子女好父母才會好！她靠郵輪式理財法，58歲就當奶奶、子女大學畢業有房子車子妻子...五子登科
莊雅珍
圖片 達志影像 提供
這個世代，多數大學畢業生很難達到「五子登科」的目標，有些人甚至可能犧牲健康，或永遠無法達到，孤老一生，如果這時父母給予「郵輪式理財法」的協助，人生就可以像我們那個世代一樣按部就班的實踐……經濟安排好，結婚生子這些人生大事，就不會受到貧窮的耽誤，子女的人生Keep going，做父母的才不會憂慮，這就是我說的「子女好，父母才會好」。
我的孫女出生後，我幫媳婦支付月子中心的費用、幫孫女買汽車座椅、推車、澡盆、嬰兒床和衣服，許多朋友認為我這樣無條件支付所有費用，這樣兒子以後就不會努力了！
關於這個問題，我有不同看法，在我們那個年代，兩夫妻的收入約十萬元，三房兩廳的房子只要六百萬元。現在兩夫妻收入約七萬元，三房兩廳的房子至少要一千五百萬元。也就是薪水減少、房價大增，為了迎戰這個問題，我為子女想出了「郵輪式理財法」。
我的兒子們從開始上班起，每個月就給我一萬多元的孝親費，在兒子的心中這是房貸，對我而言，其實是孝親費。
我就在他們從學生變成上班族後慢慢加重他們的負擔，剛開始只要繳房貸，接著要分擔水電瓦斯費、網路費、汽車牌照稅、燃料稅、保險費、保養費、物業管理費……，逐步加重他們的負擔，就這樣，等到他們三十歲時，每月約要繳兩萬五千元，我有兩個兒子，所以每個月我可以收到五萬元的孝親費，這是許多親朋好友無法做到的。
所以說，「兒子不會努力」的想法恰恰相反，因為我兒子會為了要付這筆錢，而變得相當努力。
但要讓兒子心甘情願付出這筆錢，一定要有相當大的誘因，就像我們為什麼願意繳一筆錢去搭郵輪？因為我們知道，只要繳這筆船票價錢，就有All in one 的豪華享受，這就是我說的「郵輪式理財法」。
這個世代，多數大學畢業生很難達到「五子登科」的目標，有些人甚至可能犧牲健康，或永遠無法達到，孤老一生，如果這時父母給予「郵輪式理財法」的協助，人生就可以像我們那個世代一樣按部就班的發生：
1.銀子：
既然處於低薪世代，自己就要想辦法增加收入，副業、創業都是激發潛能的方法。
2.房子：
在台北買房難如登天，父母可以幫你，你只要繳一般套房租金的錢，我就可以給你住豪宅，附贈一個車位。房貸繳完，房子就是你的。
3.車子：
我給你一部車，剛開始我幫你養車，但隨著收入增加，你要自己養車、自己換車。
4.妻子：
沒有結婚基金沒關係，父母幫你出結婚基金，讓你在「該結婚的時候結婚」，要找到合適的伴侶已經很難了，千萬不要因為沒有結婚基金而不敢結婚，「成家立業」先成家再立業，不要覺得沒成就之前不能考慮結婚大事，因為等你有成就時，你已經老到不適合結婚了！結婚基金不必多，小錢也有小錢的辦法，麻雀雖小五臟俱全即可。
5.孩子：
不要擔心養不起孩子而不敢生孩子，台灣生育率全球最低，主因是低薪、房價高、托育困難，加上環境賀爾蒙影響，不孕症問題越來越嚴重，父母此時如果不伸出援手，子女根本不敢生小孩，父母也就無法享受含飴弄孫之樂。
我之所以在五十八歲就能順利當奶奶，就是因為採取這種「郵輪式理財法」，兒子只要每月交出月費，我就給他們食、衣、住、行、育樂、投資、保險全包式的享受，年輕人覺得CP值很高，就甘心付錢，連媳婦也不會有意見，提供給這個世代的父母親參考。
擔心小孩不努力，當然也是情有可原，許多人年輕時精采風光，但因為子女敗家，使所有積蓄歸零，老年無法享受年輕打拚的成果。所以子女的教育和理財，必須要好好注意，特別是理財，因為學校不會教理財，孩子整個學校教育都沒人教理財，或許唸財務金融會教到投資，但理財等於「管理財務」，不只有「投資」一項。
我的理財概念是從父母親身上耳濡目染、十四年單親生存所迫、三十三年財經記者工作慢慢學習而來的，以下簡述：
1.父母理財身教：
我的母親是一位國小老師，薪水固定，所以她喜歡以小錢存大錢，積沙成塔，無論是保險、股票、買房，她都以這種方式進行，每月定期定額，持續不間斷，以時間累積財富。
因為布局多種管道，所以我媽媽身上隨時有錢，財務相當自由。退休後，她有公務員年金，甚至爸爸退休後的二十年間，媽媽都是家中的經濟支柱。所以，我也習慣以定期定額買保險和基金，我兒子的結婚基金就是這樣不知不覺中從投資型保單存下來的，我不懂的中小型股票也是因為定期定額投資基金，而分享產業利潤。
我父親是土地代書，他年輕時事務所業務很好，民國五十年代，他月收入就達三十萬元，有一次他搭火車遇到一位董事長，他很志得意滿的告訴董事長自己的收入，董事長說：「這樣只可以糊口。」讓爸爸深深體會到「不投資不富」的道理，「勞務所得」只能供日用開銷。
所以後來他去投資地皮，得到數十倍甚至上百倍的投資報酬。雖然獲利豐厚，但也讓我看到他六十歲到八十歲被土地套牢的窘況，所以我的投資捨「不動產」取「股票」。由此可見，不管父母的理財是正確或錯誤，都會成為子女理財教育的學習或警惕對象。
2.單親的生存歷練：
「缺乏」永遠是最好的老師，當時我這個單親媽媽要以三萬六千元月薪養房子和孩子，「缺乏」激發出我的許多理財靈感和潛能，我記得當時幾個重要原則：
1. 無法開源時，要先節流：
所以我開始省錢大作戰，以「理財六分法」節流，將薪水分六等份，將食、衣、住、行、育、樂、投資、保險八大需求塞入這六格，因為沒錢外食，我只能每週拿一千元去買菜自己烹煮，使我練就三十幾年的烹飪技術，成為我創業的堅石。另外，持續定期定額的「投資」和「保險」，也使我後來銀彈源源不絕。
2. 保住房子：
如果當時沒保住公寓房子，我就沒辦法換豪宅，雖然原本二萬八千元房貸繳不起，但我去跟銀行協商，將原本十年的房貸拉長為二十年，將房貸從二萬八千元降至一萬四千元，讓我學會「本利攤還，才有再貸空間」、「需要資金要找銀行，不能找私人」、「房屋是資金的ATM」。
單親媽媽要逆轉勝非常困難，有一位單親媽媽，她每月薪水五萬元，工作穩定，但她完全不懂股票，又想致富爭一口氣，她玩融資去投資股票失利，賠了很多錢，所以她就去跟A親友借錢，A親友在討債時，她就去跟B親友借錢還A親友，等B親友討債時，再找C親友借錢……，就這樣，到最後所有親友都不敢再接到她的電話，因為知道她開口就是要來借錢的。
所以單親媽媽理財要非常謹慎，如果真的有資金需求，一定要跟銀行借，而不是跟私人借。有房才能跟銀行低利貸款，如果是信用貸款，利息也是很高，這都是保有房子的好處。
3. 多數問題都能透過精心規畫而獲得解決：
我剛成為單親媽媽時，錢不夠用，我拿出一張白紙，像外科醫生手術一樣，把我的問題寫出來，再像拿手術刀一樣，精細破解問題。因此，我想到拉長房貸年限降低房貸、殺肥養瘦維持八張股票等理財方法，後來這就成為我解決問題的習慣，成為創業時期很大的助力，我「不輕易向問題低頭，只想辦法解決問題」。
4. 股票是提領不盡的聚寶盆：
我在離婚不久被公司資遣，拿了三十六萬元的資遣費，我買了八張股票，因為怕沒股票就沒錢花了，所以我一直維持八張股票，要用錢時「殺肥養瘦」，賣掉漲多的股票買跌深的股票，用價差去做家用開銷，我因為這樣的操作幾乎提領了兩、三百萬元來家用，讓我深深覺得這是上帝給我們的聚寶盆，像聖經所言「窮寡婦有用不盡的油」。
因為有這樣的經歷，所以我在奉養父母和自己的養老金投資安排，也是透過股票，現在才理解，買到績優股就是有一群聰明能幹的人不眠不休在為公司獲利賣命，所以你就會有提領不盡的聚寶盆。
5. 以分期付款，避免消耗大筆資金：
因為受母親影響，我很習慣「用小錢解決大問題」，有時需要購買較大金額的物品，我也不喜歡賣股票來支應，如果有零利率分期付款，我就讓分期付款來破解資金需求。像我三年換一次新車，也很少用到股票或儲蓄資金，我買主流車、主流色，在中古車價最好的第三年賣出，每月再繳些車貸，就可以一直把車子當使用理財工具。
6. 永遠保持獨立，別想倚靠別人：
因為被前夫背叛過，所以在單親時期我學會獨立，並一直保持獨立的習慣，我從來沒打算靠老公的年金過活，很早就在為我自己的養老金布局，原本我是打算六十五歲退休，用勞保年金和股利過活，但因為提早在五十七歲退休，我覺得少了八年勞保年資，勞保年金太少，所以才創業想繼續累積勞保年資。
許多人笑我五十七歲才創業，如果創業成功，小孩又不接班，那怎麼辦？我說，我也不會求小孩，那就工作到六十五歲，然後把公司關掉或賣掉，反正我的初衷只是想累積勞保年資而已。
當然以我的個性，我會工作到很老，因為曾經在職場上擔心「被退休」多年，我非常珍惜這個沒有任何人可以迫我退休的工作，只是我也不會倚靠小孩。聖經詩篇20：7說：「有人靠車，有人靠馬，但我們要提到耶和華我們神的名。」我不靠人，我只靠上帝，這也是我凡事不絕望的原因。
單親歲月的磨練，絕對是我成功的關鍵，從前報社曾有中級主管罵我：「你是什麼東西？」即使你再謙卑、再努力，仍要面對這些殘酷的踐踏，但我還是要忍耐下來，因為家裡有兩個稚子要養，我不能一個月沒有收入。
我就是在這種絕處逢生中過關斬將走過來的，所以現在看到劉邦打天下的奮鬥史，我很有感，他每一條路都是從「走投無路」走出來的，我們要為「走投無路」大歡喜，因為「上帝關掉所有門，你只能努力往命定的那條路尋求突破」，應該比「有太多選擇，站在原地踏步」容易許多。
3.財經記者的工作經驗：
我爸爸一直很希望我當法官，我們台大法律系的同學有九五%都是法官或律師，所以關於記者這個工作，長期都是爸爸和我自己看不起的行業。不過現在回想起來，如果沒有這個工作，我可能不會理財，也無法創業，以下就是我覺得非常受用的工作所學：
1. 股票投資：
為什麼我和前面所說股票投資失利的單親媽媽有所不同？因為我的工作就是在做股票即時新聞，剛開始是為了怕下錯標題，讓讀者笑我們外行，所以我去考證券營業員、進場投資。
專業知識和實戰經驗就在因工作需要而日夜累積，別人是花了四年念大學，我是花三十三年學習財經知識，大家看「功夫熊貓」的阿波怎麼變成神龍大俠的嗎？我就是經過這無數的修理和調教，每次想修正錯誤，就會找到新的解決方法，像觀察「外資買賣超」就是在這種狀況下找出來的解決方法，後來就一生受用。
2. 電腦知識：
我念書的時候沒有電腦，甚至上班前十年都用稿紙寫新聞，直到有一天報社強迫每個人要學倉頡輸入法，還要考試，大家叫苦連天！總編輯說：「以後每個人桌上都會有一部電腦。」我們覺得根本是天方夜譚，因為當時整個企業可能只有一部電腦，而且還是無法上網的。
但隔不了幾年，桌上沒電腦的公司才是天方夜譚。所以與時俱進非常重要，工作不管薪水多寡都會使你保持在這條進步的軌道。更遑論我工作這三十三年，股市產業興衰變遷，只要你在工作線上，這些知識就會跟著你每天開機更新。
3. 媒體行銷能力：
這個能力是我本來沒想到的，因為我EQ不好，沒什麼人脈，也沒什麼行銷經驗。但創業後，我發現我很適合網路行銷，因為我有「分享狂」，會把產品分享做得很自然、很打動人心。
在媒體上班三十三年，讓我很清楚「媒體要曝光的重點」，加上練歷多年的文筆幫我妙筆生花，所以朋友會看到分享文而浮出枱面成為我的客戶，我才知道五十七歲的人脈跟二十三歲是不同的，這絕對是中年創業的優勢，要好好利用。
4. 吃苦當成吃補：
上班三十三年，為五斗米折腰，許多挫折羞辱都像糞便一樣，成為我成長的肥料。因為過去太苦，許多淚水和血吞，所以創業之後，每每遇到困難，再苦也苦不過從前，就勇往直前。「天將降大任於是人也，必先苦其心志，勞其筋骨，餓其體膚，空乏其身，行拂亂其所為，所以動心忍性，曾益其所不能」，孟子所言無誤。
我在當上班族的時候，沒什麼成就，但現在才知道那是不可省略的預備動作，「人生沒有用不到的經歷」，每個時期都要盡心盡力，才能儲備能量，在往後需要的時候運用出來！
所以兒子到底要怎麼教呢？很明顯的，我不能替他過人生，我的經歷也無法成為他的經歷，我只能複製上述三大原則，因此我鼓勵他依自己的志向才能去上班，錢多錢少不重要，重要的是會學習到許多工作歷練。
大兒子是北藝大新媒體系畢業的，他在一家中型公司負責媒體行銷，從官網設計、電視購物到直播，他都要會，他這個歷練對我創業幫助很大，後來他幫我們公司設計商標、保冷袋、架設官網、網路行銷……。小兒子是文化法律系畢業的，在國泰金控產險部工作，因此他為人處事姿態都很軟、很殷勤，只要有錢賺，他都全力以赴。
另外，因為「繳房貸」造成他們的「缺乏」，所以他們也學會在缺乏中求生存，跟我一樣，由缺乏激發出賺錢潛能。
理財的冤枉路，我也無法替他省略，只有繳「投資失敗」的學費，才學會警惕。我只能複製我的成長經驗，讓他們從我身上學到身教，就如同我從父母親上學到的一樣。
年輕人最容易遇到的問題，就是沒能力買房、月光族，我就針對這兩件大事著手協助：不要掉入房東的陷阱：上一章我已講得很清楚，因為買房實在太困難了，如果父母不伸出援手，子女可能一輩子都買不了房，由於沒房貸壓力，他們會把錢寬鬆的消費掉，並一輩子繳房租。
① 如果父母像我爸媽一樣，經濟能力較佳，能幫他們出自備款，房貸由子女繳，讓他們從一出社會就分擔經濟壓力，把錢繳到自己的房子，這樣錢就不會浪費掉。這是進可攻退可守的棋，如果他們未來有能力，想買更大的房子，才有資產。就如同我有公寓房子當換屋的自備款一樣。
② 如果父母像我們一樣，沒有能力額外拿出自備款來幫他們，就可以跟我們一樣，拿起家厝當自備款，換大房子，實施「兩戶打通，三代同堂」政策，沒錢就是得同住，沒什麼好抱怨的，同住後盡量往好處發展，不要盡想壞處，理財策略「利大於弊」即可。
反正，我們親子的理財原則就是「父母協助買房，子女分擔房貸」，這樣才不會掉入房東陷阱，一輩子翻不了身。
5. 定期定額存股：
這是解決月光族最好的方法，每次發薪日，就先扣五千元或一萬元去買績優股的零股，有規律持續投資，這樣他們就不會成為月光族，子女無論結婚、生子、買車、買房，都會用到大錢，如果他沒大錢，難道就不結婚、不生子、不買車、不買房？父母總是會不忍，有能力的父母就會幫他們出，久而久之，子女就會成為啃老族，因此要讓他們養成「大錢也要自己負責」的習慣，這也是促使他們獨立的方法之一。
經濟安排好，結婚生子這些人生大事，就不會受到貧窮的耽誤，子女的人生Keep going，做父母的才不會憂慮，這就是我說的「子女好，父母才會好」。
子女理財規畫：
1. 父母的身教和言教很重要。
2. 子女一出社會，就儘快幫他們把賺的錢引導到「存屋」，以免浪費錢去繳房租。
3. 每月發薪日都強制他們「定期定額存股」，以免未來沒有「大錢」可用，沒大錢就沒自信，容易成為啃老族。
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(本文摘自《全家人的幸福理財：從買屋到存股、領終身月退俸的人生布局》，健行出版，莊雅珍著)
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