房貸亂象2／抵押權設定了還得等、對保完竟喊不貸　房貸荒背後真相曝光

本刊日前揭露銀行房貸排撥大塞車，掀起熱議，批踢踢網友討論激烈，有人在板橋買預售屋交屋，抵押權都設定了，銀行才說要等排撥；也有人對保完成，過3天卻被銀行告知不貸了。金融業任職的網友更揭露，「現在房貸難題是銀行活錢有限，有錢也不一定借你。」房貸亂象成為交屋民眾最焦慮的事。

「除非你的價格（指利率）夠盤，否則我為什麼要借你？銀行有錢借，首先也要賺得夠多。」一位任職於金融業的網友，在批踢踢的房版（home-sale）分享，以往市場普遍認為，房貸塞車是《銀行法》第72-2條的不動產放款比率逼近上限所致，其實，現階段更為複雜，銀行排撥的關鍵，是資本適足率、LCR流動性覆蓋比率（LCR）以及內部授信配置等多重考量。

按照《巴塞爾協議》（Basel Accords）的規定，意即資本充足協定，銀行的LCR必須大於100％，公式為：（合格高品質流動性資產總額÷未來30天內淨現金流出總額）×100％。

網友進一步解釋，資本適足率是銀行每放出1塊錢，就要計提資本，「資本不夠就不能放，你有錢也不能；LCR我非常簡略的說，是銀行試算的1個月內現金流入除以流出，要大於100％、要完整覆蓋，所以當銀行入不敷出時，就算有現金也不能放。」

當客戶的資金大量流入股市、存款結構改變，銀行的流動性緩衝變薄，即使《銀行法》第72-2條的比率降至24.19％、創16年新低，銀行依然沒有足夠的「活錢」可以撥款。

銀行寧願把資金貸給企業，選擇做其他收益較高的放款，但房貸卻會占用銀行資金及授信空間，因此網友認為，即使央行把第二戶房貸上限放寬至7成，也不代表銀行就一定願意貸足7成。

網友認為，資金排擠的骨牌效應造成房貸限縮，「當然，只要價格『足夠貴』仍有機會借到，問題就在於銀行有限的資金該配置給誰。」

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