退休要準備多少錢才夠? 僅三成消費者有具體規劃

當平均壽命延長，「退休要準備多少錢才夠?」是當代人規劃未來時無法迴避的人生課題。從投資理財、保險規劃，到勞退金、房產以及退休後是否繼續工作，你準備好了嗎？東方線上針對40歲以上的消費者進行調查，逾五成調查對象認真思考如何準備退休金，但僅三成有具體執行計畫；73.4%認為退休後主要經濟來源為政府與企業主的勞保/勞退金，且83.1%的人傾向退而不休，退休後仍想工作維持社交。

退休的準備金來源 七成以上以年金及勞退金為主

隨著台灣平均售持續延長，退休計畫成了不可忽視的議題。根據東方線上的調查，台灣40-64歲群體對退休準備普遍「有意識，但行動力不足」。逾五成調查對象認真思考如何準備退休金，但僅31.3%已具備明確的執行計畫；尤其是40歲與50歲族群，因同時面臨子女與家庭支出壓力，退休準備更容易被延後。

而退休後究竟要以何維生？調查發現，「勞保年金/勞退金(73.4%)」是最主要的退休收入來源，其次為「被動配息」和「定存」，可見多數消費者將政府與雇主制度視為退休安全網，擔心僅依賴法定退休金，難以支撐日常生活花費，因此也會考量其他穩定的獲利方式。此外，近四成消費者預期退休後仍會繼續工作，尤其是40代族群更有退而不休的傾向，高達46.7%預期會持續工作，代表他們可能對退休財務狀況較缺乏安全感，同時也反映當今40代消費者更傾向彈性工作、斜槓收入或延後退休。

若僅僅針對「退休收入前三大主要來源」調查，仍是勞保年金/勞退金居首(55.4%)，被動配息型證券投資以42.1%排名第二，主動獲利型證券投資則為29.5%。而退休後繼續工作收入則降低了17個百分點，可見持續工作比較像是退休後的彈性備案，而非理想的退休藍圖。

調查也發現，「以房養老」與「安養信託」此類新型退休金融工具在使用比例上不高，東方線上進一步探討背後主要障礙，發現消費者主要的障礙並非抗拒房產金融化，而是資訊不足與情感價值的雙重拉扯，主因是對產品內容與運作方式仍不熟悉外，「以房養老」也受到傳統觀念影響，部分消費者仍希望將房產留給下一代。

至於安養信託目前最大的問題不是產品不好，而是市場仍處於高度陌生期。高達62.0%的消費者表示「不知道安養信託的確切內容，目前資訊不足」，代表消費者仍停留在「聽過但不了解」的階段而無從判斷是否適合自己。未來若要推廣安養信託，關鍵不只是產品設計，而是先建立「可理解性」與「可掌控感」，建立信任感、降低決策門檻。

保險規劃以醫療險為主力 保費金流成為隱形壓力

而伴隨著老齡化社會的來臨，醫療成為最受歡迎的保險規劃項目。實支實付醫療險投保率最高(74.1%)，其次為癌症險(63.9%)和重大傷病險(55.4%)；相較之下，與退休現金流直接相關的年金險和利變型壽險則明顯減少，可見多數人仍將保險視為優先處理疾病與醫療支出風險，而非納入完整退休規劃中。

不過，隨著高齡照護需求增加，未來有36.7%消費者考慮投保長照險、21.6%考慮投保失能險；同時，對於退休後是否持續繳納保費，38.9%表示會繼續繳納或購買保險，31.2%則希望退休前完成所有保費繳納，另有29.9%將視財務狀況決定，反映消費者一方面意識到高齡風險需要保障，另一方面也擔心退休後現金流被保費支出持續壓縮。

東方線上表示，多數品牌習慣在消費者接近退休時才推退休商品，但從數據來看，真正的布局期其實是40~50代。這群人雖已有退休意識，卻多數停留在「想到但未行動」階段，同時正面臨家庭支出高峰，導致退休準備持續延後。建議品牌提前培養「退休預備客群」，提供分階段、整合式服務，而非單點銷售商品，更能提前布局並滿足消費者的需求。

退休不是退場　「退而不休」成第二人生新想像

除了退休金與保障配置，調查也揭示台灣消費者對「退休」的想像正在改變。高達83.1%調查對象表示，正式退休後仍會考慮從事兼職工作或微型創業，其中58.9%主要是為了維持社交與大腦活躍，24.2%則是為了收入，僅16.9%退休後想完全停止工作。這顯示退休後工作對多數人而言，不只是經濟補貼，更是延續人際互動、生活重心與自我價值的重要方式，也反映台灣40歲以上消費者的退休觀正從「完全退出職場」，轉向更具彈性的「退而不休」。

對金融、保險與生活服務品牌而言，「退休客群」不應只被視為理財與保障商品的需求者，更是未來再就業、技能學習、興趣變現與生活服務的重要族群。東方線上表示，隨著退休觀念從「停止工作」轉向「持續參與」，品牌若能協助退休族群不只是「活得更久」，而是「活得有參與感」，將有機會在銀髮市場中建立更具差異化的服務定位。

【研究方法】

本次調查由東方線上消費者研究集團執行，透過「東方快線」網路調查完成，有效樣本數550份，涵蓋台灣本島40至64歲男女，於95%信心水準下，抽樣誤差為±4.2%。

【關於東方線上集團】

東方線上消費者研究集團EOL Group為台灣消費者行銷研究領域的佼佼者，董事長為詹宏志先生，與執行長蔡鴻賢先生於2000年攜手創立。擁有消費者市場研究的豐富技術，並開發巨量數據庫，運用AI人工智慧深化研究，掌握產業與消費者的真實變動。每年發布趨勢與洞察，是產業與行銷重要指標，也與媒體合作深度議題，提供真實可信的數據與解讀。

【關於東方線上E-ICP消費者行銷資料庫】

東方消費者行銷資料庫（E-ICP, Eastern Integrated Consumer Profile），針對國內行銷環境缺乏客觀及全面性的消費者調查資料，自1988年起每年持續進行的台灣地區消費者消費行為與生活型態調查，屬長期研究的E-ICP經得起效度的檢驗，現更已成為台灣知名、涵蓋面最廣的消費者生活型態研究資料庫。