聯名房貸雙面刃：提升購屋能力也伴隨潛在風險

商傳媒｜簡明心／綜合外電報導

聯名房貸（Joint Home Loan）提供多人共同購屋的管道，能有效提高家庭的借款能力與分擔每月攤還金額（EMI）。這種方式讓所有共同借款人共同承擔還款責任，但也意味著任何一人的信用紀錄不佳，都可能影響所有參與者的信用評分。

根據《Observer Voice》報導，多方收入的結合是聯名房貸的主要優勢。當兩名具備穩定收入的申請人共同申請時，貸款機構會將兩人的收入納入考量，進而提升可貸金額。這對於雙薪家庭而言尤其有利，不僅能增強貸款資格，也能共同分擔每月還款壓力。然而，這種額外的借款能力應被視為一種選擇，而非鼓勵借貸更多。

在特定情況下，聯名房貸能發揮最大效益。例如，雙薪夫妻可藉此提升資格與分擔負擔；當年輕借款人收入有限或信用歷史尚淺時，父母子女聯名房貸便能提供助益，但須留意父母年齡可能影響貸款年限。部分貸款機構也允許手足聯名申請，但這並非普遍慣例。對於旅居海外的印度居民（NRI）與當地家屬共同購屋，聯名房貸在符合貸款機構條件下也適用。

報導指出，聯名房貸的稅務優惠取決於所有權與還款結構。在印度，根據「舊稅制」（Old Tax Regime）規定，自住房屋的利息支出可扣抵最高 20 萬盧比，本金償還則可扣抵最高 15 萬盧比。聯名借款人可依各自的還款貢獻額度，分別申請稅務扣抵。不過，這些稅務優惠並不適用於選擇新稅制的申請人。購屋者應根據實際的法律所有權、還款義務與實際貢獻，來最大化節稅效益，而非僅憑聯名借款就預設享有稅務優惠。

儘管聯名房貸具備多項優勢，但它並非總是最佳選擇。若其中一名共同借款人信用狀況不佳，可能導致貸款利率提高，甚至讓整份申請遭到拒絕。共同借款人收入不穩定，也會增加貸款機構的風險評估，進而推高貸款利率。此外，若有共同申請人接近退休年齡，其合併收入可能造成對償還能力產生誤導性的判斷。因此，在簽署聯名房貸協議前，所有借款人都應充分理解法律所有權、還款責任與債務承擔等細節。