57歲月薪不到3萬、35年來只保基本工資…該選一次領、還是撐到60歲月領？達人精算：1動作多領180萬
蔡佳伶整理
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人） 提供
最近大家忙著報稅，看到稅單難免覺得荷包縮水，但這也是提醒我們：除了眼前這筆稅，更該思考未來的生活怎麼過。 退休將近，很多老一輩勞工會猶豫到底是一次領爽快拿走，還是月領穩穩過日子？對長年只保基本工資、薪水不高的人來說，這不只是算數字，更是人生規劃。 你也有同樣的疑問嗎？讓勞保達人張秘書來幫大家解答。
一次領vs.按月領？
隨著早年參加舊制勞保的勞工朋友也逐漸邁入退休階段，「到底該選擇一次請領，還是按月領年金？」成為最常見的疑問。
近日一位年滿57歲、勞保年資已達35年的民眾提問，他的投保薪資長期未超過3萬元，都只保基本工資，面對即將退休的選擇，難以決定是否該提前一次請領，或者繼續投保到60歲，屆時領1萬出頭的月領退休金。
勞保達人張秘書指出，這位民眾的情況，恰好反映了多數勞工的處境：工作年資長，但薪資未必高。如果你也是有相同困擾，屆臨退休年齡的勞工，以下計算讓你輕鬆看懂如何選擇。
只保基本薪資，也能提高保障嗎？
根據目前勞保制度，如果選擇一次領，將以最後三年的投保薪資平均來計算，年資部分則轉換為「基數」，前15年每年計1個基數，16年起每年2個，最多45個基數。
若以基本工資做估算，這位網友近三年的月投保薪資大約為：
●112年：26,400元
●113年：27,470元
●114年：28,590元
三年平均為27,487元。在滿45個基數的情況下，他一次領的金額會是：
一次請領金額 = 平均月投保薪資 × 基數
即：27,487 × 45 = 約123萬元
那麼，若選擇繼續加保到60歲、改為月領年金，又會是怎樣的情況？根據規定，正常請領年金需年滿65歲，但最早可提前至60歲，僅須承擔20%的折減（每提前一年扣4%）。假設他持續以基本工資加保，並考量未來小幅調升，月投保薪資平均可略升至28,000元，屆時年資也會增加到38年。
以此計算，他屆時的月領金額約為：
月領金額 = 平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
即：28,000 × 38 × 1.55% × 0.8 = 約13,194元
也就是說，只要他從60歲開始每月領取這筆金額，大約領到68歲（共約8年）就能「回本」，領回與一次請領相同的總金額。從那之後，每月的收入就等同於是額外獲利。
若以平均餘命80歲估算，60歲到80歲共領取20年，累計金額將超過189萬元。即使扣掉從57歲到60歲間所需自付的保費約7萬多元，仍能淨賺180萬以上。
健康餘命與個人考量
面對這筆明顯的差距，張秘書也強調，儘管月領在長壽情況下較為划算，但實際選擇仍應考量個人健康狀況、經濟需求與家庭責任。一筆現金的靈活運用，可能對某些人更重要；而長期穩定的月領制度，則適合需要生活保障者。
勞保年金制度雖逐漸趨向月領為主，但對仍有一次領資格的中高齡勞工來說，審慎評估與理解制度，是決定退休後生活品質的關鍵。建議有類似困惑的勞工朋友，可向勞保局或相關單位諮詢，做出最符合自身利益的安排。
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