台灣信用卡分期普遍，蘋果推先買後付有優勢嗎？看懂科技巨頭盤算

未來添購iPhone、Macbook，也能透過無利息分期付款輕鬆入手，除了發表全新作業系統跟M2 Macbook Air，今年蘋果開發者大會WWDC上，還推出了傳聞已久的先買後付服務「Apple Pay Later」。

今年初，《數位時代》曾透過專題報導，拆解先買後付（BNPL）的魅力與商機，如今蘋果自己跳進來做，也代表這項支付方式成為主流，除了新機會外，挑戰也不少。

推出先買後付功能，蘋果背後有何盤算？

根據蘋果對外公布的資訊，「Apple Pay Later」能讓消費者將帳單在6周內分4期付款，購買當下必須先支付第一筆費用，之後每2周付款一次，如果手上有多餘資金也可以提早還款，沒有強制要分四期，過程中不會收取任何利息或滯納金，可以在Apple錢包（Wallet）看到消費與還款狀態。

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只要是能使用Apple Pay，且使用萬事達卡（Mastercard）網路的地方，無論線上或線下通路，都可以使用Apple Pay Later。

Apple Pay推出至今七年，當初的目標是想取代實體信用卡、改變人們支付的方式，不過根據2021年底PYMNTS所做的一份調查，在美國只有6%的iPhone用戶曾經使用過Apple Pay付款，最大的競爭對手依舊是實體信用卡，離要取代實體信用卡的目標仍有段距離。

對蘋果來說，主要的挑戰包括必須從Android手機搶下更多市占率，以及提高iPhone用戶使用Apple Pay的興趣，Apple Pay Later就是其中的手段之一，此外，今年初宣布的「Tap to Pay」功能，將iPhone化身刷卡機，輕碰就能收款的功能，都是希望透過多元收付款服務，吸引更多人使用Apple Pay。

台灣信用卡分期普遍，蘋果新服務有吸引力嗎？

以全新M2 Macbook Air 來說，買一台要價台幣37900元，若使用Apple Pay Later能夠在六周內分成四期還款，對消費者來說，吸引力夠嗎？

這個問題恐怕要視不同國家市場發展的狀況而定，以台灣來說，各家信用卡的分期功能都很齊全，無論是在蘋果通路或是各大電商，高單價商品都可以分6期、12期甚至24期，且絕大多數都不需要收取利息，Apple Pay Later的條件並不具高吸引力。

法國巴黎保險集團副總經理吳建頤觀察，在歐美國家的信用卡分期不像台灣這麼方便，多數都需要支付利息，或是透過小額信貸支付消費，加上歐美地區企業發薪水，大多是雙周發放一次，不像台灣是發月薪為主。

根據美國勞工部CES（Current Employment Statistics）數據統計，美國企業使用雙週薪及半月薪佔比達62%且逐年上升，因此就目前Apple Pay Later端出的條件來看，在歐美市場是具備相當的吸引力的。

雖說如此，不過最長6周的還款期還是有些短，吳建頤分析，這可能是蘋果將Apple Pay Later視為一種測試市場水溫的策略，因此設定6周的還款期對蘋果來說風險比較可控，可避免還款時間拖太長被積欠款項的問題。

不過蘋果在WWDC透露的資訊有限，未來若是Apple Pay Later進入台灣市場，也不排除針對在地化需求調整分期遊戲規則的可能性。

搶進BNPL市場，蘋果優勢、挑戰有哪些？

未來若蘋果的Apple Pay Later發展成熟後，相較於國內外眾多的BNPL業者，有哪些競爭優勢呢？

優勢一：iPhone用戶數多

首先，iPhone擁有手機用戶多的優勢，根據產業調查機構Counterpoint Research數據，2021年iPhone以17.2%市占僅次於三星的18.9%。此外品牌忠誠度也高，新加坡BNPL業者Atome台灣總經理洪偉洲分析，用戶不太輕易跳槽，本身能夠觸及的群體就很大，會是相較於其他業者的先天優勢。

此外，無論是台灣或是全球，BNPL受到年輕世代歡迎的程度都在提高，洪偉洲觀察，20~35歲是主流使用BNPL服務的年齡層，根據統計，曾經使用過BNPL的比例在澳洲是40%、香港是37%、美國約30%、新加坡約20%，市場成長空間仍相當巨大。

優勢二：不需安裝額外設備，商家能有現成先買後付服務

全台市佔最大先買後付（BNPL）業者仲信資深副總經理陳瑞興分析，相較其他國外BNPL業者，Apple Pay Later的零利率、零手續費是一大優勢；此外，全美約有65%商戶可使用Apple Pay，商家不需要加裝額外軟硬體設備，就可以直接讓顧客使用Apple Pay Later服務。

就風險面而言，因Apple Pay Later將搭載國際信用卡組織網絡，顧客信用風險主要以Apple Pay內所綁定的信用卡做為依據，可以透過客戶過去消費情況評估信用風險。

挑戰：仍需綁定信用卡，信用小白恐無法使用

值得注意的是，一般的BNPL運作模式都是透過業者的信用模型，算出每個用戶的消費額度。而Apple Pay Later則是以Apple Pay為基礎，Apple Pay則必須綁定信用卡，背後仍是傳統銀行在處理金流，跟現在全球受歡迎的BNPL本質上還是不太一樣，沒有信用卡的客群，就無法使用這項服務。

此外，Apple Pay現在使用場景多與信用卡市場重疊，在線下中小型通路仍不普及，像是：補習班課程、購買機車等，以台灣市場來說，BNPL業者早已在布局這類通路，如未來Apple Pay Later進軍台灣，只會在信用卡分期市場有較大競爭力。

陳瑞興分析，Apple Pay Later跟信用卡分期的差異可能在「消費額度各自獨立」。陳瑞興推測，Apple Pay Later會用顧客在Apple Pay內綁定的信用卡做為信用依據；當顧客使用Apple Pay Later消費時，消費分期額度應與信用卡額度分開計算。未來是否真能吃下這塊市場，恐怕還是需要等到蘋果公布更多細節才會明瞭。

責任編輯：錢玉紘

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