不想留遺產，若退休金準備1000萬元，「這個年紀」就會花光

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我曾寫過一篇「年花費50萬，準備1,000萬的退休金夠嗎？」，探討通貨膨脹對退休金的影響。當時的計算結果顯示，若要維持每年50萬元的實際消費力，在2%通膨率下，需要準備1,667萬元；若考慮3%通膨，則需2,500萬元。

然而，有些網友提出疑問：這種計算方式是以「本金不減損」為前提，也就是讓本金能夠永續產生現金流，達到「領不完」的理想狀況。但若沒有子女，或不打算留下遺產，而是希望將資金在有生之年花完，退休金的準備標準是否會有所不同？

基於這個問題，我重新調整了計算方法，假設：

1.通貨膨脹率為2%，每年生活費用依此增加。
2.投資能穩定提供5%現金收益（如股息或利息）。
3.如被動收入超過當年生活需求，則餘額再投入投資本金；若不足，則需提領本金補足。
4.預設壽命至100歲，確保資金足夠支應長壽風險。

60歲退休vs. 65歲退休，退休金需求差多少？

60歲退休：

初始退休金需求1,150萬元。
退休前9年，每年被動收入足夠支應生活費。
69歲後開始提領本金，資金可支撐至100歲，屆時本金剩餘42萬7,000元。

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65歲退休：

退休時需準備1,064萬元。
退休後4年內，被動收入仍可支應支出。
69歲起提領本金，資金可支撐至100歲，屆時本金剩餘8萬8,000元。

如果本金僅1,000萬元，則根據通膨調整每年支出

在2%通膨率下，資金可用至96歲。
在3%通膨率下，資金可用至91歲。

從這些計算可以看出，1,000萬元退休金並不代表能「永久領50萬元」的被動收入，而是隨著本金逐漸減少，資金會在某個時間點用完。如果希望資金能支撐更長的退休年限，則需考量：

1.實際支出可能隨年齡下降：年長後活動減少，消費需求可能降低。
2.醫療風險與長壽因素：若醫療科技進步，或本身具備長壽基因，則退休金可能需支應更長時間。
3.投資報酬率變動：5%報酬率是假設的理想情況，實務上仍需靈活調整投資策略。

結論，退休規畫並非單純「存到多少錢」的問題，而是如何讓資金在退休期間有效運用。1,000萬元的本金，若搭配適當的投資策略與資金提領方式，在一般狀況下可以支撐至91歲～96歲。

但若想確保資金能夠更長久、更多保障，除了提高投資報酬率外，也可考慮適度延後退休、控制開支，甚至留一筆額外的應急基金，確保面對不確定因素時，仍能維持穩定的退休生活。

本文獲「雨果的投資理財生活觀」授權轉載，原文：退休金該準備多少？1000萬真的夠用嗎？

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作者簡介_雨果的投資理財生活觀

雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。