退休金要存多少才夠？雙人家庭20年的真實開銷「底牌」曝光
〔財經頻道／綜合報導〕日本統計資料揭露了70歲以上雙人家庭的真實退休財務現況，光靠每月養老金是不夠的！根據試算，65歲以上失業夫婦每月面臨高達4萬2434日圓(約新台幣8486元)的預算赤字，若要維持長達20年的退休生活，光是用來填補日常生活開銷缺口的存款就高達約1018萬日圓(約新台幣203.6萬)。這項數據直接印證了許多高齡者僅靠公共退休金無法維持生計、必須持續動用積蓄的現實困境。
日媒報導，從日本金融經濟教育促進機構(J-FLEC)發布的《家庭金融行為民意調查(2025)》來看，70歲以上兩人以上家庭的金融資產(含股票、投資信託、人壽保險等，不含日常扣款的普通存款帳戶)平均儲蓄額雖高達2416萬日圓(約新台幣483.2萬)，但該數值大幅受到少數富裕階層拉高，無法完全代表一般人的生活水平。
相對而言，更貼近普遍家庭實際狀況的中位數則為1178萬日圓(約新台幣235.6萬)，顯示許多家庭的資產集中於此水平，也意味著這筆中位數積蓄在支應20年約1018萬日圓的日常生活赤字後，幾乎所剩無幾，尚未計入房屋修繕或醫療照護等突發支出。
調查同時揭示了高齡家庭極端化的高低資產差距。在70歲以上的雙人家庭中，高達10.9%的家庭處於完全沒有任何金融資產的「零儲蓄」狀態，儲蓄不足100萬日圓(約新台幣20萬)者佔4.5%，100萬至200萬日圓(約新台幣40萬)者佔5.1%，200萬至300萬日圓(約新台幣60萬)者則有3.7%，顯示出不少家庭的經濟脆弱性；相反地，擁有3000萬日圓(約新台幣600萬)以上高額儲蓄的家庭則高達25.2%，1000萬至1500萬日圓(約新台幣200萬至300萬)佔11.1%，1500萬至2000萬日圓(約新台幣400萬)佔6.7%，2000萬至3000萬日圓佔12.3%。
這種顯著的資產分布差異，主因來自於個人過往的職場退職金金額、職涯收入歷程、個人遺產繼承狀況、健康條件，以及工作期間所繳納的公共退休金比例不同。由於告別再就業或合約工的完全退休階段後，物價上漲與日常開銷會持續蠶食銀行存款，專家建議民眾應趁早規劃，透過健康時兼職打工、配置房地產或進行適度投資等方式創造額外收入，才能在長壽時代建立真正安心的老後經濟安全網。