房貸的寬限期是什麼？寬限期該用嗎？

（圖片提供／幸福空間）

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寬限期到底是什麼？

房貸真的要背一輩子嗎？

寬限期該用嗎？

寬限期到底是什麼？

首先，我們先來認識什麼是「寬限期」。「寬限期」是「繳息不還本的期間」，在寬限期內，每期只需繳交貸款利息，不需要攤還本金，由於每月要繳的金額比較少，壓力比較輕。一般銀行通常會提供 2 年的寬限期，部分銀行甚至提供 3 年或以上的寬限期。不過，由於寬限期內沒有攤還本金，當寬限期屆滿後（比如 2 年之後），每月除了必須攤還利息之外，還需要攤還本金，因此將大幅增加每個月的還款負擔，而且本來用要 20 年還的本金，變成要用 18 年還完，所以每月平均要還的金額就變多了。

房貸真的要背一輩子嗎？

很多人會想要趕快把房貸還掉，認為沒有負債，這間房子才完完全全屬於自己，因此心中總是會有莫名的壓力，覺得好像要背房貸一輩子！但是，許多首購族其實都忘記考慮一件重要的事情，就是：「未來 5～10 年我也許會換屋！」也許是家庭人口變多，空間需求變大了，需要以小換大。或者是工作、生涯因素考量，需要搬家……都有可能。當你換屋的時候，下一個買你房子的人，就會幫你還完房貸了！怎麼說呢？

舉例：你用 1000 萬買了第一間房子，貸款 800 萬。如果你買的房子有增值，過了 5 年後以 1300 萬出售。如果我們用最簡單的方式粗略換算本金：前兩年寬限期不還本，後面 3 年攤還本金，平均一個月還 3.7 萬本金，共還3年，一共 133 萬，所以，你的貸款只剩下 667 萬。假設你以1300 萬出售，賣方將先清償你剩餘的貸款 667 萬，其餘的 633 萬會匯入你的戶頭。這也是為什麼，大部分人都很害怕貸款背一輩子，實際上卻很少人真的負擔貸款一輩子，因為當你出售時，買方就會幫你把原來的房貸還掉。

（圖片提供：House123）

寬限期該用嗎？

至於要不要使用寬限期，這個問題，我曾經也想不太通。許多投資客都說就使用寬限期呀！但是對於自住來說，這間就是我的房子呀，還不是遲早都要還。你也有過這樣的想法嗎？其實要不要使用寬限期，並沒有絕對，取決於你的投資工具與花費習慣！

如果你有好的投資工具，假設寬限期2年，如果那2年延遲還的本金（假設 80 萬），有更好的投資標的可以為你創造比房貸利息（約 2 %） 更好的投資報酬，那麼你就應該好好利用寬限期。例如，如果這 80 萬本金，每年有 5～10 %的穩定報酬，等於銀行用房貸的利息貸款給你去理財，那麼你當然是使用寬限期，而非還回銀行，讓你的錢幫你賺錢。

相反的，如果你沒有穩定的投資工具，又是個無法控制花費的人，那麼，乖乖還本金，對你來說還是最好的方式。因為「每月定期還貸款本金」等於是幫助你「強迫儲蓄」！等下一手買你房子的人，幫你還掉貸款的時候，你便能拿回你已經攤還的本金，還外加增值空間！

建議好好檢視自己投資和消費的習慣，申辦貸款前，先分別試算「有寬限期」和「沒有寬限期」每期應繳的金額，選擇自己能負擔、又適合自己需求的方案喔！

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House123 執行長 邱愛莉

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