幸福熟齡論壇／別再想養兒防老，幸福老後「靠自己」！王明鉅、鄧卉婷、常如山分享智慧理財
郭美懿
圖片 Shutterstock（示意圖非當事人）、陳睿緯、唐紹航攝影 提供
台灣65歲以上熟年人口，預估在今年底、明年初將正式突破占比20%門檻，邁入「超高齡社會」。迎接超高齡元年，《今周刊》於9月17日舉辦第九屆《幸福熟齡臺日交流論壇》，其中「智慧理財・樂活熟齡」主題邀請桃園市副市長王明鉅、基富通證券副總經理鄧卉婷、愛爾麗醫療集團董事長及創辦人常如山分享，銀髮族如何建構好健康、財務、樂活、心靈等4大財富，同時能在退休後守住防線，不讓詐團騙走一輩子累積的血汗錢。
別再想養兒防老，養老靠自己
「我們這一代是個夾心的世代，對於把父母親送到長照機構還很在意；但我們的下一代可能未必，當我們需要長照時，他應該就會直接送我們去長照了！」桃園市副市長王明鉅一開口，便點出高齡化社會無奈卻又現實的問題。
他直言，國發會2022年推估扶養比為每4名青壯年扶養1名老人，但這個數字在2024年下降為3.6人扶養1個老人；預估到了2050年更只剩下1.4人扶養1人，「年輕人怎麼扛得起？壓都壓垮了！」
因此熟齡世代簡單說只有一條路，「就是靠你自己，不要再想什麼『養兒防老』！」王明鉅說，既然高齡化是不可逆的事實，那麼從政府到個人都應該做好準備，而非仰賴單一方的努力。
另一方面，心態也要改變，認知自己真的「老」了。好比年輕時腳程、反應快，橫越馬路、閃機車都很靈敏；但如今肌力退化、反應時間拉長，原本可以穿越的馬路可能來不及走完，能閃過的機車不小心就撞上，「一條寶貴的生命就不見了！」
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銀髮圓夢金字塔有4層面
所以他提醒年長者要適度「服老」，並以「健康、財務安全、快樂、圓滿」4大層面來建構幸福老後。王明炬解釋，銀髮圓夢的金字塔要以健康來打底，因為躺在床上，財富數字有再多0都沒用；其次是財務安全，再來是心靈富足，最後則是在生命結束前感受人生是否圓滿。
「在健康這件事上頭，你有幾個選擇，你要努力保持健康，還是要努力在醫院旁邊買房子？」他笑說，多數人選擇應該都是第一個，那麼就要想辦法拉長自己的健康餘命，而最好方法就是養成規律的運動習慣、控制三高、減重。
在財務安全方面，他則奉勸「如果你已經是長者，就別再想賺更多錢，你年輕都賺不到，老的時候要怎麼賺到？不通嘛！」他幽默地說，「只要沒（賺錢）這個念頭，你就自由了！」什麼line投資群組、理財老師、一頁式廣告…都能當耳邊風，自然能躲過詐騙陷阱。
有了健康、守住財富，還要終身學習、掌握科技，才能不脫離時代。王明炬自嘲，年輕時聽爸爸談杜甫詩句「訪舊半為鬼，驚呼熱中腸」，當時無法理解，如今自己年歲大了，才懂身邊老友一個個離開的悵然。
「所以老後可以獨居，但別孤獨，還是要有伴、有朋友，那科技就是一個很好的方法。」LINE、臉書，甚至IG、抖音都是建立社群網絡很好的管道。最後他要請大家放下執念，心放寬就快活！
長期累積退休本，這樣挑選TISA基金
幸福的老後生活，要以健康為基礎，但退休理財仍是許多人關注的重點。基富通證券副總經理鄧卉婷指出，民眾常使用的理財工具，不外乎定存、儲蓄險、房地產、股票以及基金／ETF，以資金門檻、波動風險、變現性、預期回報等指標來評估，股票與基金／ETF仍是不錯標的。
不過投資股市常追高殺低，多數人無法逃脫「股市心理學」控制，這也讓「共同基金」榮登國民理財工具。鄧卉婷說，共同基金擁有「專業經理人代操管理」、「每檔基金持有30支以上成分股可分散風險」、「1千元即可投資」、「流動性強」等4大優勢，不過目前上市基金就有2000多檔，想存退休金到底該如何選擇？
為鼓勵民眾長期投資理財，金管會推動「台灣個人投資儲蓄帳戶（TISA）」，除了成本低廉（零手續費、低經理費），而且千元起即可投資，適合每月定期定額、長期累積退休金。
目前TISA已有逾60檔基金，類型涵蓋股票型、平衡型、債券型，對投資新手來說又該怎麼挑選？
「其實投資沒有好不好，只有適不適合。」鄧卉婷建議，可以從個人可承受的風險程度來做挑選依據；至於完全沒概念的投資小白，則可考慮「目標日期型基金」，如距離退休時間還有24年的人，就可選擇「2049」—亦即預估2049年結束的基金，其投資策略會隨著退休時程做調整。
▲資料來源：基富通
最好投資時機是「現在」
鄧卉婷強調，投資TISA最重要是掌握「長期有紀律」、「下跌不停扣」的原則。當基金淨值10元的時候，每月1000元能買到100個單位；一旦下跌到8元能買到125個單位，6元則是167個單位。換句話說，只要基金淨值回檔至7.3元，「我就回本了！」
她再舉例，假設每月定期定額5,000元、年化報酬率6%，從25歲開始累積至65歲退休，總報酬將達到996萬元；若延至35歲開始投資，就只剩502萬元，兩者竟差了近500萬元！試算數據更顯示，每延後10年，累積的財富就少一半、甚至更多，顯示時間複利的威力。
▲資料來源：基富通
鄧卉婷提醒大眾，應打破「有錢才投資」的迷思，轉換成「每月可以投資多少錢，剩下才去做花費」。她也鼓勵小資族可以從小額開始投資，待經濟能力提升，再逐步增扣。她引述股神巴菲特名言：「種下一棵樹最好的時間是10年前，其次是現在！」現在，就是我們可以掌握的最佳投資時機。
▲資料來源：基富通
退休族累積50年財富，成詐團眼中肥羊
據瑞士銀行今年公布的全球財富報告顯示，台灣成人平均擁有的財富達到31萬2075美元（約新台幣952萬）位居全球第15名，但光2024年一整年國內詐騙財損就高達502億元，詐騙案件高達122,805件。
近年積極投入打詐工作的愛爾麗集團創辦人常如山直言：「台灣人在過去50年的經濟發展中存了很多錢，錢都在這些長輩手裡，那這些錢，就是詐騙集團的目標！」
許多人好奇他經營醫美產業，怎會每年豪砸數千萬做詐騙防治？原來常如山的父親曾是1990年「鴻源詐騙案」的受害者，半生積蓄全被騙光，哭了整整一個禮拜。當時眷村還有2位伯伯，更是不堪財損壓力，半年內先後上吊輕生，成為他少年記憶裡最大的夢魘。
常如山感嘆，實際上的詐騙財損與受害人數，比165通報的還要多1倍，因為許多長輩被騙卻不敢報案，其中也不乏有警政法律背景的高知識份子，他甚至遇過74歲退休警官被騙光養老金，淪落到去當月薪1.8萬元的兼職警衛。
他認為，打擊詐騙要落實到各個層面，不只要教育年長者防詐，也要結合企業阻詐、監管虛擬幣業者等。「別再相信1年投報率20%、30%的投資，我跟大家保證，那些通通都是詐騙，能拿回本金就快拿回來！」
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