％），65歲僅能累積373萬元；若進行股債配置達到6％報酬率，可累積至676萬元；若選擇市值型ETF（例如0050等，長期年化報酬率約12％），累積金額可達1,686萬元。

再看50歲上班族，現有資金100萬元，每月持續投入1萬元，雖然距離退休時間15年較短，但因有100萬元本金，在6％報酬率下可累積至527萬元，同樣能補齊477萬元的缺口。

至於投資小白，怪老子建議可透過ETF分散個股風險，股票部位可從市值型、高股息ETF著手，債券則以投資等級債券ETF配置，他並提出股票ETF 50％、債券ETF 50％的配置策略，仍在工作、尚未需要現金流的人，配息再投入，更能發揮複利效果。更多精彩內容都在《錢鏡你家》節目中完整呈現：https://youtu.be/mh1kjB1Pisw

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