沒存千萬能退休？台大教授精算「450萬」就夠！六旬夫妻年年出國，勞保勞退＋投資這樣做「生活不缺錢」
郭美懿
圖片 shutterstock(示意圖非當事人) 提供
「退休金到底多少才夠？」一直是許多人心中的焦慮來源。過去日本有「退休準備金2,000萬日圓」的說法，而台灣民眾期望的退休金數值則高至1000至1500萬元，讓人望之生怯。不過台大財經系特聘教授張森林精算，若退休後每月生活費為4萬元，扣除勞保約2萬元＋勞退新制5千元，等於每月僅需自籌1.5萬元。以4％法則回推，則民眾只需準備450萬元就足夠。
「退休金到底多少才夠？」一直是許多人心中的焦慮來源。過去日本曾有「退休準備金2,000萬日圓」的說法，換算存款至少要達400萬台幣才能安心退。不過隨著民眾提前部署退休規劃，儲備金額或許不如想像的大。
根據日本總務省2024年《家計調查報告》顯示，日本逾65歲、無子女的退休家庭，每月平均收入約50,543元（以下幣值同），但支出約57,352元，等於每月仍有6,809元的缺口，一年約需動用80,000元存款補貼。
若以65歲活到100歲、約35年推算，夫妻兩人需準備的退休資金額約為280萬元，比400萬的推估金額明顯下降，主因在於年金收入增加，使每月赤字縮小。
日本理財規劃師大竹麻佐子分享案例，住在東京的田中先生今年67歲，退休前是上班族，小他1歲的太太則是全職家庭主婦。夫妻倆每月合計年金收入約46,000萬元，存款也只有300萬左右；不過他們非但不焦慮，每年還能安排一趟旅行，甚至退休7年以來，存款一毛也未動用。
50歲開始提前部署，降低退休後焦慮
田中夫妻能過上「有餘裕的退休生活」，關鍵在於50多歲時進行的「支出與資產重整」。
首先是孩子離家獨立後，他們開始檢視保險與通訊費等固定支出，每月成功減少約6,000元的花費。同時，夫妻倆也在日常中養成避免浪費的習慣，讓餐食、水電等變動支出，在不影響生活品質的前提下逐步下降，每月生活費僅約3.6萬元。
除此之外，他們在60歲退休時即還清房貸，減輕長期負擔。孩子離家後，也將一半的存款轉為投資，選擇年報酬約2.5%的低風險商品。田中太太坦言，「我們不追求高報酬，只希望不要大起大落。與其每天擔心市場波動，不如讓資產慢慢穩定增加。」
田中先生則回憶，當年「退休準備400萬」議題引發討論時，他也曾感到焦慮，但實際盤點後發現，自己似乎不需要那麼多錢。他笑言，到了這個年紀，還有這麼多存款，說「錢多到困擾」可能是討罵，但這的確是個「令人安心的意外」。
由於每月生活費控制在36,000元以內，因此年金已足以支應日常開銷，銀行帳戶裡約300萬元的存款則幾乎不曾動用，對於未來醫療、長照或房屋修繕，也有一定餘裕。他們夫妻甚至笑說，「不花反而可惜，我們是不是該再奢侈一點？」
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錢不只是存著，而是用在「有意義地方」
在財務穩定之餘，他們夫妻也開始思考錢的用途，「比起存款多少才安心，更重要的是把錢用在有意義的地方。」
除了維持原本的閱讀與園藝嗜好、每年一趟國外或國內旅行，田中夫妻也投入社區志工服務，並規劃小額捐款，希望維持與社會的連結。
「做照護志工能讓我們想像未來，也從與孩子互動中獲得活力；與同齡朋友的定期聚會，則帶來資訊交流與情感支持，提升生活的安全感，遇到狀況能互相幫忙。」田中先生分享。
國人期望上看1500萬，其實每月4萬就能穩退
相較於日本「退休準備400萬」的標準，國人對退休金的目標設定更高，過去上班族多認為準備500萬元就能安心退，近年退休金調查卻越來越高，多數民眾認為準備金額應落在1,200至1,500萬元才足以支應退休生活。
不過台大財金系特聘教授張森林近日在節目《下班經濟學》分享，絕對的退休金額其實沒有太大意義，因為每個人的生活與消費模式不盡相同，但有3個標準可以依循。
一、高於貧窮線（最低生活費），以2025年台北市為例，就是20,379元。
二、所得替代率60％估算，最好能達到退休前薪資的6成，也就是若月薪6萬元，則每月應有36,000元。
三、所得高於全體受雇員工每人每月平均薪資的50％。據行政院主計總處統計，2026年1月全體受僱員工每人每月經常性薪資（本薪）平均為 48,819 元。也就是說，應高於24,410元。
張森林以月領40,000元為目標，扣除勞工退休後平均每月可請領勞保20,000＋勞退5,000，剩下就只要補齊15,000元缺口。他再以4％法則（平均年花費本金的4%）計算25年生活費，得出只要自籌450萬元就足夠。
退休金非固定答案，提早試算與防詐是關鍵
其實根據行政院主計處統計，2024年度國人每月人均花費是26,640元，其中居住台北市每月花費34,952元最高，其次為新竹縣30,014元，第3則是新竹市29,722元，其他縣市都落在29,000元以下。
另根據2025「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查顯示，受訪民眾對退休後生活費的期望值為每月39,901元，也很符合每月40,000元的目標。
不過專家強調，若離退休時間越遠，就越需要把通膨率考慮進去，假設通貨膨脹是2%，現在需要450萬元才能穩退，那麼20年後就可能要準備到670萬元了。
至於每月的15,000元缺口，其實也可以靠高股息ETF來補齊。以目前最受國人歡迎的3檔高股息ETF為例，0056最近一期配息為0.866元、00878為0.42元、00919則配發0.78元。而這3檔ETF想個別月領15,000元，成本如下：
另一項不可忽視的風險，是近年快速增加的投資詐騙。不少詐騙集團利用「穩賺不賠」、「輕鬆獲利」等話術，吸引手中握有退休金的熟齡族群。由於金額較大，一旦受騙，損失往往更為嚴重。
而隨著平均壽命持續延長，退休生活的時間也愈來愈長。如何在財務上預留餘裕，同時讓生活保持品質與意義，成為每個人都必須面對的課題。因此，相較於執著在退休金要存「500萬」或「1500萬」的絕對答案，真正重要的是提早規劃、理性試算，並在穩定中找到屬於自己的生活節奏。
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