購買保險前，先勾勒10年的人生藍圖！吳若權：在意外來臨時，才會有驚喜與感動
吳若權
圖片 吳東岳攝影 提供
若只是為了欠缺安全感而買保險，買完後會更沒安全感。這種人需要的是妥善的人生規劃， 唯有確定自己已往具體的目標前進，才能放心。
購買保險產品，不只是獲得心理安慰或實質的保障，更是做好人生規劃的必要工具。如果可以預先勾勒未來可能的生活型態，就比較能買到真正適合自己的保障。甚至，也能反映出自身很內在的真正價值觀。
由於金融發達，有些家庭的父母很懂得理財規劃，未雨綢繆地幫子女買了一些基本型的保險。也有另一種狀況則是才剛開始工作，就被從事保險相關行業的親友勸說而購買保險，但是不是真的適合未來的需要呢？可能要等時候到了才知道。
以我個人的例子來說，父母並未幫我購買保險，而是二十幾歲踏入職場開始，就有親友主動上門推銷，當時買的多半是基本的壽險。等到十幾年過去，來到坐三望四的年紀，重新檢查手邊的保單，才發現並不符合實際需求。
這些基本型的壽險保單，多數著重於身故後的理賠。對於擔負家庭主要經濟責任的青壯年來說，確實有其必要。萬一碰到人生不能預期的事情，可以留給家人生活的部分保障。
可是，對於確認往後未來將是單身的人，上無父母需要奉養、下無子女必須照顧， 在身故後才能給付的壽險保單，就沒有太多用途。若是這種人生型態，就需要長照、殘扶、醫療、意外的保險，才能保障未來的生活品質。
最近幾年還有很多儲蓄型的保險產品，結合「儲蓄」與「壽險」，雖然政策面已經決定停售這類型保單，但在此之前，我還是常聽見周遭朋友買了之後，感到悔不當初， 問題不在於產品項目上，而是繳費期間很長。
當初購買時沒有想清楚，等到開始繳費了，才發現要這樣長期抗戰（往往是二十年期），便開始懷疑：利息未必能真正追得上通貨膨脹？有沒有算到其他投資的機會成本？但，已後悔莫及。
在此以一位三十五歲男性的諮詢個案為例，他一時衝動買下儲蓄型的保險產品，剛繳完第一年的保費，就開始強烈質疑自己當初的決定。
他買的是所謂結合「失能保障＋身故保障＋儲蓄」的三合一利率變動型終身壽險， 保障項目包括：失能與身故，看起來是有點用處的，問題是若沒有仔細精算過利率變動可能的風險，以及往後的每年，而且是連續十九年，都必須有足夠的預算繳出當年的保費，否則就很容易後悔當初的決定。
類似的個案不計其數，問題都不是出在保險本身，而是購買保險的當事人，沒有仔細確認保單內容，也沒有為自己規劃未來十年的人生藍圖，所以才會搖擺不定。
我也看過很多案例，因為後悔，就去解約、或是調整金額；可是，等將來需要用到保障時，就會再後悔一次。
若純粹只是為了欠缺安全感而盲目地購買保險，買完之後會更沒安全感。因為這種個性的人，很難因為擁有物質的保障，就會感到真正的心安。無形的安全感，是一個永遠填不滿的無底洞，再多金錢還是會恐慌。他需要的是更妥善的人生規劃，唯有確定自己已往具體的目標前進，才能讓自己放心！
很多人不願意為自己規劃十年份的藍圖，用的藉口都是「人生這麼無常，不確定的因素這麼多，計畫永遠趕不上變化，我何必要做十年的規劃呢？」乍聽之下，看似有幾分道理。但只要認真想想，就知道實情並非如此。
如果你真的對變化莫測的未來欠缺安全感，那更應該買「對的」保險，也就是真正適合自己的產品，透過足夠的保障，讓自己有勇氣、也有實力面對挑戰。
愈是認為人生無常的人，就愈需要更有遠見的藍圖。
因為會有許多可能的路徑，通往不同的方向，也有可能殊途同歸，無論怎麼繞圈轉彎，最後都抵達同一個目標。當然，也可能柳暗花明又一村，發現新的可能。
這些變化，有的在規劃之中，有的則在意料之外，正因為你手中有一份藍圖，才會知道什麼在規劃之中、哪些是在意料之外。在規劃之中的，預備足夠的保障；在意料之外的，你才會有驚喜與感動。否則，每一次的變化，都會讓你如驚弓之鳥，措手不及！
點我加入幸福熟齡FB粉專，健康快樂每一天
(本文摘自《再難過，也終會度過：總有那些迷惘、不知所措的時刻──給不知不覺成為大人的你》，悅知文化出版，吳若權著)
更多幸福熟齡文章
慢性發炎是癌症禍首？愛吃「5食物」易養出癌細胞，要少吃
她獨自照顧母親，卻被說忤逆不孝 吳若權：傾聽長輩生命故事，才能理解背後的無奈