不「債」被追著跑！申請「債務協商」要注意的3件事

債務協商泛指債務已超出個人可負擔的範圍時，可考慮主動與銀行協商。根據《消費者債務清理條例》的流程規定，「前置協商」為第一階段，借款人向最大債權銀行申請，來展延還款期限與降低利率，通常還款期限最高可延長到15年，利率有機會降到0，以下是與銀行協商時應注意的3件事。

第1件事 尋找最大債權銀行協商

若同時積欠信貸、卡債等債務，不必一一向各銀行申請協商，可直接向欠款最多的債權銀行進行協商，最大債權銀行會與其他借貸銀行共同協商，並根據借款人的還款能力來制定清償方案。

借款人與最大債權銀行債務協商成功後，可按照清償方案來還款，且僅須備妥相關文件並按時繳付款項給該銀行，無須各別還款給多家銀行，方便管理債務與籌備款項。

第2件事 申請協商會影響聯徵信用

一旦進入前置協商，各銀行會停止借款人使用既有信用卡、信貸未動用額度等權利，且無法申辦新信用卡和新貸款，並會於聯徵信用紀錄留下註記。

一般來說，若成功與銀行申請前置協商後，只要償還期間並無違約且按時還清，協商紀錄的留存時間會自清償日起註記1年，待註記消除並取得「清償證明」，日後即可再申辦信用卡與貸款。

第3件事 善用免費諮詢服務

前置協商須由借款人本人向銀行提出，不必透過代辦公司或債務整合公司來辦理，可避免被計收高額手續費。若有相關協商問題，可向司法院捐助成立的「財團法人法律扶助基金會」洽詢，該基金會提供免費諮詢服務，不收取代辦費、服務費等費用。

值得留意的是，部分不肖代辦機構以「內政部某某扶助協會」、「某某公益輔導」等名目來招攬生意，一旦藉由該機構處理債務，可能會被收取高額代辦費，也有個資外流的疑慮。

（圖：shutterstock，僅示意）