擔心父母醫療費成經濟隱憂？中壯年理財雙挑戰：如何兼顧父母醫療費與退休金，準備更安心
文／洪哲茗、邱茂恒 圖／Shutterstock 責任編輯／吳丹華
編按：許多中壯年乃至熟齡族群，對父母的財務也未必清楚。一想到長輩年老時若有大額的醫療或長照費用，不免對家中經濟感到焦慮與憂心。如何在不危及自己的財務及退休金目標下，適度準備？善用保險可行嗎？如果想投資該怎麼配比才穩健安心，更不讓準備金輸給通膨？
過去幾年的執案經驗發現，現代人養兒防老的觀念，已經不再根深蒂固，所以孝養費已經不再是青壯年家庭的必要支出。然而，孝順父母仍然是東方家庭的傳統美德，平常不需支付孝養費的情況下，一旦父母遭遇一些重大意外，或是重大手術、住院，甚至慢性病治療等大額費用，勢必仍落到子女身上。
小安與小虹是北上奮鬥的北漂族，已經在台北買房定居、生子。然而兩人的父母分別遠在台中、台南，雖然父母目前的身體還算硬朗，財務狀況應該也還過得去，所以都沒跟小安小虹固定拿孝養費。但是小安夫妻相當擔心，萬一父母發生意外狀況，是不是要先做好大額醫療費用的準備？
小安與小虹的擔憂，是許多青壯年家庭的共同寫照。不過，要如何準備好這筆醫療預備金，必須視不同的家庭狀況來做準備。以下幾個重點，是規劃這筆預備金時須注意的地方，讀者可依自身情況適度調整。
1. 老年投保，須審慎評估保費支出
「是不是需要幫爸媽添購一點保險，來減輕自己的負擔呢？」小安問道。這確實是相當直覺的反應，因為經過完整規劃的小安，知道正確地投保保險，可以在意外發生時，變出大錢來拯救全家的經濟。
然而，小安夫妻不清楚父母的資產狀況，更不曉得父母買了哪些保險，讓身為「三明治族」的兩人，著實傷透了腦筋。
準備父母醫療費用的第一個重點，是先盤點「錢從哪裡來」，可以是兄弟姊妹間協議分攤、父母資產變現、社會保險資源等等，並不是只能靠保險來轉嫁。
再者，即使父母身體狀況佳，可以投保健康險，每年高額的保費也不見得是最佳選擇。以國內某家壽險的實支實付保險費率為例：
35～44歲男 7,021
70～74歲男 38,909
35～44歲女 8,716
70～74歲女 34,054
相同保障情況下，2位年邁父母每年必須多支出5.7萬元保費（計算如下：38,909＋34,054－7,021－8,716＝5,7226），不論是誰來繳這筆錢，都是一個負擔。
另外，如果投保的是有續保年齡上限的險種（上面舉例的保險為80歲），那麼之後一樣會面臨無險可保的狀況。
所以，如果要採用投保的方式，轉嫁醫療費用的風險，建議仍然要請父母提供詳細的財務資訊、保單狀況，再請專業的保險人員進行評估與投保，才會是比較理想的方式。否則，在不清楚父母實際保障的情況下，貿然投保反而可能造成浪費，不能把預算花在刀口上。（相關閱讀：忘記自己有哪些保險、不確定保單是否失效，怎麼辦？保險存摺查詢方式圖解）
2. 資訊不明、體況不佳時，可考慮意外險、意外醫療
使用意外險組合，是不得已的選擇，在不清楚父母保障或是資產狀況下，若想減少浪費保費的情形，可以選擇各家保險公司的意外險專案。
不過，如果父母是退休族，可能投保的額度也無法太高。再來，一般意外險專案也可能設有續保年齡上限，若是年紀超過上限，就可能無法投保，或是必須改用銀髮族專案，但是保費也可能大幅增加，一樣必須斟酌使用。
而且，意外險雖然相對便宜，但是別忘了，這部分的保障就沒有涵蓋因疾病而出狀況的範圍，依然有相當大的不確定性。
3. 提撥父母醫療準備金
不論發生什麼事，擁有可以變現的資產永遠是最佳的保障（千萬別以為買了保險就什麼都會賠，保險有很多除外條款）！這樣的原則同樣適用於提撥父母的醫療準備金上，準備方式也可依情況分為以下2種：
父母體況不佳
倘若父母身體狀況已經開始惡化，小病不斷，隨時可能必須動用醫療準備金時，建議是以銀行存款的方式來準備，可以一次提足或是分批提撥。存款畢竟是流動性最好的資產，在隨時可能要用的情況下，會是最佳的選擇。
父母體況尚佳
假如父母身體仍然相當健康，在相對有足夠時間的情況下，也可以使用投資方式來準備，可以抵抗通膨，但是也不能太過積極，每月定期定額投入股債比3：7、5：5的投資組合，會是較佳的選擇。提撥後專款專用，假如父母一生健康、都沒使用到這筆錢，當然是最好，這筆資金也不至於被通膨影響，減少了購買力。
小安與小虹聽完我的分析與說明後，決定採用分批提撥、定期定額投資的方式，開始準備父母的醫療預備金，每月定期定額5,000元，直到該筆投資的金額達30萬元為止。
小虹分享道，過去從來沒想過可以用這樣的方式，來準備父母的醫療預備金。這樣的做法不僅可以減輕他們的擔憂，可以為父母盡一份孝心，同時也考量了他們的整體財務狀況，不會耽誤到其他財務目標，像是教育金、退休金的準備進度。（相關閱讀：老後長照費用從哪來？小資族最怕買長照險沒用到、退休金也沒存到！嫺人為自己準備的5道長照防線）
不論是採用上面哪種方式，或多或少都會耗損我們珍貴的財務資源，對於其他財務目標，像是孩子教育金、退休金的影響，也都是可大可小。
所以，最重要的是，正視財務資源有限的問題，提早與相關人等如兄弟姊妹、父母溝通清楚，並且仔細評估自己能負擔的金額是多少，千萬不要逃避。否則，沒有預先做好準備的情況下，事情發生時勢必手忙腳亂，而且可能也沒有太多選項，甚至親人間為此大傷感情，絕對不是每個人所樂見的。
所以，做好規劃，在還能有所選擇時防患於未然，並且依據需求選擇適合的策略與金融商品，才是面對人生中各種風險時，唯一不變的解決之道。
重點摘要
1. 父母醫療費用及早規劃：父母醫療費用是子女的潛在負擔，應及早規劃，並視父母身體狀況、財務狀況選擇適合的準備方式。
2. 醫療預備金準備方式多元：應評估父母與自身財務狀況，選擇合適的準備方式。
3. 溝通與規劃的重要性：子女是父母的最後財務屏障，兄弟姐妹間應及早溝通，達成共識，才能在面對風險時有更多選擇。
（本文摘自洪哲茗、邱茂恒著，《頂尖財務顧問的48堂財商素養課：收支X保險X投資，人生4階段富足全攻略》，幸福文化出版）
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