勞保投保薪資「最高5年45800元」就安了？「雙年金」還能兩頭拿？錯誤操作讓你退休賠大了！
蔡佳伶整理
圖片 shutterstock(示意圖非當事人) 提供
勞保是每位勞工朋友的重要保障，許多人以為只要投保滿五年，就可以領取最高的保險金額，這樣就能夠安心退休。然而，現實中，錯誤的保險操作方式，可能會讓你保越久卻領得越少。讓我們來看看一些常見的錯誤操作，了解如何避免這些陷阱。
勞保一次領取與年金請領方式不同
大多數勞工朋友的觀念都是「保越久領越多」，而且，很多人也深信政府的口號──「有工作加勞保，沒工作加國保」，以為這樣就能確保自己老年生活安心無憂。然而，這種想法並不完全正確。勞保年金的計算並不是那麼簡單，錯誤的交保方式，可能會讓你付出更多保費，卻在領取時發現領的金額反而變少了。勞保達人張秘書在《勞工朋友的秘書~張秘書》將以2案例解析，幫助民眾跳脫勞退迷思，守護權益。
勞工在規劃勞保時，應了解兩種不同的請領方式。首先，勞保一次領取的平均投保薪資會以最後3年的薪資為基準；而勞保年金月領的投保薪資則取過去5年（即60個月）的平均。兩者計算方式不同，因此需要特別注意投保期間的選擇。
此外，勞保和國民年金屬於兩個不同的保險制度，無法合併計算，因此兩者的年資也無法合併，必須分開計算。
實例1：陳姐的雙年金困境
以勞工陳姐為例，陳姐已60歲，擁有35年的勞保年資，最高5年投保薪資為45,800元，如果選擇提前領取勞保年金，月領金額為19,877元，並計算到80歲，共可領取4,770,480元，
若陳姐計劃在65歲時同時領取勞保年金和國民年金（雙年金），看似可以擁有兩份保障，然而仔細算卻發現，在先「領勞保年金」與「不領取而繳納國民年金」的兩者情況相比，後者總領取金額大幅減少，所謂雙年金的雙重保障竟成了勞保投保操作誤區。
具體而言，假如陳姐選擇雙年金方式，領取的勞保年金為24,847元，國民年金為1,284元，合計每月26,131元，若計算到80歲，共可領取4,703,580元。
兩者相減，與最高可領勞保年金4,770,480元相比，領雙年金反而讓陳姐少領66,900元，甚至多繳5年國保，付出了額外的保費支出。
實例2：王叔的勞保請領失誤
另一位勞工王叔，52歲，勞保年資為26年，且最後3年投保薪資為45,800元。王叔在離職後，選擇將勞保轉為基本工資加保並繼續工作。當他決定將養老積蓄幫助兒子購房時，選擇一次領取勞保金，這導致他實際領取的金額較低。
根據規定，王叔在最後3年投保的平均薪資為26,000元，因此一次領取金額為117萬元。如果他當初在投保薪資45,800元時提出一次領取，依照26年的年資，王叔可以領取1,694,600元。
這意味著，因為王叔選擇了錯誤的投保方式降勞保級距，讓他退休後損失了1,577,600元，這是一筆不小的數字。
政府應簡化計算方式保障勞工權益
張秘書指出，勞工在投保勞保時應該更加謹慎，避免錯誤的操作導致領取金額減少，但政府也應考慮簡化社會保險的計算方式，避免複雜的規則造成勞工的困擾。希望未來能夠提供更加清楚明確的指導，讓勞工更好地規劃退休後的生活。
以上2案例提醒所有勞工朋友，了解勞保的運作方式與投保策略，才能確保將來領取的金額能夠保障老年生活。
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