實支險變革3／從單攻最強保單到雙實支　醫療險配置全攻略

實支實付險全面回歸「損害填補」原則，靠保險多賺一份理賠的時代已成往事。然而，這並不代表保障縮水，而是進入了比拼「精準配置」的專業戰場。如何在預算上限與保障極大化之間取得平衡，考驗保戶對市場商品的敏銳度。

隨著實支險競爭進入白熱化，保戶該如何挑選？雙實支真的沒機會了嗎？

策略1.單攻一張實支險 首選新光備感依靠

如果你目前的保險規劃仍是一片空白，且目標是「單攻」一張最具威力的實支險，那麼新光人壽的「備感依靠」（HXB）無疑是目前市場上的焦點。這張保單之所以在論壇掀起熱議，關鍵在於其住院手術與醫療雜費的共用額度最高可達50萬元，甚至連門診手術也有10萬元的理賠水位，在現行理賠限額緊縮的趨勢下，可說傲視群雄。

不過，想要擁有一張最強保單也是有代價的。該張保單對主約的保額有嚴格要求，例如主約需搭配高額終身壽險，當然年繳保費會相對高。以40歲女性、保額61萬元、75歲滿期為例，主約年繳保費是12,505元，住院日額4000元、實支險年繳保費9,059元，合計21,564元。

策略2.已有副本理賠實支險 考慮新光2保單

如果手上還留著早期投保且允許「副本理賠」的舊實支險，那麼仍有機會達成雙層防護。

新光人壽的兩張保單「備感依靠」與「新呵護」可以搭成雙實支。因為這兩張保單在條款上能擔任保戶「第二張實支」，屆時申請理賠時，能將正本醫療收據給新光、副本醫療收據給原保險公司，一樣能拿到兩份理賠金。

策略3.醫療零保障 全球人壽商品CP值高

對於一張醫療險都沒有、想要一次補足的保戶來說，全球人壽的產品CP值最高；尤其是針對需要同時補足「重大傷病險」與「實支實付」的族群來說，全球人壽的重大傷病險為全市場費率最親民的一張，這讓保戶預算能更精準地分配在多重保障上。

以40歲女性為例，主約用全球人壽醫卡好重大傷病終身險20萬元，年繳保費8,660元，附約用醫卡讚定期重傷險80萬元、年繳保費6,720元，加上實分鑫安實支險，住院日額3000元、年繳保費12,553元，合計27,933元。

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