房貸、信貸、股票融資全都有？10月底新制上路　買第2間房貸款恐縮水

文／謝曉菁

名下已有房貸、信貸，甚至還有股票融資，若想再買一間房，未來申請貸款得更加留意自身負債狀況。銀行與券商跨業信用資訊交換機制預計於10月底上線，銀行將掌握更完整的借款資訊。對此，房仲黃冠嘉表示，新制並非禁止股票融資買房，也不代表有股票融資就一定申請不到房貸，「但當銀行掌握更多負債資訊，原本預期能貸到的金額，未必能如願核准」。

黃冠嘉提及，近期網路開始流傳「買房漏洞要被封了」、「股票融資不能拿來買房」、「房屋增貸不能再拿去買房」等說法，這些解讀都過於武斷，實際上應該關注的，是信用資訊交換機制的改變。

黃冠嘉指出，聯徵中心與證交所預計自10月底啟動跨業信用資訊交換機制，讓銀行在評估借款人的授信條件時，有機會取得更多券商端的信用資訊。換句話說，過去分散在不同金融體系的借款資料，未來可能更容易被納入整體負債評估。

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他舉例，假設一名購屋族月薪10萬元，身上已經有房貸、信貸，同時持有股票，並透過股票融資或證券借款取得資金，此時若再向銀行申請一筆房貸，銀行除了評估收入，也可能掌握更多來自券商端的借款資訊，進一步檢視整體還款能力。

不過，黃冠嘉強調，「這不代表政府禁止民眾買房，也不是只要有股票融資，就一定無法申請房貸」。真正的影響在於，當銀行對借款人的負債狀況了解得更完整，核貸時便可能綜合考量收入、既有債務、還款能力及整體授信條件。

對於部分打算透過房屋增貸、股票融資或證券借款籌措資金，再購買下一間房子的民眾而言，黃冠嘉認為，未來不能只計算自己還能從哪些管道借到錢，更應該評估當所有負債一併納入審查時，實際還剩下多少貸款能力。

黃冠嘉提醒，購屋族在規劃資金時，不能將銀行尚未核准的房貸額度視為確定可取得的資金。尤其同時背負多筆貸款的民眾，更應事先盤點每月還款支出及整體負債，避免買房後才發現，實際核貸結果與原先預期出現落差。

跨業信用資訊交換機制的重點，在於讓金融機構更完整掌握借款人的信用及負債狀況，而非直接禁止特定借款方式。對購屋族來說，比起盤算「還能借多少錢」，更重要的是確認自身財務條件，能否通過銀行的整體授信評估。

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